Фактор экономической безопасности личности в регулировании инвестиционного поведения граждан

Частная инвестиционная и страховая деятельность гражданина так же, как и состояние экономики в целом в значительной степени зависят от государственной политики. Государство может существенно затормозить или ускорить эти процессы. Под частной инвестиционной деятельностью гражданина понимаются локальные объекты личного инвестирования, доступные российскому гражданину: банковские депозиты, накопительное страхование жизни, обязательные и добровольные виды страхования. Другими словами, такие виды инвестиционной деятельности, которые граничат с финансовым риском и во многом определяют стабильность экономики, а также реальное отношение граждан к действующей государственной финансовой политике.

В условиях экономической и политической, а теперь уже и геополитической неопределенности государственные финансовые ин- ституты Российской Федерации мало уделяют внимания психологическим составляющим инвестиционного поведения граждан. Инвестиционная деятельность российского гражданина как финансовый институт не носит массового характера, но объективно увеличивается число граждан, включенных в этот процесс, причем их основу составляют в основном люди со средним или высоким уровнем доходов (Безденежных, 2012).

Вследствие недостаточной финансовой грамотности населения гражданин в осуществлении своих экономических потребностей ситуативно ищет пути выхода из кризиса и, как следствие, зачастую идет на финансовый риск, который трудно предвидеть и оценить. Негативные психологические последствия такого поведения, к сожалению, не заставляют себя долго ждать, проявляясь переживанием человеком проблем долгового поведения и вызванной им бедности, переживание посяга- тельства на личное имущество (Голубева и Спасенников, 2009).

Опыт стран с развитой рыночной экономикой показывает, что в условиях реформирования экономики, особенно в кризисных ситуациях, роль государства возрастает, а в условиях стабильности и оживления она снижается, но никогда не исчерпывается (Джалилова, 2011). Например, позитивное восприятие такого финансового института, как страхование, которое в западных странах уже давно воспринимают как важный в социальном плане институт, защищающий личное имущество граждан, имеет массовый характер. В то же время в России такой институт отвергается либо не поддерживается большинством населения. К сожалению, не получает своего достойного развития программа добровольного медицинского страхования, которая, по сути, избавила бы российскую медицину от бедности и нехватки достойных медицинских кадров (Медяник, 2015). Если обратить внимание на рейтинг топ-10 стран с лучшим здравоохранением, то в их число входят Германия, Израиль, США и другие страны, в которых есть государственные программы, обязывающие каждого гражданина иметь медицинскую страховку. Программы избирательных компаний западных политических лидеров порой строятся на стратегиях внедрения новых программ медицинского страхования, что наглядно показал пример избранного в 2017 году президента США Дональда Трампа, который в самом начале своего президентства отменил ранее проводившуюся в стране реформу здравоохранения, как раз обязывающую каждого американца иметь медицинскую страховку («Obama care»), а также программу государственного субсидирования Medicaid, с пропагандой которой приходил к власти предыдущий президент США Барак Обама.

На сегодняшний день в России государство (фактически – государственный бюджет) по большей части является страховщиком первой инстанции в отношении множества рисков, которые могли бы покрываться страховой отраслью, как это и происходит в западных странах. Например, в Германии один из самых высоких в мире показатель доли страховых услуг, предоставляемых физическим лицам – 87 % объема германского страхового рынка, что в значительной мере является результатом проведения стимули- рующей государственной политики (Дейне-ка, 2015). Российские страховщики же до сих пор в значительной степени не участвуют в принятии на себя рисков, покрываемых в настоящий момент средствами государственного бюджета. Возможно наше государство в период экономического «взросления» должно обратить большее внимание на человека как перспективного субъекта инвестиционной деятельности. Именно частные инвестиции самих граждан во многом запускают экономику государства. Актуальность такого вопроса велика, поскольку на макроэкономическом уровне экономику обеспечивает человеческий фактор, который воплощается в воле к ответственной оценке последствий принятия экономико-политических решений (Дейнека, 2002).

Целью исследования явилось изучение отношения россиян к страхованию и частному инвестированию в экономической политике, формирующегося с учетом влияния различных факторов (региона проживания, пола, возраста, уровня субъективного дохода и личностных свойств).

Предметом исследования являлись психологические характеристики отражения страховой и инвестиционной политики государства в сознании граждан.

Выборку исследования составили потребители страховых услуг – клиенты страховых компаний г. Санкт-Петербурга.

Гипотезами исследования стали:

• –    гипотеза № 1: достаточно сильно отражен показатель фатальности в страховом поведении граждан, которые больше доверяют судьбе, нежели страховым институтам;

• –    гипотеза № 2: в российских гражданах еще, возможно, преобладают иждивенческие и патерналистические настроения как последствия существования советского периода, в котором государство брало на себя всю инициативу по защите граждан по всем страховым рискам;

• –    гипотеза № 3: низкое доверие и потребительский пессимизм, сказывающийся на низких доходах и таких же тратах граждан, может привести к экономической ситуации, при которой появится потребительский страх, что, в свою очередь, может отрицательно сказаться на национальной экономике;

• –    гипотеза № 4: устойчивость личного финансового положения и финансовая тревожность гражданина взаимосвязаны и имеют

положительный эффект для развития личного инвестиционного и страхового поведения.

Задачи , которые предстояло решить в ходе исследования:

• 1)    обоснование актуальности и новизны проблемы отношения граждан к государственной политике, стимулирующей инвестиционное поведение гражданина в Российской Федерации, отражающее внутренние и внешние экономические риски, рассматриваемые в рамках политической и экономической психологии как научной дисциплины;

• 2)    изучение теоретических и практических аспектов изменения базисных характеристик и тенденций в психологии людей – пространственных, временных, информационных, энергетических и т. д. под влиянием государственной политики страхования и инвестирования;

• 3)    проведение эмпирического исследования с помощью авторских многофакторных шкальных опросников.

Методы эмпирического исследования

Выборка участников исследования

Были опрошены 53 клиента страховых компаний г. Санкт-Петербурга, в том числе 31 женщина и 22 мужчин в возрасте преимущественно от 25 до 45 лет с субъективно оцениваемым уровнем дохода как «средний» и «высокий».

С учетом того, что в России процесс сбережения и страхования имеет свою психологическую специфику и практически отсутствуют разработанные психологические методы исследования отношения граждан к институтам страхования и инвестирования, автором публикации (при участии О.С. Дейнеки) были разработаны оригинальные шкальные многофакторные опросники «Отношение граждан к государственной политике страхования» и «Финансовая тревожность личности». Создание опросных инструментов предполагало наличие четырех этапов: 1) подбор концептуальных положений конструкта; 2) конструирование утверждений; 3) корректировку текста опросника; 4) проверку надежности и валидности опросника на основе факторизации данных.

Результаты эмпирического исследования

Факторный анализ двух опросников определил два принципиальных компонента: проблемы взаимосвязи отношения граждан к страхованию и инвестированию с состоянием национальной экономики и психологические проблемы, связанные с личным финансированием домашнего хозяйства.

Первый компонент показывает больше вариаций предельных отклонений от базовых значений. Российские граждане крайне озабочены состоянием национальной экономики как в позитивном, так и негативном направлениях. В период экономического кризиса главной опасностью становится негативное отношение граждан к проблеме национальной экономики, следствием которого является негативное отношение и к личной финансовой и инвестиционной деятельности. Улучшение личного финансового положения обеспечивает лучший предикт для трат и сохранения денег в первом компоненте, что ведет к развитию национальной экономики.

Обсуждение результатов эмпирического исследования

Результаты исследования по опроснику « Отношение граждан к государственной политике страхования» показали, что для российских граждан главным гарантом финансовой защиты все же является государство. Статистический анализ средних показателей показал, что, по мнению респондентов, основные финансовые риски в чрезвычайных ситуациях должно брать на себя правительство (73,33 % численности выборки). Им представляется очевидным, что во всех финансовых проблемах нужно винить политику государства (23 %), а не самих себя (56,6 %). Также совершенно очевидно, что в России налицо низкая финансовая грамотность населения – так считают 90,57 % испытуемых. Тем самым получает подтверждение одна из гипотез исследования: статистические данные отражают показатель фатальности граждан, которые больше доверяют судьбе, нежели покупают страховой полис (84,78 %). Причиной этого, возможно, является несовершенство и недостаточность информационных ресурсов по продуктам страховых и инвестиционных услуг (63,05 %). Развитие страхового рынка происходит посредством работы страховых посредников (страховых агентов), доверие к которым очень показательно высоко в проведенном исследовании (82,61 %), в то время как интернет-ресурсы влияют на принятие такого решения при покупке страхового полиса только для 6,52 % респондентов (Дейнека, 1999б).

В результате факторного анализа данных было выделено четыре фактора, характеризующих отношения российских граждан к государственной политике страхования.

Первый по величине объясняемой дисперсии фактор был назван фактором во-люнтаристической/фаталистической инвестиционной установки (9,6 % дисперсии переменных), поскольку объединяет в себе характеристики, связанные с готовностью граждан купить страховой полис, нежели довериться судьбе (значение коэффициента нагрузки на фактор 0,64), доверяя покупку только у проверенного страхового агента (0,75). Участники исследования охотно доверяют свои деньги негосударственным страховым компаниям (0,51), не считая их «мошенниками» и «ворами» (0,41). Граждане с волюнтаристической инвестиционной установкой не испытывают судьбу, действуют рационально (0,54), предпринимая волевые усилия для поиска надежной страховой компании, страхового агента, прибегая к советам друзей (Дейнека, 2008).

Второй по информативному весу фактор был назван фактором рациональ-ной/рыночной установки (8,5 % объясняемой дисперсии), образованный утверждениями, связанными с убежденностью испытуемых в том, что государство должно опекать и заботиться о своих гражданах, принимая на себя риски, связанные, например, со стихийными бедствиями (0,63), выделяя деньги на покрытие страховых расходов из госбюджетных средств (0,78). Вероятно, и в постсоветский период в популяции продолжают преобладать иждивенческие и патерналистические настроения как отражение ранее существовавшей практики взятия государством на себя инициативы по защите граждан по всем страховым рискам. Тем самым получает свое косвенное подтверждение одна их наших гипотез. При социалистическом укладе экономики государство брало на себя большую ответственность за трудовую занятость населения, производство, доходы, здравоохранение, образование детей и взрослых, пенсионное обеспечение и другие социальные обязательства. В социалистической экономике также снижена возможность выбора продуктов или брендов, поэтому легче предсказать и объяснить доверие к тем или иным потребительским тратам, поскольку существует дефицит и малое разнообразие товаров и меньше свобо- ды, чтобы выбрать товар (Медяник, 2017). Тем самым исторически российские граждане привыкали брать на себя меньше рисков, чем люди, живущие при капиталистической экономике.

Достаточно значимым (с нагрузкой 0,72) для испытуемых так же является их ближний круг (семья, родственники, друзья). Таким образом, для большинства опрошенных государство и семья являются главными «защитниками» в момент наступления страхового случая и непредвиденных ситуаций (Медяник, 2016).

Следующий показатель получил название ориентировочно-поискового фактора (с 7,4 % информационной нагрузки). С наибольшей нагрузкой в него вошли признаки, отражающие поисково-ориентировочную деятельность, связанную, например, с поиском предложения по страхованию в интернете (0,73) или выбором страховщика, прибегая к советам друзей (0,42). Респонденты откровенно сообщали, что во многом не понимают смысла оказания страховых услуг (0,61), при этом среди этой группы опрошенных преобладали покупатели обязательных видов страхования (0,74). По нашему мнению, среди потребителей страховых услуг встречаются две категории, полярно оценивающие свое доверие к продажам через Интернет. Для тех, кто ищет выгодное предложение в интернете, страховые компании разрабатывают всевозможные программы прямых интернет-продаж. Большинство не доверяющих рекламе в интернете принимают решение о покупке страхового полиса только после обсуждения с друзьями или проверенным страховым агентом. Следует отметить, что среди пользователей страховых услуг преобладает вторая категория граждан, несмотря на то что интернет-технологии предоставляют достаточно доступный сервис интернет-продаж (Дейнека, 2009).

Следующий фактор подтвердил третью гипотезу. Фактор доверия (вес 6,1) объединил в себя характеристики, отражающие корреляции низких доходов граждан (0,80) и уровня финансовой грамотности населения (0,50) с убеждением, что только грамотная экономическая политика может изменить ситуацию в стране в лучшую сторону и определить благополучие граждан (0,58). Доверие – это жизненный фактор в экономике (Дейнека, 1999а), и считается, что потребители должны доверять государственным и частным финансовым институтам. Низкое доверие и потребительский пессимизм, сказывающийся на низких доходах и тратах граждан, может привести к экономической ситуации, при которой появляется потребительский страх, что может отрицательно сказаться на национальной экономике. В противном случае высокое доверие, высокая потребительская активность может привести к ситуации, при которой активность потребителей составляет наибольшую выгоду для экономики (Miller, 1998; Slater, 1997). Доверие, по мнению Ф. Фукуямы (2004), является культурным ключом к процветанию. Доверие к банкам и страховым компаниям как к финансовым институтам особенно необходимо в тех условиях, когда качество предлагаемых продуктов и услуг невозможно оценить перед их покупкой (так называемый «кредит доверия»). Некоторые финансовые продукты, например, ипотека, накопительное страхование жизни и т. п., приобретаемые как долгосрочные контракты на период 10–20 лет, должны создавать у потребителей уверенность в надежности финансовых институтов. Это и есть «кредит доверия» на долгосрочную временную перспективу, поскольку клиент на протяжении действия всего срока контракта должен верить, что по окончанию срока действия страхового полиса он получит обратно денежные средства или имущественные права.

Согласно данным опросника «Финансовая тревожность личности», 43,18 % испытуемых чувствуют себя относительно безопасно в текущей политической и финансовой ситуации в Российской Федерации, хотя уровень их инвестиционного интереса достаточно низкий: граждане не готовы покупать личный автотранспорт и(или) недвижимость в кредит (25,58 %). Возможно, этот тренд сложился из-за высоких тарифных ставок либо исторически обусловленной неготовности жить долгое время в обременении. В целом финансовая тревожность становится достаточно сильным фактором, влияющим на жизнь россиян. Например, у достаточно большого числа респондентов отмечаются относительно высокие показатели деструктивных психосоматических реакций, связанных с переживанием финансовых трудностей (30,23 %), например, бессонница (27,90 %), мышечные спазмы (26,19 %), учащенное сердцебиение (20,93 %), панические настроения (14,28 %). Проведенное исследование ставит вопрос поиска причин проявления различных форм экономической безопасности личности и возможных способов компенсации и преодоления финансовой тревоги с помощью регуляции экономической политики государства. По итогам опроса не установлено значимых корреляционных связей с психосоматическими проявлениями, сведения о которых были преднамеренно включены в опросник в виде достаточно большого перечня для подтвер-ждения/исключения четвертой гипотезы: из 31 утверждений 20 были посвящены изучению психосоматических проявлений и переживаниям, связанным с личной финансовой ситуацией. Возможно, все-таки клиенты страховых компаний чувствуют себя достаточно уверено в действующей экономической ситуации, имеют средний или выше среднего доход и не готовы делится личными переживаниями за финансовые неудачи (Medyanik, 2016).

В результате факторного анализа данных «Опросника финансовой тревожности» были выделены четыре значимых фактора, имеющих отношение к тревоге и переживаниям потребителя за личную финансовую ситуацию.

Первый фактор объединил в себя почти все основные «психосоматические» утверждения и был назван фактором финансовой тревожности (20,5 % объясненной дисперсии). Он скрыто, но достаточно весомо расставил акценты по утверждениям, содержащим информацию об отражении наличия психосоматических реакций (Medyanik, 2017), например, «Мои мышцы сжимаются и мне тяжело дышать, если меня обманули с деньгами» (0,86), «Я испытываю сложности с концентрацией внимания, ощущение пустоты в голове из-за возможных страхов и забот, связанных с деньгами» (0,86).

Второй фактор обозначен как фактор переживания дефицита денег (4,8 % дисперсии), поскольку он объединил утверждения, связанные с переживанием нехватки денег, которое часто сопровождается (Дейнека, 2000) эмоциональным стрессом (0,82) и раздражительностью (0,59).

Третий фактор ценности страховой защиты объединил признаки необходимости иметь страховую защиту, поскольку она снижает финансовую тревогу (0,80), также как и страховка на автомобиль обеспечивает душевный покой (0,58) на фоне реальных опасений опрошенных попасть в дорожно-транспортное происшествие (0,56). Проведенный опрос показал, что устойчивость личного фи- нансового положения и тревожность индивидуума взаимосвязаны и имеют положительный эффект для развития личного инвестирования. Переживание финансовой тревоги, по сути, запускает покупательский интерес к инвестиционным продуктам, активизирует потребителя на поиск финансовых продуктов, которые могут дать ему уверенность в завтрашнем дне и избавят от переживаний риска полного разорения или потери имущества (Дейнека, 2006).

Заключение

Главный вывод описываемого исследования обусловлен пониманием того, что отношение граждан к политике страхования и инвестирования в России находится еще в фазе развития, поскольку доля финансовых средств граждан, направляемых на накопление, относительно невелика и кратковременна, поскольку у населения еще не сформировалась привычка делать сбережения в современных, обусловленных рыночным типом экономики формах (имущественное страхование, накопительное страхование жизни и т. д.), мало встречается практика правильного расчета экономических рисков и относительно невелик среднестатистический доход населения.

Факторный анализ результатов двух авторских шкальных многофакторных опросников подтвердил первые три исследовательских гипотезы, а четвертая подтвердилась лишь частично. Граждане с высокими и средними показателями финансовой тревожности в большей мере вовлечены в страховой и инвестиционный процесс, поскольку сохранение личного имущества и финансовых накоплений является достаточно сильным фактором психологического комфорта и личного благополучия индивидуума.

Психологическая составляющая экономического регулирования предполагает также наличие системы просветительской деятельности, воспитания и обучения гражданина для исполнения им роли страхового и инвестиционного потребителя. Необходима большая работа государства с населением при осуществлении инвестиционной и страховой политики, поскольку постоянство личного финансового положения граждан может послужить стимулом к накоплению сбережений и трансформации их в инвестиции, столь необходимых для государства.