Формы незаконной деятельности в сфере добровольного и обязательного страхования транспортных средств

Зарождение и развитие в российской экономике страховых отношений как сферы коммерческой деятельности послужило импульсом к появлению новой формы незаконной деятельности – преступности в сфере страхования. Противоправные уловки в сфере страхования затрудняют формирование полноценного целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного ущерба, вызванного крупными страховыми случаями. В результате становятся малоэффективными такие важные функции страхования, как повышение стабильности, ограничение экономических рисков, стимулирование предпринимательской инициативы, повышение кредитоспособности. По статистике за 2016 год, которая была оценена совместными усилиями страховых компаний, примерно 15–20 % выплат по страховкам КАСКО или ОСАГО идут в карманы мошенников [1].

Ущерб от мошенничества в страховой отрасли несут не только страховые компании, но также их клиенты (потребители), на которых ложится бремя повышения тарифов, более пристального и длительного рассмотрения страховыми компаниями страховых случаев и т. д.

В 2014 году пресечено около 200 попыток незаконного получения компенсационных выплат на сумму более 15 млн рублей. Продолжалось взаимодействие Российского союза автостраховщиков с правоохранительными органами в целях предотвращения правонарушений на рынке ОСАГО, в том числе: направлено 15 заявлений в правоохранительные органы по фактам покушения на незаконное завладение либо завладение денежными средствами РСА мошенническим путем на общую сумму 15,4 млн рублей. В Москве, Воронеже, Краснодаре, Казани, других городах Российской Федерации возбуждено 55 уголовных дел, из которых: по 16-ти вынесены обвинительные приговоры; 34 находятся на рассмотрении в судах; 5 – на стадии предварительного расследования.

Проблема страхового мошенничества является не только российской. Понятие «страховое мошенничество» заимствовано из других правовых систем. По данным Федерального объединения немецких страховых компаний, только на так называемые «автомобильные подставы» приходится до 10 % всех платежей. Аналогичный уровень в США, во Франции, в Нидерландах – около 5 %.

Страховое мошенничество может совершаться со стороны как страховщика, так и экспертных организаций, представителей исполнительной власти, а также частных лиц и организаций (потребителей страховых услуг).

Согласно ФЗ «Об ОСАГО» размер ущерба должен определяться по «Единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства», утвержденной Положением Центрального Банка Российской Федерации от 19 сентября 2014 года № 43.

В частности, п. 3.5 указанной Единой методики устанавливает следующее: «Расхождение в результатах расчетов размера расходов на восстановительный ремонт, выполненных различными специалистами, следует признавать находящимся в пределах статистической достоверности за счет использования различных технологических решений и погрешностей расчета, если оно не превышает 10 процентов. Указанный предел погрешности не может применяться в случае проведения расчета размера расходов с использованием замены деталей на бывшие в употреблении».

Руководствуясь данной нормой в случаях, когда разница между оценкой страховика и независимой экспертизой потерпевшего не превышает 10 %, потерпевший лишается возможности взыскать разницу в судебном порядке, а суд обязан отказать в таком иске. Все это привело к тому, что страховщики получили законный способ не платить. Теперь, получив претензию от потерпевшего и признав его требования обоснованными, страховщик на законных основаниях производит потерпевшему доплату по заявленным в претензии требованиям, но за вычетом «разрешенных» законодателем 10 %. Таким образом, потерпевший лишается не только права предъявить иск к страховщику и взыскать те самые недоплаченные 10 %, но и компенсировать понесенные им расходы на экспертизу и составление претензии.

Возникает вопрос: 10 % от чего? От расчета страховщика или от расчета независимого эксперта? И простите, 10 % от 100 тыс. рублей – это 10 тыс. рублей, а от 400 тыс. – уже 40 тыс., что, согласитесь, сумма немаленькая, а для большинства граждан даже значительная. В моей практике был случай, когда потерпевший даже не имел возможности оплатить 800 рублей госпошлины для подачи иска в суд, а тут ему предлагают забыть про 10 тыс. рублей и говорят, что «это в пределах статистической достоверности». А если учесть, что стоимость запасных частей по справочникам РСА в 2–3 раза ниже рыночных цен, экономия страховщика составляет уже далеко не 10 %.

Как понимать данную ситуацию? Просчет законодателя или пролоббированные страховщиками поправки?

Как бы то ни было, Единая методика действует, и суды ее активно применяют, страховщики продолжают утверждать, что с них много взыскивают денег, а потерпевшие – платить из своего кармана.

Для обозначения неумышленного мошенничества в западной юриспруденции используются термины «потенциальный мошенник», «мошенник по неволе», «мошенник по неумению». Как правило, это лица, выступающие на стороне страхователя, которые не получили своевременную компетентную консультацию, или у них отсутствуют минимально необходимые знания о действиях после наступления страхового случая.

В качестве примера можно привести ситуацию, когда на месте ДТП инспектор по-свойски «советует» неопытному автовладельцу, задевшему клумбу, оформить происшествие не как «наезд на препятствие», а как «наезд на стоящее транспортное средство». Сотрудник страховой компании «случайно» оказался свидетелем подлинных обстоятельств ДТП. Де юре событие признано страховым случаем, оформлено надлежащим образом, что обязывает страховщика осуществить выплату. Де факто имеется обман со стороны страхователя, пусть и по незнанию.

Еще один интересный пример. При заключении договора страхования грузоперевозок страховой агент советует потенциальному клиенту не указывать в заявлении на страхование тот факт, что грузы огнеопасны. Происходит страховой случай, но в выплате отказывается на основании статьи 944 ГК «Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования». Несчастный страхователь правдами и неправдами собирает целый портфель документов, угрожает судом, где не выдерживает обвинений в подлоге. Агент заинтересован в получении комиссии, а клиент – в минимальном тарифе. При этом забывается, что страхование – это деловое решение, которое должно быть выгодно обеим сторонам, и правильно договориться – значит договориться не только о цене, но и об условиях.

Мошенничество по ОСАГО стало активно развиваться. Участились случаи страхования задним числом, когда заключение договора страхования происходило после самого ДТП с целью переложить ответственность водителя на страховую компанию. Кроме того, нередки инсценировки ДТП, мошенничество с деталями и подмена водителей с целью сокрытия водителя, находящегося в момент ДТП в алкогольном или наркотическом опьянении. Например, на место ДТП еще до вызова сотрудников ГИБДД срочно приезжает во- дитель, который вписан в страховой полис. Такой способ мошенничества очень быстро приобрел большую популярность в крупных городах.

С развитием обязательного страхования сфера действий мошенников изменилась. Если раньше массово была распространена провокация ДТП, то сейчас в основном манипулируют с документами и бланками полисов, мошенничество стало приобретать профессиональные формы. Заявленный ущерб по таким случаям, как правило, составляет значительные суммы, при этом далеко не всегда техническая экспертиза может определить наличие заявленных повреждений [3].

Так, страхователь инсценировал хищение автомобиля и полуприцепа, застрахованных в компании, чтобы получить выплату в размере 3,7 млн руб. Как удалось установить страховой компании, клиент перегнал транспортные средства в другой регион, где продал их на запчасти. Затем он обратился в филиал страховщика в Липецке с заявлением на выплату.

Мошенничеством в сфере ОСАГО стали заниматься не в одиночку, а группами. В преступный сговор, помимо страхователя или потенциального выгодоприобретателя, могут также входить сотрудники страховых компаний, эксперты технических экспертиз, служащие компетентных органов. Чтобы представить в страховую компанию полный набор документов, лжепотерпевший должен «проплатить» целую цепочку аффилированных лиц.

Страховщики уверяют, что факты преднамеренного мошенничества раскрыть очень трудно. С этим можно только согласиться, так как за время существования в стране ОСАГО появились такие «специалисты», которые зарабатывают организацией подставных аварий и приходят за выплатами в страховые компании как за ежемесячной зарплатой. Страховое мошенничество все чаще становится профессиональным.

К числу мошеннических уловок относится сговор работника страховой компании и клиента, в результате чего производится заведомо искаженный расчет ОСАГО – в сторону уменьшения суммы взноса. Разница, естественно, оказывается также преступным доходом. Страховщики теряют на этой уловке наиболее значительную часть средств.

Также в практике часто встречается способ мошенничества, в котором не участвуют представители страховщиков. Это фальсификация обстоятельств ДТП, завышение стоимости убытков, инсценировка самого дорожно-транспортного происшествия. Здесь наиболее распространен- ным вариантом является сговор с другими участниками ДТП в случае, если авария произошла по вине водителя, находящегося в состоянии алкогольного или наркотического опьянения или лишенного водительских прав. В данном случае происходит подмена лиц, допущенных к управлению транспортным средством. К сожалению, в таком варианте мошенничества зачастую оказываются замешанными работники ГИБДД и эксперты-оценщики.

Распространенным способом мошенничества в сфере ОСАГО является хищение бланков, полисов и их дальнейшая продажа. Разумеется, в таком случае полисы списываются, а деньги, вырученные за них недобросовестными работниками страховых компаний, являются преступным доходом и оседают в карманах мошенников [4]. По расчетам РСА, в России порядка четырех миллионов водителей ездят с поддельным документом об ОСАГО. А по оценкам независимых экспертов, – более семи миллионов. В конце февраля 2016 года в РСА заговорили о необходимости произвести единовременную массовую замену полисов ОСАГО, однако позднее от такой идеи отказались – замена будет обязательной, но постепенной: автовладелец получит полис нового образца после истечения срока действия предыдущего. Но вот нужно ли теперь это делать, в связи с введением электронных полисов? Все чаще россияне попадают в ДТП с обладателями поддельных полисов ОСАГО. Виной тому – массовая продажа «липы» ОСАГО через Интернет и в «передвижных офисах» в «Газелях». Проблема поддельных полисов ОСАГО по-настоящему серьезна, об этом свидетельствуют многочисленные жалобы автомобилистов.

Учитывая, что страховое мошенничество является серьезной угрозой, страховые компании, забыв о конкурентной борьбе, тесно взаимодействуют в обмене информацией об «особых» клиентах. Площадкой для объединения стала система «Поиск», которая позволяет страховщикам обмениваться информацией о страховых случаях по «моторным» рискам (КАСКО, ОСАГО) [4].

Мошенничество является общественно опасным деянием и уголовно наказуемым преступлением, которое наносит ущерб не только страховщику. Деньги незаконно изымаются непосредственно у страховой компании, но вместе с тем снижается общая сумма резервов страховщика, созданных для выплат клиентам. Таким образом, мошенник залезает и в карман добросовестного страхователя, а значит ущемляет интересы общества в целом. Решение проблемы страхового мошенничества важно не только для страховых компаний, но и для защиты интересов общества в целом, требует теоретической проработки, выработки общих принципов [5].