Цифровизация в банковском секторе: российский опыт

Проникновение цифровизации в банковский сектор создает множество вопросов для менеджеров и собственников банков, ставит задачи перед экспертами и исследователями. В настоящем исследовании рассматриваются основные направления и эффекты цифровизации в банковском бизнесе. Предметом исследования является взаимосвязь степени цифровизации банков с такими показателями их деятельности, как размеры кредитов, депозитов, рентабельность капитала и, кроме того, метриками, призванными измерить клиентскую базу банков. Цель работы состоит в разработке методического подхода к оценке указанной выше взаимосвязи, а также проверке нулевой гипотезы, состоящей в том, что взаимосвязь уровня цифровизации банков с названными показателями их деятельности отсутствует. Объектом исследования в наиболее широком смысле является национальная банковская система как поле для реализации цифровых решений, внедрения инноваций и принятии конкурентных стратегий. В более узком смысле наш объект анализа - это выборка из 20 наиболее продвинутых в части цифровизации кредитных организаций. Выбор организаций для исследования осуществлен на основе экспертных оценок и стратифицированного отбора, предполагающего наличие у объектов определенных единых свойств для сопоставления. В соответствии с поставленной целью использованы методы ранжирования, корреляционный и сравнительный анализ. Итоговый результат можно сформулировать следующими тезисами. Несмотря на отмечаемые успехи цифровизации в российской банковской сфере, кросс-секционный анализ не позволяет выявить значительной взаимосвязи степени цифровизации российских банков с основными показателями их деятельности. Больше других положительная связь прослеживается в отношении индикатора «число активных пользователей». Такой результат может объясняться, тем, что 1) связь между рассматриваемыми метриками опосредованная, 2) отдача от применения банками инновационных технологий имеет отложенный эффект, 3) новые стратегии (например, построение экосистем) уводят усилия банков за пределы банковского бизнеса и вызывают ослабление корреляции этих усилий с параметрами размеров кредитного портфеля или объема привлеченных депозитов.