Функционирование кредитного регистра национального банка Республики Беларусь

НАЦИОНАЛЬНОГО БАНКА РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

Проблема снижения уровня банковских рисков всегда была сопутствующей составляющей в работе банков и в настоящее время приобретает все большую актуальность на фоне мирового финансового кризиса. Мировой опыт показывает, что решить проблемы кредитного риска способно бюро кредитных историй, созданных для обмена информацией о кредитополучателях между кредиторами. Во-первых, кредитные бюро обеспечивают лучшую информированность банков о потенциальных клиентах и позволяют точнее прогнозировать возвратность кредитов, что уменьшает риск возникновения проблемы отрицательного отбора. Во-вторых, снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать конкурентные цены на свои ресурсы. В-третьих, деятельность кредитных бюро дисциплинирует кредитополучателей из-за реальной угрозы нанесения существенного ущерба их репутации в глазах потенциальных кредиторов.

Особую актуальность сейчас в условиях нестабильности на финансовых рынках приобретает решение задачи Национальным банком Республики Беларусь по организации эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь в банковском секторе Республики Беларусь. В связи с этим Национальным банком был принят широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая создание системы «Кредитный регистр», предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.

Кредитный регистр - автоматизированная информационная система Национального банка, обеспечивающая формирование кредитных историй, их хранение и предоставление кредитных отчетов [1]. В кредитной истории физического и юридического лица содержатся сведения о заключенных ими с банками Республики Беларусь кредитных договорах, овердрафтах, договорах займа, поручительства, гарантии, залога. Кредитная история хранится в Национальном банке Республики Беларусь, формируется банками.

На Западе кредитные бюро существуют уже давно: первые из них стали появляться еще в 20-ые – 30-ые годы прошлого века. Например, в Германии первое частное кредитное бюро появилось в 1927 году, а первое государственное – в 1934 году.

Форма собственности – это один из признаков, по которому можно классифицировать кредитные бюро. Они могут быть государственными и частными. При этом возможны следующие ситуации:

• •    когда в стране действует только одно государственное кредитное бюро;

• •    в стране работает государственное и частное (частные) бюро;

• •    в стране действуют только частные кредитные бюро.

Например, в США работают исключительно частные кредитные бюро, первые из которых начали появляться в 30-х годах 20 века. Во Франции с 1946 года функционирует единое государственное кредитное бюро. В Аргентине и Бразилии есть как частные, так и государственные бюро кредитных историй, при этом частные появились значительно раньше [4].

Кредитный регистр в Республике Беларусь создан при Национальном банке и является единственным кредитным бюро в стране. С января 2009 года в Кредитном регистре собирается информация по всем кредитным сделкам, которые банки заключают с физическими и юридическими лицами, независимо от их суммы, сроков, валюты и других характеристик. 21 августа 2009 года вступил в силу закон «О кредитных историях», согласно которому банки стали подавать в Кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа. В феврале 2013 года пользователями в online становятся не только банки, но и другие небанковские кредитнофинансовые организации [2].

Источниками формирования кредитных историй являются только банки, которые предоставляют в Национальный банк информацию на обязательной основе в силу законодательства в виде формы отчетности. Сведения представляются только головными банками, филиалами (отделениями) банков предоставление информации не допускается. Данные представляются в форме электронного XML-документа в срок не позднее 5 банковских дней со дня совершения действия (наступления события), сведения о котором входят в состав кредитной истории либо со дня, когда источнику формирования кредитной истории стало известно о совершении такого действия (наступлении такого события). Включаются в кредитную историю в режиме on-line.

Получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение. При этом необходимо отметить, что один раз в год эта услуга субъектам кредитных историй (клиентам банков) оказывается бесплатно, обратившись в одно из структурных подразделений Национального банка Республики Беларусь. Также следует обратить внимание на то, что пользователи кредитной истории обязаны до обращения в Национальный банк получить письменное согласие субъекта кредитной истории на предоставление кредитного отчета данного субъекта кредитной истории. Получение в Национальном банке Республики Беларусь кредитного отчета без согласия субъекта кредитной истории, когда в соответствии с законодательством требуется такое согласие, а также по окончании срока действия такого согласия - влечет наложение штрафа в размере до двадцати базовых величин, а на юридическое лицо - до ста базовых величин.

В настоящее время пользователями кредитной истории в Республики Беларусь являются все действующие банки, 34 микрофинансовых организаций, 13 лизинговых компаний, 6 организаций розничной торговли, 4 кредитных брокера, 2 страховых компании, 2 мобильных оператора [4].

На 1 марта 2015 г. в Кредитном регистре хранилось 4 491 199 кредитных историй, в том числе по физическим лицам – 4 447 397 шт., по юридическим лицам – 43 802 шт.

Таблица 1 – Количество кредитных сделок, хранящихся в Кредитном регистре Национального банка Республики Беларусь по состоянию на 01.03.2015 г.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных [5]

Анализ данных таблицы позволяет сделать вывод о том, что наибольший удельный вес в структуре сделок, хранящихся в Кредитном регистре, занимают сделки по кредиту. Вторую позицию занимает поручительство - один из наиболее востребованных способов обеспечения исполнения обязательств у физических лиц.

Таблица 2 – Статистические сведения по субъектам Кредитной истории и заключенными ими кредитным сделкам за 2013-2014 гг.

Примечание – Источник: собственная разработка на основании данных [5]

Анализ данных дает возможность сделать заключение о том, что за 2014 г. по сравнению с 2013 г. наблюдалось снижение активности физических и юридических лиц в заключение кредитных сделок с банками, что обусловлено возникновением макроэкономических дисбалансов в экономике, и ростом процентных ставок в банковской системе страны.

В ходе развития и совершенствования Кредитного регистра на основании опыта ведущих зарубежных стран планируется работа по следующим направлениям. Во-первых, развитие скоринга кредитной истории. Услуга кредитного скоринга может дать банкам возможность простой интепретации кредитных отчетов, исключающий субъективный характер оценки Повышение доходности кредитного портфеля банка напрямую зависит от грамотного управления кредитными рисками. Скоринговые системы позволяют снизить риски без потери доходности. Во-вторых, разрабатывается проект о предоставлении кредитных отчетов субъектам кредитных историй в виде электронных документов на web-портале в сети Интернет. Идентификация физических лиц будет осуществляться через системы дистанционного банковского обслуживания. Данное направление позволит упростить и ускорить процедуру получения кредитных отчетов. В-третьих, ведется работа по внесению изменений в Закон «О кредитных историях», которые будут направлены на:

• •    расширение источников формирования кредитных историй за счет микрофинансовых и лизинговых организаций;

• •    расширение перечня кредитных сделок, сведения о которых включаются в кредитную историю (лизинг, факторинг и д.р.);

• •    расширение реквизитов по кредитным договорам (период возобновляемости, остаток срочной задолженности, ежемесячный платеж и т.д.);

• •    согласие на предоставление кредитного отчета в электронном виде.