Факторы, влияющие на формирование социальных рисков потребительского кредитования россиян

так и простое следование моде, формированию и поддержанию «престижа»; стремление поддерживать определённый уровень жизни и многое другое.

Проблема риска содержит в себе ряд аспектов, а само восприятие риска является социальной проблемой: человек поступает в соответствии с некоторыми социальными ожиданиями, сформировавшимися социальными установками. Все принимаемые решения оказываются так или иначе связаны с риском и последствиями от принятого решения, порождают дальнейшие решения и сопутствующие им риски.

На первый план выходит тот, кто принимает решения. При этом остаётся непонятным, какая из сторон, принимающих решение, риск не учитывает.

Постановка проблемы . Так возникает неоднозначная проблемная ситуация, включающая в себя одновременно множество составляющих, способствующих её раскрытию. С одной стороны, есть условия и факторы социального, социально-экономического и экономического характера, обосновывающие кредитные риски как для населения в целом, так и для его специфической социально-демографической группы – молодёжи. С другой стороны, эта социально-демографическая группа обладает специфическими социально-психологическими характеристиками: относительно небольшим опытом, стремлением следовать общим стандартам поведения и потребления, подражательством, сниженной критичностью восприятия информации, предлагаемых образцов для подражания. Вместе с тем, именно эта группа находится в расцвете трудовых и карьерных возможностей; чаще всего наличествуют родственники, владеющие собственностью и готовые поддержать в случае возникших затруднений. Всё это делает молодёжь желанной (для кредитных организаций) группой включения в потребительское кредитование. Молодёжь становится уязвимой стороной процесса, не всегда чётко оценивающей предлагаемые условия и свои силы и просчитывающей риски от принимаемого решения.

Вместе с этим, часть молодёжи изначально стремится к обману, планируя безответственно отнестись к взятым на себя обязательствам.

Заявленная проблема не может быть реализована в рамках одной статьи, поэтому приступим к рассмотрению её первой части – факторов, влияющих на формирование социальных и социально-экономических рисков потребительского кредитования молодёжи.

Факторы, влияющие на формирование социальных рисков потребительского кредитования . Потребительское кредитование опережает ипотеку и автокредитование, являясь наиболее востребованным видом, причём превалируют кредиты наличными. Их в период за 2018– 2019 гг. было выдано на более чем 3 трлн руб., а число таких займов достигло 24,7 млн шт.¹

Быстрыми темпами растёт число молодых заёмщиков. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), молодежь в возрасте до 25 лет стала брать деньги в долг гораздо чаще, чем граждане других возрастов2. Это молодые люди, как отмечалось выше, только вступающие во взрослую жизнь и обладающие, с одной стороны, завышенными потребностями на немедленное потребление и отсутствием опыта (жизненного, взаимодействия с кредитными организациями, обращения с деньгами и проч.), а стало быть, и сниженной критичностью восприятия преподносимой им информации – с другой стороны.

Рассматриваемый социальный фактор (отсутствие опыта и, как следствие, отсутствие критичности в оценке возможных последствий от принимаемого решения), помноженный на специфические социально-психологические особенности, а также уровень образования и воспитания, подводит к неутешительному выводу: в большинстве случаев молодые люди не могут реально оценить, как изменится их жизнь после взятия кредита. В силу большой потребительской активности молодые люди не видят другого выхода, кроме как взять кредит, который им навязывают через СМИ и СМК.

Согласно данным, представленным Объединенным Кредитным Бюро, клиенты от 25 до 30 лет не только являются самыми заядлыми заёмщиками, но и хуже всего выплачивают взятые кредиты, треть из них задерживала платежи3. Причем среди молодых людей, которые брали кредит в микрофинансовой организации (МФО), просрочки допустили 55 %.

Фактором, тесно вязанным с предыдущим, становится низкая финансовая грамотность. Люди, уже взявшие кредит, считают, что он облегчает жизнь и делает её лучше. Иными словами, они находятся в состоянии эйфории от временного удовлетворения потребности, не задумываясь о дальнейшем (времени, когда будет нужно выплачивать кредит).

Был проведен опрос населения, ответы на вопрос о том, облегчают ли кредиты людям жизнь или усложняют её, представлены на рисунке 1.

	Население в целом	Те,у кого денег не хватает на питание	Те, у кого денег на питание хватает, на одежду - нет	Те, у кого денег на одежду хватает, на крупную бытовую технику - нет	Те, у кого денег на бытовую технику хватает, на автомобиль - нет	Те,у кого денег хватает на автомобиль
Облегчают жизнь, делают её лучше	16	13	10	16	23	22
Усложняют жизнь, делают её хуже	67	73	73	5	58	63
Затрудняюсь ответить	17	14	17	19	18	15

Рисунок 1 – Варианты ответов на вопрос «Кредиты чаще облегчают людям жизнь, делают её лучше, или усложняют жизнь, делают её хуже?», %, 2019 г.1

Итак, из ответов, распределённых в зависимости от уровня дохода семьи респондента, прослеживается чёткая закономерность: чем ниже уровень жизни семьи, тем реальнее оценка потребительских кредитов. Только 14 % опрошенных считают, что кредит является нормальной практикой, когда как 74 % процента готовы прибегнуть к кредиту в случае острой необходимости. Возникает только вопрос: что понимается респондентами под острой необходимостью: покупка смартфона последней модели или действительно критический случай?

Интересно, что отношение к кредиту зависит от наличествующей практики обращения в кредитные организации. Та доля опрошенных, что уже имела опыт обращения к кредитам, и, можно предположить, успешно с ними справилась, считает их нормальной практикой (см. рис. 2).

Рисунок 2 – Распределение ответов респондентов на вопрос «Считаете ли Вы кредиты нормальной практикой?», %, 2019 г.

В вопросе о допустимости невозврата средств после взятия кредита большее число людей в возрасте от 18 до 30 лет считает это возможным, что указывает на их неосведомленность, низкую финансовую грамотность и отсутствие опыта в кредитной сфере, тогда как люди, имеющие кредит, в 80 % случаев говорят, что невозврат кредита невозможен.

В июле 2019 г. Фондом «Общественное мнение» (ФОМ) был проведён опрос граждан РФ от 18 лет и старше в 55 субъектах РФ. В 105 населенных пунктах было опрошено 2020 респондентов. Погрешность не превышает 3,3 %. Цель проекта ‒ оценка финансовой возможности по выплате кредитов семей России1. Его результаты подтвердили очевидный факт: для определенных групп населения выплата кредитов в любой момент может стать проблемой.

На рисунке 3 представлены наиболее популярные у россиян виды кредитов, среди которых, как и отмечалось выше, на лидирующие позиции выходит потребительский кредит.

Отсутствие кредитов констатировали 60 % опрошенных. Это может быть поводом как для радости (возрастание финансовой грамотности, неготовность удовлетворять «навязанные рекламой хотелки» за счёт заёмных средств), так и для тревожных раздумий (отсутствие достаточной суммы для повседневных расходов, вследствие чего был получен отказ в кредитной организации).

Рисунок 4 – Ответ респондентов на вопрос «Сталкивались ли Вы с ситуацией, когда ваших доходов не хватало на регулярные платежи по кредитам (займам)?», %, 2019 г.

Те же, кто имеет кредитные обязательства в настоящий момент, испытывают различного рода трудности, как видно из рисунка 4: от «небольших проблем» (23 %) до нехватки семейных доходов (16 %), и, вероятно, как следствие – пропуск платежей, начислений штрафов, пеней3.

Из данных исследования, представленных далее, напрашивается вывод: респонденты, заранее проанализировавшие свои дальнейшие расходы и возможные риски, наметившие пути для выхода из возможного форс-мажора, испытали намного меньше переживаний и проблем, нежели те, кто об этом не задумывался (см. рис. 5).

Рисунок 5 – Ответы респондентов на вопрос «Этот кредит (заём) вы (ваша семья) планировали заранее, или решение было принято быстро, по ситуации?», %, 2019 г.

Обращает на себя внимание такой факт: в ходе опроса ни один респондент не отметил в качестве фактора обращения к потребительскому кредитованию форс-мажорные обстоятельства или сложную жизненную ситуацию. Чаще всего речь шла о банальном расточительстве, неумении обращаться с наличествующими денежными средствами и желании удовлетворить свои потребности немедленно (по сути – юношеском инфантилизме). Данные наглядно представлены на рисунке 61.

Рисунок 6 – Почему респонденты считают, что кредиты облегчают жизнь, %, 2019 г.

Вывод об инфантилизме и неумении (нежелании) просчитывать возможные риски и последствия в большей степени, чем низкая финансовая грамотность молодёжи, подтверждается ответом на вопрос о том, чем же кредиты усложняют жизнь. Распределение вариантов ответов представлено на рисунке 7.

Рисунок 7 – Почему респонденты считают, что кредиты усложняют жизнь, %, 2019 г.

Здесь с существенным отрывом лидирует ответ о высоких процентах по кредиту и большой переплате. На втором месте располагается суждение о том, что это кабала, и кредит представляет собой долговую яму. Все ответы объединяет нечто общее: респонденты отмечают огромную переплату и экономическое рабство. При этом эти люди имеют кредиты и готовы обращаться за ними вновь.

В отличие от граждан, готовых брать потребительские кредиты и не просчитывать при этом риски и последствия, кредитные организации при принятии решения отличаются логичностью и последовательностью, умением рассчитывать на два шага вперёд. Поэтому они ужесточают условия по отношению к заемщикам.

Следующий вопрос был дискуссионным: должно ли государство как-то влиять на ситуацию с кредитованием? Как? В каких случаях? Почему? Ведь человек, принимая решение, должен был подумать и о возможных негативных последствиях. Варианты ответов респондентов представлены на рисунке 81.

1 Кредитные выплаты россиян: есть ли повод для беспокойства [Электронный ресурс] // Фонд Общественное мнение. URL: (дата обращения: 02.01.2022).

Можно сделать следующий вывод: респонденты считают, что государство должно смягчить или предпринять меры для помощи в исключительных случаях, которые невозможно предусмотреть.

Таким образом, ещё одним фактором является отсутствие должной поддержки государства в вопросах кредитования молодёжи. Здесь речь может идти о создании перечня программ, направленных на поддержание молодых людей, на работу с ними.

Рисунок 9 описывает ситуацию с наличием кредитов у населения с сентября 2013 г. по сентябрь 2019 г.

В 2015 г. проведено 2 замера. Указаны усредненные зненения за год

— Есть кредит — Нет кредита

71                   73                   72                   70

29                  27                  28      ³⁰

°    8 сентября 2013      23марта2014           2015          16 сентября 2018     8 сентября 2019

Рисунок 9 – Ответы на вопрос «Есть ли у Вас кредит?», %, 2019 г.

Цитируемые выше данные показывают, как изменяется мнение людей о кредитовании и ситуации в целом. Всё больше людей становятся закредитованными. Причина этого кроется не только в ситуации с экономикой, но и с социальными, социально-психологическими установками самих заёмщиков.

Эксперты, отобранные и опрошенные группой «Прайм», полагают, что рост закредитованности населения связан с низкими доходами, повышенным спросом и потребительской активностью1.

В связи с отсутствием роста реальных доходов для большинства населения подешевевший кредит стал одним из основополагающих источников осуществления дорогостоящих покупок. Более лояльные требования банков и существующие программы поддержки сделали этот источник ещё доступнее и привлекательнее.

Стоит отметить, что снижение ставок по кредитам стимулирует процесс перекредитования. Большое число людей стало использовать кредитование по низким ставкам, чтобы рассчитаться по задолженностям с предыдущих кредитов, взятых по более высоким ставкам. Абсолютно все крупнейшие банки в погоне за клиентами предлагают воспользоваться перекредитованием. Отсюда можно сделать вывод о таком факторе появления социальных рисков, как перекредитование.

В долгосрочной перспективе значительное превышение темпов роста кредитования над темпами роста доходов населения может привести к накоплению долгов у граждан, однако Банк России следит за ситуацией на рынке потребительского кредитования и принимает меры к его постепенному снижению.

Выводы:

• 1.    Возрастающий интерес к исследованию отношения потребительского кредитования россиян, особенно молодёжной когорты, обусловлен рядом факторов, социально-психологическими особенностями, сформировавшимися социальными установками, распространенными как в обществе в целом, так и в рассматриваемой группе.

• 2.    Значимость молодёжной аудитории для кредитных организаций и общества связана с формируемыми привычками в экономическом поведении; принятием алгоритма решения индивидуально-экономических, бытовых задач; кристаллизацией особенностей поколения (инфантилизм,

• 3.    Присутствуют и другие факторы, влияющие на формирование социальных рисков кредитования россиян, в том числе и молодёжи. К ним относятся: экономическая ситуация в стране и низкий рост доходов; минимальный жизненный опыт; низкая финансовая грамотность; непредвиденные жизненные ситуации, при которых необходимо воспользоваться потребительским кредитом; отсутствие должной поддержки государства в вопросах кредитования в первую очередь молодежи; потребительская активность; перекредитование.

стремление потакать собственным капризам, неразвитость критического восприятия транслируемой информации т. п.). Они одновременно становятся и факторами, влияющими на кредитование.