Депозитная политика коммерческого банка в современных условиях

В современных условиях финансовый рынок находится в условиях конкуренции, поэтому его функционирование и развитие является приоритетным направлением деятельности Центрального Банка Российской Федерации.

На сегодняшний момент одной из основных проблем, с которой сталкивается любой коммерческий банк – это формирование ресурсов. Объемы сбере^ений, находящихся на руках у гра^дан, являются значительными, банки, предлагающие вкладчикам больший комплекс услуг, взамен получат в свое распоря^ение дополнительные ресурсы. Развитие этих услуг предполагает, что банки разрабатывают новые подходы к установлению форм депозитных счетов. Ресурсная база, рассматриваемая как экономический фактор, способна повлиять на ликвидность и плате^еспособность банка. Формирование ресурсов – часть эффективного управления активами и пассивами банка. Основная часть банковских ресурсов формируется при проведении депозитных операций, главными инструментами которой являются модели ценообразования и виды депозитных ставок. Гибкое управление пассивами предусматривает реализацию взвешенной депозитной политики.

Согласно мнения О.И. Лаврушина, депозитная политика – это политика банка по привлечению дене^ных средств в депозиты и действенному управлению процессом привлечения [4]. Г.Н. Белоглазова считает, что это основа формирования банковских ресурсов, употребляющихся банком при проведении операций [3].

Коммерческий банк при разработке депозитной политики пре^де всего руководствуется законодательством и определенными критериями:

• -    взаимосвязь кредитных и депозитных операций банка;

• -    диверсификация ресурсов коммерческого банка;

• -    сегментирование депозитного портфеля;

• -    конкурентоспособность новых банковских продуктов.

Таким образом, депозитная политика характеризуется как система мер, которые направлены банком на привлечение свободных дене^ных средств физических и юридических лиц на выгодной основе.

Формирование депозитной политики решает текущие и стратегические задачи, включает четыре этапа (рис. 1) постановка цели и задач, выделение подразделений банка и распределение полномочий ме^ду банковскими сотрудниками, разработка мероприятий по привлечения ресурсов, организация и контроль в процессе осуществления депозитных операций.

Для укрепления и расширения ресурсной базы любому банку необходима грамотная депозитная политика, основанная на поддер^ании требуемого уровня диверсификации, сбалансированности с активами по объемам, срокам и процентным ставкам, а так^е обеспечении привлечения дене^ных ресурсов из иных источников.

Рисунок 1 - Основные этапы формирования депозитной политики коммерческого банка

Одним из перспективных направлений развития депозитной политики является расширение видов депозитных счетов клиентов с разнообразным ре^имом функционирования, которое будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возможности по использованию своих средств. Чтобы проанализировать структуру депозитных операций коммерческого банка следует рассматривать следующие показатели, они будут характеризовать как привлечение ресурсов в банк, так и эффективность деятельности коммерческого банка в целом:

• -    доля межбанковских кредитов в ресурсной базе - показывает уровень зависимости коммерческого банка от ме^банковского рынка (доля ме^банковских кредитов в ресурсной базе коммерческого банка не дол^ен превышать 10-12%) [5];

• -    соотношение привлеченных и собственных ресурсов банка;

• -    доля стабильных остатков на счетах до востребования и на счетах клиентов коммерческого банка, которая, по рекомендациям Мирового банка, должна формировать примерно 70-75% ресурсной базы коммерческого банка [6];

• -    степень зависимости коммерческого банка от различных секторов депозитного рынка;

• -    длительность использования привлеченных ресурсов населения коммерческим банком, это позволит оценить политику банка в области управления ресурсной базой;

• -    структуру ресурсной базы по филиалам коммерческого банка с той целью, чтобы повысить эффективность деятельности каждого филиала, это обеспечивает получение большей прибыли.

В целях расширения ресурсного потенциала коммерческому банку следует совершенствовать свою депозитную политику в период кризиса, для накопления ресурсов, которые возмо^но использовать для кредитования. Этого мо^но достичь с помощью ряда финансовых и маркетинговых инструментов.

Одним из главных направлений деятельности коммерческого банка в области депозитной политики дол^но стать введение новых видов услуг и расширение перечня вкладов, при этом необходимо учитывать потребности всех слоев населения – пенсионеров, людей среднего возраста и молоде^и, а так^е уделять внимание как клиентам со средним и высоким уровнем дохода, так и малообеспеченным людям [2]. Одним из таких способов могут быть выгодные целевые вклады, выплата которых будет приурочена к праздникам, отпуску, сроки по ним короче, а проценты выше. Так^е в деятельность коммерческого банка необходимо предло^ить вкладчикам открытие депозитного счета с одновременным оформлением банковской дебетовой карты на сумму вклада. В этом случае клиент так^е смо^ет самостоятельно посредством банкомата совершать операции по депозиту с сохранением условий договора. Данное предло^ение выгодно владельцу депозитного счета еще и тем, что у него имеется возмо^ность использовать полученную банковскую карту при оплате товаров и услуг [7].

Договор по вкладам в коммерческом банке оформляется в письменной форме. Но, как известно, в настоящее время многие товары и услуги приобретаются через Интернет. В связи с этим мо^но предло^ить банку усовершенствовать систему возмо^ности открытия вкладных счетов без посредника – работника банка при наличии у клиента банковской карты. В качестве подписи вкладчика рекомендуется использовать индивидуальный цифровой ключ, он выбирается программой открытия вкладов и известен только ему. Выбирая самостоятельно на сайте банка определенный вид вклада, вносит сведения, дене^ные средства дол^ны списаться с карты и зачисляются на вкладной счет.

Как только данные проходят обработку в банковской сети, работник банка дол^ен составить договор, как необходимое обязательное условие сделки, с подлинной подписью банковского работника. Далее договор дол^ны доставить по адресу, который указал вкладчик, и передается ему при предъявлении ключа цифровой подписи.

Данная разработка системы обслу^ивания вкладчиков без посредника работника банка будет способствовать сни^ению расходов и сократит затраты времени на обслу^ивание клиентов, возмо^ности перевести свободных работников банка на те участки работы, где это более необходимо. Такая система помо^ет сократить операционные расходы банка и будет способствовать увеличению прибыли.

Так как при введении нового вида вклада или банковской услуги необходимо учитывать потребности клиентов. Коммерческому банку следует проводить различные маркетинговые исследования. Для наибольшего интереса клиентов и привлечения средств во вклады мо^но предло^ить банку выплату процентов вкладчикам по размещенным депозитам вперед для того, чтобы компенсировать инфляционные потери.

Таким образом, клиент при вло^ении средств во вклад сразу получает поло^енный ему доход. При этом в случае, если договор по депозиту расторгается вкладчиком досрочно, проценты по вкладу пересчитываются и излишне выплаченные деньги удер^иваются из суммы депозита.

Мо^но так^е предло^ить для физических лиц с различным уровнем дохода соединение обычного депозита с различными услугами – страховыми, инвестиционными, кредитными, туристическими или услугами по приобретению потребительских товаров со скидкой. Данная система выгодна и клиенту, и банку, осуществляя дополнительный приток дене^ных средств гра^дан, так как их вклады защищены.

Постоянным вкладчикам, дене^ные средства которых хранятся в коммерческом банке более трех лет и сумма вкладов не ни^е 2 миллионов рублей, предлагается установить по окончании срока вклада бонус в виде возмо^ности получения кредита на потребительские ну^ды по сни^енной процентной ставке, чем предусмотрено по данным кредитам [4].

Следует отметить, что для того чтобы укрепить ресурсную базу коммерческому банку необходимо принимать меры по защите от досрочного изъятия срочных вкладов. Банку это выгодно тем, что вклады населения смогут быть использованы для расширения долгосрочного и среднесрочного кредитования. Но тогда следует предло^ить по вкладам с ограниченным сроком повышенный процент.

Вместе с этим в целях совершенствования депозитной политики коммерческого банка необходимо установить оптимальный период хранения депозитов физических и юридических лиц. И так как вло^енные в депозиты дене^ные средства могут быть направлены на выдачу кредитов, ва^ным является то, что сроки вкладов дол^ны быть взаимосвязаны со сроками оборачиваемости кредитов.

Для более быстрого и доступного информирования клиентов о вкладах банку целесообразно создать бесплатную слу^бу телефонных консультаций по банковским депозитам. Консультант индивидуально работает с настоящими и потенциальными вкладчиками, которым необходима более подробная информация по депозитам и вкладным операциям. При этом специалист обязан грамотно проконсультировать клиента: выявить его потребности, порекомендовать подходящий вклад и рассказать о дополнительных услугах по депозитам. Таким образом, предло^енное мероприятие будет способствовать привлечению новых клиентов коммерческого банка.

Помимо наде^ности банка и привлекательности процентных ставок на первый план начинают выходить качество обслу^ивания и этика поведения персонала, так как в период кризиса клиент очень тщательно выбирает банк, куда он принесет депозит и поэтому ва^но, чтобы клиент видел, что банк стабильны и наде^ный. Убедить клиента в этом дол^ен сотрудник банка.

Таким образом, чтобы не допускать конфликтных и нестандартных ситуаций с клиентами банка ну^но усилить контроль за соблюдением этики поведения работников и провести тренинги со специалистами в данном направлении. В таблице 1 представлены проблемы в депозитной политике коммерческого банка и намечены пути их решения.

В качестве перспективного направления развития ресурсной базы мо^но предло^ить расширение круга депозитных счетов клиентов с различным ре^имом функционирования, который будет предоставлять вкладчикам банка дополнительные возмо^ности по использованию своих средств с приемлемым уровнем доходов. Безотзывные вклады не предполагают возмо^ности полного или частичного снятия дене^ных средств ранее установленного в договоре срока.

Таблица 1 – Основные проблемы и направления совершенствования депозитной политики коммерческого банка

Проблема	Пути решения
Ограничение в формировании ресурсной базы коммерческого банка	Привлечение новых клиентов; анализ банковской среды, рынка сбере^ений, места и роли банка; активная депозитная политика.
Конкуренция в банковском секторе	Повышение привлекательности вкладов, применение новых технологий; повышение качества обслу^ивания; укрепление имид^а банка; грамотная рекламная политика, защита клиентов банка

Депозитная политика в современных условиях строиться на обоснованных процентных ставках, предусматривает использование инновационных депозитных продуктов и услуг, ориентируется на высокий уровень сервиса для клиентов.