Договор личного страхования

THE CONTRACT OF PERSONAL INSURANCE

На сегодняшний день страхование, в том числе и страхование личности, является одной из развивающихся отраслей экономики. Правовое регулирование страхования, в том числе и личного, осуществляется 48 главой ГК РФ и Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Законодатель определил договор личного страхования как правоотношение, в силу которого одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).1

В соответствии с Законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• •    проведение единой государственной политики в сфере страхования;

• •    установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.¹

Страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

В данной статье целесообразно сделать акцент на добровольном личном страховании, а именно «слабых сторонах» данного гражданско-правового института и возможных путях устранения выявленных проблем в рассматриваемой сфере.

Личное страхование – это отрасль страхования, суть которого заключается в предоставлении страховой защиты жизни, здоровью и трудоспособности лиц от действия социальных рисков. Основная роль рассматриваемого вида страхования – повышения уровня социальной защищённости населения, через выплату денежных компенсаций или рент, обеспечение лиц медицинским обслуживанием и многое другое. В данном случае договор личного страхования можно рассматривать в качестве дополнительных гарантий к государственному социальному страхованию. Кроме того, повышение уровня социальной защищённости застрахованных граждан приводит к возрастанию уровня доверия к государству.2

Следует отметить, что в Российской Федерации институт личного страхования развит недостаточно хорошо, в виду недоверия граждан к страхованию, как гражданско-правовому институту, страховым компаниям и их экономической стабильности, недостаточное информирование населения относительно рассматриваемого правового явления.

На сегодняшний день в области личного страхования в России существует ряд проблем, таких как:

• 1)    Отсутствие у граждан доверия к страховщикам и институту страхования в целом. Данная проблема порождена банковским кризисом 1995 г. и финансовым кризисом 1998 г., но губительные для населения последствия 90-х годов по сей день чинят препятствия к развитию страхового сегмента экономики;

• 2)    Низкая платёжеспособность граждан. Основной слой населения Российской Федерации не имеют достаточного уровня доходов для оплаты страховых услуг. Данная проблема заключается в том, что доходы подавляющего числа граждан сопоставимы с расходами либо же не превышают величину прожиточного минимума.

• 3)    Неэффективный механизм информирования лиц о сущности и преимуществах личного страхования, так страхователи не обладают необходимой информацией о системе личного страхования. Из чего следует

отсутствие заинтересованности населения в страховании личности.

• 4)    Неразвитость рынка страховых услуг, то есть отсутствие

  предложения страховых продуктов

  
  

  влечёт невозможность появления

  
  

потенциальных страхователей.

Так, прослеживается явная взаимосвязь указанных проблем в сфере личного страхования, следовательно, для устранения данного комплекса недостатков в гражданско-правовой действительности необходима логическая система мер.

Особое внимание следует уделить уже предпринятым на сегодняшний день мерам. Так, государство выявило один из возможных способов разрешения сложившейся проблемы недостаточной распространённости личного страхования в РФ, а именно повышение эффективности гражданско-правового регулирования, рассматриваемого института. Так, была разработана Концепция долгосрочного социально-экономического развития

¹ Воротилова О.А., Басалдук А.С. Проблемы развития личного страхования в России // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. 2016. №1. С. 171.

на период до 2020 г., утверждённая распоряжением Правительства Российской Федерации от 17 ноября 2008 г. № 1662-р.1 Указанная концепция предусматривает создание условий и мер, повышающих надёжность соответствующих финансовых институтов страхования, и как следствие стимулирующие граждан к накопительному долгосрочному страхованию. Также данная концепция включает механизм информирования населения о сути и процедуре личного страхования.2

Таким образом, нами предлагаются следующие возможные пути решения поставленных практических проблем:

• 1)    Повышение уровня информированности населения о системе страхования жизни, здоровья и трудоспособности, а также непосредственно о преимуществах такого страхования различными методами (реклама на телевидении, в социальных сетях, распространение информационных буклетов о личном страховании и т.д.). Данная мера позволит решить проблему низкого уровня знаний лиц о системе страхования, а также повысит заинтересованность граждан в заключении договоров личного страхования. Кроме того, высокий уровень информированности и заинтересованности лиц относительно личного страхования также является шагом к решению проблемы недоверия граждан к страховщикам и системе страхования в целом.

• 2)    «Обратная связь» страховщиков, то есть публикация данных, освещающих вопросы статистики общего числа застрахованных лиц, осуществлённых страховых выплатах, а также иную информацию о работе страховых компаний. Указанный способ решения проблемы позволит снизить градус недоверия граждан к системе страхования.

• 3)    Совершенствование экономической политики государства, а именно расширение рынка страхования в регионах с пробелами в предложении, как следствие и спросе данных услуг.