Договор банковского счета и его правовая природа

Особое место на финансовом рынке государства занимает банковская система. Банковский счет является немаловажным, формирующим элементом банковской сферы. В главе 45 в статьях 845-860 Гражданском Кодексе Российской Федерации отражена нормативная база договора банковского счета и раскрыты основные положения по поводу правоотношений, возникающих в результате заключения данного договора [1].

Сформулируем определение договора банковского счета, используя в качестве законодательной базы пункт 1 статьи 845 ГК РФ. Договор банковского счета представляет собой договор, носящий гражданско-правовой характер. Банк принимает и зачисляет денежные средства на счета клиентов, осуществляет различные переводы и выдачи сумм, а также другие операции с личного счета по его просьбе. Рассмотрим подробную характеристику данного договора.

Договор банковского счета заключается между банком или другой кредитной организацией, обладающей банковской лицензии Банка России, с одной стороны, и любыми гражданами и организациями с другой. Данный договор может быть оформлен только в письменной форме.

По времени возникновения прав и обязанностей данный договор является консенсуальным, так как в пункте 1 статьи 845 отмечено, что договор является дей- ствительным, в том случае, когда обе стороны (банк и владелец счета) приходят к общему решению, соглашаясь со всеми условиями договора. В юридической науке условия договора делятся на следующие три вида: обычные, случайные, существенные. Одним из важнейших условий из существенных является осуществление банковских операций с безналичными денежными средствами в качестве предмета. В свою очередь, стоит отметить, что договор банковского счета может являться равно как бессрочным, так и срочным [2, с. 432].

По количеству фигурирующих сторон, безусловно, договор является двусторонним, так как ранее отмечалось, что участвуют в правоотношениях банк и владелец счета. Более того, договор является синаллагматическим, иными словами, каждая сторона несет обязательство перед другой стороной. Из этого вытекает: возникновением обязанности одной стороны перед другой служит осуществление ответных обязательств. Следовательно, договор банковского счета - это каузальная сделка [3, с. 150].

По наличию встречного предоставления договор выступает в качестве возмездного договора. Данный факт подтверждается установленными правилами в пункте 1 статьи 851 ГК РФ, что если в договоре банковского счета предусмотрены случаи, то владелец счета должен оплатить услуги, связанные с его денежными средствами на его счете. Если в договоре нет иного исхода событий, банк уплачивает процент за использование денежных средств, который указан в договоре и начисляется на счет владельца. Данное правило установлено в пункте 1 статьи 852 ГК РФ.

Спорный вопрос, который также стоит рассмотреть, вопрос о публичности договора банковского счета. Статья 846 ГК РФ отражает, что банк несет обязательство заключить договор с клиентом, который имеет желание открыть счет, соблюдая все поставленные условия банка, а также, если они не противоречат закону и банковским принципам. Банк не имеет право отказаться от открытия счета, проведения операций, помимо тех случаев, когда банк не имеет возможности на обслуживание, либо законом позволено или иными нормативно-правовыми актами. На основе законодательных актов публичный договор признается договором, заключаемым с любым обратившимся лицом на равных условиях без права отказа у обязательной стороны.

Рассмотрим мнения известных ученых-правоведов. Многие авторы считают правильным договор банковского счета не рассматривать тождественным с публичным договором, а предпочитают говорить о приближенности к нему. Например, Д.А. Медведев говорит, что по характеру данные договоры близки, но не стоит называть договор банковского счета публичным договором. Банк должен заключить договор с любым обратившимся к нему лицом, по его установленным условиям, но стоит не забывать, что банк все-таки имеет право отказать ему при определенных обстоятельствах [4, c. 653].

В.В. Витрянский считает, что, если бы данный договор относился к публичному договору, то было бы логично применять все правила к договору банковского счета, указанные в статье 426 ГК РФ [5], что является, в общем-то, невозможным. Те авторы, которые утверждают о близости данных договоров, берут во внимание лишь факт, что при соблюдении всех условий банка со стороны потенциального клиента, банк безоговорочно заключит договор. Именно это, по их мнению, сближа- ет договор банковского счета с публичным договором, хотя это обозначает начало договорных отношений с будущего владельцем счета. Данное решение приводит к некорректному обращению к статье 426 ГК РФ для регулирования указанного вопроса, в то время как в главе 45 ГК РФ отражены все положения о договоре банковского счета [6, c. 736].

Согласно условиям о соглашении сторон при открытии банковского счета, указанным в пункте 1 статьи 846 ГК РФ, реализуется принцип свободы договора. Данный принцип договора подразумевает возможность выбора вида договора, его участников и условий для функционирования банковского счета. Исходя из правовой нормы, отраженной в статье 426 ГК РФ, публичный договор подразумевает единые условия для всех участников. Следовательно, договор банковского счета не обладает признаком публичности.

Так же дискуссионным является вопрос по решениям кредитных организаций, которые в науке называют «отказными». К таковым относят отказы как в заключении самого договора, так и в совершении по уже существующему договору операций, либо вообще закрытие счета с последующим расторжением действующего договора. Данные полномочия предоставлены кредитным организациям специальным законодательством, устанавливающим меры по борьбе с финансированием терроризма и отмыванием денег. Правоприменение в выделенной области норм отличается отсутствием единой банковской и судебной практики, что дестабилизирует систему расчетов в целом. Необходимо провести качественную системную переработку законодательства в рассматриваемой области [7, c. 43]

Таким образом, охарактеризовав договор банковского счета, можно понять, что данный договор – обособленный институт гражданского права, регулирование которого осуществляется главой 45 ГК РФ. Стоит также заметить его субъектное условие, а именно, необходимое участие небанковской кредитной организации, либо банка, имеющих лицензию ЦБ РФ, в правоотношениях. Предметом договора могут являться только безналичные де-    вать как консенсуальный, взаимный, воз- нежные средства. Кроме того, стоит отме-    мездный, непубличный.

тить, что договор можно классифициро-