Цифровые технологии, как инструмент развития банковского сектора

ВВЕДЕНИЕ

Актуальность исследования по развитию банковского сектора в условиях цифровизации обусловлена снижением темпов экономического роста и потребностью в изменении некоторых морально устаревших аспектов экономики.

Главным эффектом цифровизации банковской системы является сокращение затрат, улучшение качества услуг и банковских продуктов. Финансовый сектор является одной из ключевых отраслей, где активно используются цифровые технологии. Применение цифровых финансовых технологий, с одной стороны, способствует развитию финансового рынка, повышению финансовой доступности и развитию конкуренции, с другой -появлению новых рисков информационной безопасности.

Актуальность темы исследования заключается в том, что внедрение банковских продуктов и услуг, основанных на цифровых технологиях, не является привилегией избранных банков, так как уровень цифровизации не зависит от масштабов банка, а определяется его стратегией развития и политикой в области информационных технологий.

С ростом фундаментальных ограничений и меняющейся структуры конкуренции в отрасли, с появлением финтех-компаний, необанков и небанковских игроков прибыльность традиционных банковских услуг снижается, а участники рынка находят новые источники дохода. Ключевыми областями могут быть новые продукты цифрового банкинга и другие продукты, созданные в сотрудничестве с ИТ-продуктами.

В России создаются благоприятные условия для цифровой трансформации банковской отрасли. Количество клиентов, использующих удаленные каналы обслуживания, с каждым годом увеличивается. Согласно исследованию McKinsey в 2016 году, количество клиентов в России, которые хотят обслуживать традиционные (мобильный и интернет-банкинг) через другие каналы, растет, достигнув 65% в 2016 году. Этот уровень характерен и для европейских стран (60-70%) и немногим меньше в Северной Америке (55%) [2].

В то же время уровень проникновения услуг дистанционного банковского обслуживания в нашей стране все еще отстает от уровня проникновения Интернета, а значит, существует серьезный потенциал для роста [5].

Стремительному цифровому развитию клиентского обслуживания российских банков способствует множество факторов, главный из которых - распространение интернет-коммуникаций.

Современные удобные мобильные и онлайн-приложения с широким функционалом уже получили широкое распространение в нашей стране. Исследование McKinsey показало, что ведущие банки России совершают в 1,5-2 раза больше транзакций, предоставляя своим клиентам мобильные приложения, чем крупнейшие европейские банки. В зависимости от метода обслуживания 58% потребителей используют дистанционное банковское обслуживание (из которых 15% используют только интернет-банкинг, 10% используют только мобильный банкинг и 32% используют обе платформы) [7]. В России становление банковского дела происходит уже в эпоху цифровизации, о чем свидетельствует его вхождение в топ-5 стран Европы по развитию цифрового банкинга.

Основные преимущества цифровой трансформации для коммерческих банков - это экономия средств и более быстрое выполнение операций. Как показывает исследование McKinsey, окончательное цифровое развитие основных процессов традиционного банка, а именно продажа новых продуктов или услуг в отделениях, может снизить их стоимость на 40-60% [2].

В то же время на российском рынке финансовых услуг наблюдается разрыв между крупными банками и малыми и средними кредитными организациями. Последний существенно отстает от ведущих банков и технологических компаний по развитию цифровых компетенций. Крупнейшие банки, обладающие нужными талантами и амбициозными лидерами, инвестируют в цифровые технологии и получают значительные выгоды от их использования за счет эффекта масштаба. Служба денежных переводов по фотографии, инициированная банком «Открытие», направлена на принципиально новый подход к онлайн -переводам и предлагает пользователям дополнительные ситуационные сценарии переводов [3]. Таким образом, внедрение элементов искусственного интеллекта в ИТ-ландшафт Банком ВТБ позволило создать интегрированную систему мониторинга критических бизнес-процессов и ИТ-инфраструктуры [1].

Банки с ограниченными цифровыми навыками могут сосредоточиться на ключевых услугах, таких как бухгалтерский учет и операции. Такой сценарий развития может существовать и при работе под иностранным брендом, тогда стратегическое конкурентное преимущество банка определяется значительным сокращением затрат. Такой вариант развития не предполагает высоких доходов и малоинтересен для российских банков. Однако это может быть привлекательно для некоторых банков из-за их низкого уровня риска. Такой сценарий развития бизнеса может стать наиболее актуальным при условии, что финтех-компании возьмут на себя функции по поддержанию отношений с конечными пользователями [4].

Наконец, блокчейн может трансформировать банковский сектор. На основе этого бизнеса уже создаются новые бизнес-модели, например, приложения блокчейна для торговли различными активами, включая криптовалюты, платежные системы, налоги B2B и денежные переводы P2P, криптовалюты, а также платформы и платформы обмена активами, основанные на технологии блокчейн. А также платформу передачи активов блокчейна.

Использование блокчейна [6] эффективно в двух областях: ведение учета и документирование (регистрация новых данных, идентификация пользователей, смарт-контракты) и операции (динамическая регистрация -обмен цифровыми и физическими активами на цифровой платформе, платежная инфраструктура, проверяемые данные) в банковском деле. Компании сталкиваются с проблемами в оптимизации транзакций, управлении данными и безопасности, поэтому внедрение блокчейна может быть эффективным нововведением, которое создает новые возможности и создает уникальное бизнес-предложение.

Центральный банк поддерживает развитие инноваций в российском финансовом секторе и намерен следовать этому курсу и в будущем [3].

Скорость технологических изменений требует от Банка России большей гибкости, а успех их реализации зависит от качества его взаимодействия со всеми участниками рынка. Своевременное изменение норм российского законодательства защитит рынок и банки от угроз и будет способствовать развитию и внедрению технологических инноваций.