Финансовая грамотность населения

Цель увеличения финансовой грамотности населения, а особенно после обострения финансово-экономического кризиса стала самой актуальной для многих правительственных стран. С одной стороны, современные финансовые услуги значительно помогают улучшить жизнь граждан. В пример можно привести страховые компании, которые занимаются страхованием так же и жизни, что позволяет возмещать потерянные доходы из-за проблем со здоровьем, негосударственные финансовые фонды, создающие резервы для получения дополнительных выплат на пенсии, но, несмотря на такое обилие финансовых услуг, многие потребители до сих пор не знают, как рационально ими воспользоваться, так как не обладают необходимыми знаниями. Так, опыт развитых стран показывает, что накопительная пенсионная система до сих пор многими не понята, так как статистика показывает, что люди сберегают слишком низкий уровень денег, который не обеспечивает достойную пенсию; или многие не способны расплатиться по долгам, так как имеются высокие задолженности по кредитным картам.

Неграмотность населения в области финансов отрицательно сказывается не только на финансовых рынках, но и на наличном благосостоянии самого населения. Подвергаются резким экономическим изменениям не совсем квалифицированные инвесторы, некомпетентные заемщики, которые постепенно перестают обслуживать свои долги. Неинформированное население не в состоянии сделать рациональный выбор, что приводит к росту уровня спекулятивных настроений и недобросовестной конкуренции на финансовом рынке.

Для устранения такой проблемы, как финансовая неграмотность населения, правительства многих стран стали разрабатывать и реализовывать национальные программы финансового образования граждан. Подобные программы есть уже в ряде таких стран, как: США, Канада, Польша, Великобритания, Германия и др.

В своей статье «Анализ методических подходов к разработке индикаторов финансовой грамотности населения», д.э.н. Е.Н. Алифанова, декан финансового факультета и к.э.н. Ю.С.Евлахова, доцент кафедры корпоративных финансов и финансового менеджмента Ростовского государственного экономического института провели сравнительный анализ показателей финансовой грамотности населения в странах мира, наглядно это можно увидеть в таблице 1.

Таблица 1. Сравнительный анализ показателей финансовой грамотности населения в странах мира, %

Национальная программа, нацеленная на повышение финансового образования в России стартовала в 2011, она рассчитана на пять лет. В целях выявления финансовой неграмотности россиян в 2008-2011 гг. было проведено множество исследований параметров финансовой грамотности населения. Еще одну задачу поставил кризис 2008 года: было интересно узнать, как кризис повлиял на навыки и установки населения в отношении располагаемых личных финансов, а так же субъективных представлений населения о том, насколько грамотными в области финансов они себя считают.

В результате исследования данной проблемы были сделаны выводы о том, что финансовая грамотность россиян невысока, так же ответы на поставленные тестовые вопросы показали, что даже время, что даже за время кризиса эти показатели не изменились, при этом даже стала снижаться объективная оценка собственной финансовой грамотности, большинство стали ее завышать, оставаясь при этом на уровне «неудовлетворительно». Все это свидетельствует о том, что государству нужно внедрять механизм повышения финансовой грамотности с осторожностью, поскольку резкое увеличение потока финансовой информации может привести к тому, что потребители станут уверены в своих знаниях, в то время, как их финансовые способности и знания останутся на том же уровне.

Эффективность различных программ повышения финансовой грамотности населения за рубежом пока не дали ответа на вопрос о том, способны ли они повлиять на поведение и навыки людей в области финансов. При установлении цели изменения финансового поведения населения, ее можно достичь только направив все ресурсы на изменение институтов финансового рынка, а не на финансовое просвещение. В пример можно привести добровольные отчисления в пенсионные фонды, которые не всегда действуют и не всегда обеспечивает достойную пенсию. Чтобы избежать этого, необходимо увеличить отчисления и налоги в государственную пенсионную систему, а не убеждать людей в их продуктивности.

Если сегодня принятие финансовых решений перекладывается непосредственно на человека, то при разработке программ повышения финансовой грамотности нужно избегать навязывания моделей поведения, потому что население нужно учить работе с информацией. До современного кризиса многие аналитики обвиняли домохозяйства в консервативности стратегий и получений за этот счет низких отдач от своих сбережений, когда сейчас эти рекомендации воспринимаются как неадекватные в связи с потерями, которые понесли домохозяйства в ходе кризиса.

Трудности в решении проблемы финансовой грамотности возникают при определении лучшей методики. На первый взгляд кажется, что понятие финансовой компетентности указывает на необходимость разграничений компетенций и знаний, потому что если человек не знает, как применять свои знания на практике, они бесполезны и не имеют значения, однако финансовое поведение обуславливается многофакторными явлениями и отсутствие знаний не единственное, что может влиять на него. К примеру, отсутствие вклада в банке может свидетельствовать о том, что у человека нет достаточного уровня дохода или же отказ от данного инструмента вызван отрицательными реальными ставками по депозитам, примерно такое же происходит и в вопросе пенсионных стратегий.

Если рассмотреть итоги мониторинга финансовой грамотности населения, то можно сделать следующие выводы: менее половины населения России ведут бюджет расходов и доходов. Причина кроется в том, что во время кризиса материальное положение населения в целом не изменилось, реальные доходы тоже остались неизменными, однако частично был перекрыт доступ к кредитам из-за роста кредитных ставок, так как в силу более жесткой политики риск-менеджмента банков. Неопределенность будущего резко возросла. Не было четкой информации о более интенсивной волне кризиса как и позитивных перспектив об улучшении финансового положения, поэтому кризис сократил горизонт финансового планирования, а не материальные ресурсы домохозяйств.

Возникает вопрос о необходимости финансовой грамотности, если большинство физических лиц не интересуется этим. Так как тема защиты прав потребителей является наиболее привлекательной для россиян, то разработка программ финансового просвещения именно в этом ключе приведет к тому, что интерес населения значительно возрастет и уже на много шагов мы приблизимся к достижению конечной цели – обеспечению финансовой грамотности населения.

Знание основ управления личными финансами позволяет людям увидеть новые преимущества и интересные возможности, так как нехватка финансового образования может проявляться не только в чрезмерном скептицизме, отрицательному отношению ко всему новому, что происходит в финансовой сфере, но так же и в чрезмерном доверии.

По нашему мнению, физическим лицам необходимо сформулировать свои потребности и поставить перед финансовыми специалистами задачу, а сделать это без финансовых знаний невозможно; надо хорошо понимать, чем именно они занимаются. Все вышеизложенное также нуждается в систематизации и достаточной степени информированности в целях повышения уровня финансовой грамотности.