Финансовое поведение населения: демографические особенности

В данной статье изложены результаты исследования, посвященного изучению демографической специфики финансового поведения населения. Любые значимые финансовые решения принимаются членами семьи совместно и зависят не только от уровня доходов, но и от стадии жизненного цикла семьи. Одновременно существующая конкуренция между финансовыми организациями за привлечение и удержание клиентов повышает значимость персонифицированных финансовых услуг. Это актуализирует задачу выявления особенностей финансового поведения различных групп населения с целью разработки эффективных воздействий для стимулирования вовлеченности граждан в финансовый рынок. Цель статьи состоит в выявлении демографических особенностей финансового поведения населения, позволяющих отследить наполнение финансового поведения по стадиям жизненного цикла домохозяйств. Для достижения цели были рассмотрены теоретико-методические основания исследования финансового поведения исходя из гипотезы жизненного цикла, представлено обоснование типологизирующих демографических параметров и содержание авторской методики демографической типологии населения, проведена апробация методики. Теоретическую основу исследования составили труды отечественных и зарубежных ученых, раскрывающих категорию «жизненного цикла» и демографическую специфику финансового поведения. Информационная база представлена данными социологических опросов, проводимых Федеральным государственным бюджетным учреждением науки «Вологодский научный центр Российской академии наук» на территории Вологодской области. Отличительной чертой исследования является обоснование типологизирующих демографических переменных, используемых в предлагаемой методике, что позволило выделить 10 типов домашних хозяйств, соответствующих определенным этапам жизненного цикла и обладающих различающимися параметрами финансового поведения. Установлена ключевая закономерность финансового поведения: на этапе молодой семьи появление детей сдерживает сберегательное поведение и стимулирует кредитную активность, на этапе зрелой семьи по мере удовлетворения потребностей сберегательная активность восстанавливается, кредитные практики становятся более умеренными, к этапу «пустого гнезда» достигается пик сберегательной активности. Выявленные с помощью разработанной методики демографической типологии населения по этапам жизненного цикла особенности финансового поведения свидетельствуют, что типологизирующие демографические характеристики (семейный статус, наличие несовершеннолетних детей и возраст супругов) имеют значительную описательную силу и позволяют достаточно четко определять содержание финансовых действий людей. Кроме того, данные закономерности могут служить основанием для разработки соответствующих мероприятий социальной, депозитной, кредитной и страховой политики.