Гендерные особенности формирования финансовой грамотности студентов университетов России

Статья подготовлена в рамках гранта РНФ «Стратегия формирования финансовой грамотности российского студенчества как ключевое условие обеспечения их экономической самостоятельности» (№ 22–28–20445).— URL: –28–20445/.

В «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы» отмечено, что «повыше‑ ние уровня финансовой грамотности яв‑ ляется главной государственной задачей в Российской Федерации»1. Данные Мин‑ фина РФ свидетельствуют о положитель‑ ных тенденциях в решении этой задачи, в 2019 году «увеличилось число тех, кто может быть отнесён к группе с высоким уровнем финансовой грамотности — до 12,4%. Женщины в целом более финансово грамотны, чем мужчины» [1, с. 26]. Огра‑ ничения, связанные с пандемией в период 2020–2022 гг., а также санкции, введённые против России странами Запада в 2022 г., увеличили неопределённость жизнедея‑ тельности населения России и, как след‑ ствие, усилили значение повышения уров‑ ня финансовой грамотности россиян.

«Традиционно в большинстве семей, мужчины являются ответственными за финансовое положение, они думают боль‑ ше о том, как обеспечить свою семью, как заработать и приумножить. Женщи‑ ны, как правило, больше озабочены «вну‑ тренней» стороной жизни семьи — чтобы все были сыты, одеты, обуты, обеспечены всем необходимым» [2, с. 51]. Насколько студенты проявляют гендерные особен‑ ности, формируя своё финансовое поведе‑ ние и финансовую грамотность? Ответ на этот вопрос авторы статьи пытаются дать в представляемом исследовании.

Обзор литературы

Президент России В. В. Путин отметил на заседании президиума Госсовета РФ в ноябре 2006 г. недостаточный уровень информированности россиян о банков‑ ских продуктах и потребность в повыше‑ нии финансовой грамотности людей [3, с. 18–19]. С 2011 г. Минфин РФ осуществля‑ ет масштабный федеральный проект «Со‑ действие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию фи‑ нансового образования в Российской Фе‑ дерации», целью которого является «со‑ здание основ для формирования финан‑ сово грамотного поведения населения как необходимого условия повышения уровня и качества жизни граждан, в том числе за счёт использования финансовых продук‑ тов и услуг надлежащего качества»2.

В 2016 г. ЦБ РФ опубликовал «Основ‑ ные направления развития финансово‑ го рынка Российской Федерации на пери‑ од 2016–2018 годов», в котором первым из десяти направлений указано «обеспече‑ ние защиты прав потребителей финансо‑ вых услуг и повышение финансовой гра‑ мотности населения Российской Федера‑ ции»3. С 2017 г. реализуется утверждённая распоряжением Правительства РФ «Стра‑ тегия повышения финансовой грамотно‑ сти в Российской Федерации на 2017–2023 годы», целью которой «является создание основ для формирования финансово гра‑ мотного поведения населения как необхо‑ димого условия повышения уровня и ка‑ чества жизни граждан, в том числе за счёт использования финансовых продуктов и услуг надлежащего качества»4.

Особое внимание государства к про‑ блеме повышения финансовой грамот‑ ности населения нашей страны стимули‑ ровало интерес отечественных учёных к исследованиям данной проблемы. На‑ пример, коллектив учёных Волгоградско‑ го университета провёл ряд исследова‑ ний, в частности: 1) гендерных особенно‑ стей формирования финансовой грамот‑ ности населения, выявив, что «самооцен‑ ка финансовой грамотности у мужчин выше, чем у женщин; мужчины ориенти‑ рованы на более строгое соблюдение учё‑ та доходов и расходов домохозяйства и бо‑ лее склонны к долгосрочному финансово‑ му планированию, чем женщины и др.» [4, с. 95–96]; 2) влияния возраста на финан‑ совое поведение населения, установив, что «с возрастом одобрение и распростра‑ нённость сберегательных практик растёт, а интерес к кредитам снижается» [5, с. 21]; 3) информированности и вовлечённости студентов в реализацию федеральных программ и проектов, выявив «слабую ин‑ формированность студентов региональ‑ ных ВУЗов о существовании федераль‑ ного проекта, низкий уровень их вовле‑ чённости в мероприятия, направленные на повышение финансовой грамотности населения, невысокую востребованность интернет‑порталов, посвящённых данной тематике» [6, с. 27].

В период пандемии COVID‑19 ряд иссле‑ дований проведён учёными ИСЭПН ФНИСЦ РАН и Финансового университета при Пра‑ вительстве РФ. Они были направлены на выявление гендерных различий в моде‑ лях финансового поведения населения и, в частности, показали, что в зарубежных странах «мужчины и женщины действи‑ тельно по‑разному вкладывают и управля‑ ют денежными средствами, обнаружено су‑ щественное превышение уровня финансо‑ вой грамотности у юношей по сравнению с девушками». Однако, «в России гендерные различия не столь очевидны, если рассма‑ тривать все виды и формы экономической активности» [2, с. 53–56].

В условиях ускорения процессов ци‑ фровизации экономики интерес пред‑ ставляют исследования учёных Нижего‑ родского государственного университе‑ та имени Н. И. Лобачевского, сделавших вывод о том, что «при более низком уров‑ не финансовой грамотности девушкам свойствен более высокий уровень опти‑ мизма, доверчивости и склонности к рас‑ точительности, тогда как юношам в боль‑ шей степени присуща склонность к риску, новаторству и нелегитимным действи‑ ям» [7, с. 112].

Важность и необходимость исследова‑ ния, результаты которого представлены в статье, обусловлены и тем, что в 2021 г. приказом Минобрнауки РФ в образова‑ тельные стандарты высшего образования всех направлений подготовки бакалав‑ ров включена универсальная компетен‑ ция, связанная с формированием финан‑ совой грамотности. Новизна результатов исследования, представленных в статье, основывается на обосновании и монито‑ ринге ключевых факторов, формирующих финансовую грамотность студентов рос‑ сийских вузов в период обучения в вузе, в частности, их гендерных особенностей.

Методические подходы к исследованию

В качестве объекта исследования были выбраны студенты российских универ‑ ситетов, представляющие одну из це‑ левых групп населения, составляющих потенциал будущего развития России. В «Стратегии повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы» эта группа населения обозначена как приоритетная. Количе‑ ство студентов высших учебных заведе‑ ний значительно возрастало в первом де‑ сятилетии XXI в., но на начало 2021/2022 учебного года оно стало ниже значений 2000–2001 годов5. Среди студентов, об‑ учающихся в высших учебных заведени‑ ях, продолжают превалировать девуш‑ ки — на начало 2021/22 учебного года их удельный вес составлял 52,4%6.

Финансовая грамотность рассматрива‑ ется авторами как необходимый в совре‑ менных условиях «уровень знаний и на‑ выков в области финансов, позволяющий студенческой молодёжи правильно оце‑ нивать ситуацию на рынке труда, прини‑ мать обоснованные решения, миними‑ зировать риски и, тем самым, повышать свою экономическую самостоятельность и готовность к трудовой деятельности» [8]. Студенты — юноши и девушки — находят‑ ся в начале пути по формированию своего финансового поведения. От того, насколь‑ ко эффективно они сформируют уровень своей финансовой грамотности в про‑ цессе обучения в вузе, будет зависеть их дальнейшее финансовое поведение и, как следствие, их финансовое благополучие. «К 25 годам можно оценивать развитость/ неразвитость финансовой грамотности. Если к моменту перехода во взрослую, са‑ мостоятельную жизнь человек не приоб‑ рёл этого качества, значит, он финансово безграмотен, и изменить ситуацию будет уже довольно‑таки сложно» [4, с. 89].

Социологический опрос студентов по проблемам формирования финансовой грамотности проведён в апреле‑июне 2022 года. В исследовании приняли уча‑ стие 565 студентов 29 государственных вузов7 России, из которых 57% девушек и 43% юношей. Опрос проведён на осно‑ ве специально разработанной анкеты, во‑ просы которой направлены на изучение самооценки студентами своей финансо‑ вой грамотности, а также факторов, фор‑ мирующих финансовую грамотность сту‑ денческой молодёжи, а именно: практики постановки студентами жизненных целей и приоритетов жизнедеятельности, во‑ просов составления и использования сту‑ дентами личного бюджета, использова‑ ния финансового планирования в личной жизнедеятельности студентов, культуры финансового поведения и предпринима‑ тельского потенциала студентов универ‑ ситетов России.

Несмотря на то, что «финансовая гра‑ мотность в большей степени является со‑ циальным качеством, то есть качеством, приобретаемым человеком в процессе фи‑ нансовой социализации, чем результа‑ том финансового образования» [5, с. 21], студенты, освоившие программу бака‑ лавриата по любому направлению подго‑ товки8, должны обладать «экономической культурой, в том числе финансовой гра‑ мотностью». Опираясь на рекомендации Минобрнауки РФ и Федерального учеб‑ но‑методического объединения по эко‑ номике и управлению, авторами статьи были сформулированы ключевые факто‑ ры, способствующие формированию фи‑ нансовой грамотности студенческой мо‑ лодёжи в период обучения в вузе. По не‑ которым их них выявлены существенные гендерные различия. В частности, по фак‑ торам: 1) Постановка студентами жизнен‑ ных целей и приоритеты жизнедеятельно‑ сти студенческой молодёжи; 2) Планиро‑ вание и реализация студентами личного бюджета; 3) Культура финансового пове‑ дения студентов.

Самооценка студентами уровня своей финансовой грамотности

Результаты исследования показали, что студенты‑юноши более критичны в оценке своих знаний по финансовым во‑ просам: 78,5% отметили, что знаний им не хватает. Девушки‑студентки более опти‑ мистичны — 18,3% из них считают, что об‑ ладают достаточным уровнем знаний по финансовым вопросам, а 13% уверены, что им не нужны знания в финансовой сфере. Необходимость изучения основ финансо‑ вой грамотности в период обучения в вузе и юноши, и девушки оценивают одинако‑ во: 78% тех и других считают это необхо‑ димым. Однако, как показали результаты исследования, 62,5% юношей‑студентов и ещё больше девушек‑студенток (73,5%) не проявляют интереса к финансовой си‑ туации в стране и мире.

При этом предпочтительными формами изучения финансовой грамотности в пери‑ од обучения в вузе для 50,6% девушек‑сту‑ денток являются факультативные или элек‑ тивные курсы. Хотели бы пройти обучение на специальных образовательных програм‑ мах, проводимых такими участниками фи‑ нансовых рынков как пенсионный фонд, страховые компании, банки и др., 24,1% де‑ вушек‑студенток. Юноши‑студенты счита‑ ют, что получение знаний по финансовым вопросам возможно в рамках или специаль‑ ного курса «Основы финансовой грамотно‑ сти» (40,9%), или в рамках экономических и финансовых дисциплин, предусмотрен‑ ных учебным планом (39,7%). Иными сло‑ вами, девушки более готовы тратить допол‑ нительное время на своё развитие в финан‑ совой сфере.

Для получения информации по финан‑ совым вопросам студенты используют социальные сети, а также советы друзей и знакомых. Значительные гендерные от‑ личия наблюдаются в использовании ин‑ тернета: среди опрошенных юношей‑сту‑ дентов используют интернет 95,4%, а сре‑ ди девушек — 48,3%. В то же время, де‑ вушки‑студентки (44,2%) чаще, чем юно‑ ши‑студенты (20,1%) доверяют массовым и специализированным периодическим изданиям о финансах (газетам и журна‑ лам), а также телевидению как официаль‑ ному источнику информации: 27,2% деву‑ шек‑студенток и 18,2% юношей‑студентов.

Если же анализировать ответы студен‑ тов о предпочтительных источниках по‑ лучения информации по вопросам фи‑ нансовой грамотности, то и здесь наблю‑ даются гендерные различия. Юноши‑сту‑ денты (57%) в большей мере нацелены на получение информации на обучающих вебинарах и курсах в интернете. Девуш‑ ки же ориентируются на использование возможности прохождения специальных курсов по месту учёбы (29,4%), обучающих программ по телевидению (29,1%) и полу‑ чение консультаций у специалистов соци‑ альных учреждений (27,2%).

Используя информационные источники с целью повышения своей финансовой гра‑ мотности, студенты, как юноши, так и де‑ вушки, изучают банковские услуги, пенси‑ онную систему и деятельность пенсионного фонда, особенности налогообложения фи‑ зических лиц. Гендерный разрыв выявлен при изучении технологий планирования личного бюджета: знать эти технологии бо‑ лее заинтересованы 55,4% девушек‑студен‑ ток против 13,6% юношей‑студентов. Юно‑ ши в большей мере заинтересованы в из‑ учении фондовых рынков (32,2%) и особен‑ ностей страхования (20,7%).

Постановка студентами жизненных целей и приоритеты их жизнедеятельности

Постановка жизненных целей и опре‑ деление приоритетов жизнедеятельно‑ сти является неотъемлемым фактором формирования финансовой грамотно‑ сти студенческой молодёжи. Результа‑ ты исследования показывают, что девуш‑ ки‑студентки (57,3%) больше, чем юно‑ ши, уверены в важности формирования своих жизненных целей уже на этапе об‑ учения в вузе, в то время как более поло‑ вины юношей‑студентов (53,5%) о фор‑ мировании жизненных целей не думают. При этом 65,1% опрошенных студентов отметили, что в период обучения в вузе у них лишь частично или вообще не фор‑ мируются компетенции, способствую‑ щие правильной постановке жизненных целей. Это негативный момент образова‑ тельного процесса, который можно испра‑ вить за счёт включения в учебные планы всех направлений подготовки дисципли‑ ны «Персональный менеджмент», цель ко‑ торой овладение методами и приёмами управления личной жизнедеятельностью и карьерой. Опыт такого обучения накоп‑ лен в Пензенском государственном уни‑ верситете архитектуры и строительства и ряде других вузов страны9.

В полезности использования онлайн‑ курсов как современных технологий об‑ учения по различным направлениям, в том числе по формированию личных жизненных целей, уверена почти поло‑ вина (47%) опрошенных девушек‑студен‑ ток и 31% юношей‑студентов, то есть на‑ блюдается гендерный разрыв в понима‑ нии значимости обучения на онлайн‑кур‑ сах между девушками и юношами: среди последних 62,3% не проявляют интерес к таким курсам, считают их бесполез‑ ной тратой времени. В случае, если сту‑ дентам требуется помощь при постановке и достижении жизненных целей, юноши чаще, чем девушки просят помощи у дру‑ гих, и реже, чем девушки, действуют само‑ стоятельно по ситуации.

Результаты исследования показали, что для 67,8% юношей‑студентов приоритет‑ ны цели, связанные с финансами и удовле‑ творением материальных потребностей. Для девушек‑студенток эти цели тоже на‑ ходятся на первом месте, однако среди де‑ вушек почти в два раза больше, чем юно‑ шей, тех, кто нацелен на развитие лично‑ сти — 34%. При этом, даже если студенты ставят перед собой жизненные цели, в том числе, в сфере финансов, то учёт достиже‑ ния целей не ведут или пытаются всё дер‑ жать в голове почти три четверти студен‑ тов: 74% девушек и 71% юношей.

Некоторые гендерные различия выяв‑ лены в отношении студентов к семье и се‑ мейным ценностям: для 40% юношей‑сту‑ дентов семья и семейные ценности явля‑ ются вторым по важности приоритетом жизнедеятельности. Среди опрошенных девушек только 14% нацелены на семей‑ ные ценности (табл. 1). Однако, если ана‑ лизировать ответы студентов о важности семейного благополучия в долгосрочной перспективе, то в этом случае 58% деву‑

Таблица 1

Приоритеты жизнедеятельности студентов в период обучения в вузе (в % к числу опрошенных)

Table 1

Priorities in life activities of students during their studies at university (% of the respondents)

Варианты ответов	Всего	В том числе по полу
		девушки	юноши
Образование	50,4	49,8	51,2
Материальное благополучие	30,9	25,1	38,8
Здоровье	26,0	21,0	32,6
Семья и семейные ценности	25,3	13,6	40,1
Профессиональное становление	24,8	26,3	22,7
Социальное общение и взаимодействие	19,3	19,2	19,4
Увлечения	14,7	4,3	28,5
Имидж и внешний вид	12,4	16,7	6,6
Душевное спокойствие и стабильность в обществе	11,3	13,0	9,1

Источник: составлено авторами по результатам анкетного опроса.

шек‑студенток определи важность семьи более значительно, чем работу и профес‑ сиональную карьеру.

В оценке таких приоритетов жизнедея‑ тельности, как увлечения, имидж, внеш‑ ний вид, наблюдается гендерный раз‑ рыв. Для 28,5% юношей увлечения явля‑ ются значимым приоритетом жизнедея‑ тельности, среди девушек таких только 4,3%. Зато девушки больше внимания уде‑ ляют своему имиджу и внешнему виду: этот фактор в приоритете у 16,7% девушек и 6,6% юношей.

Один из вопросов анкеты касался изуче‑ ния направлений жизнедеятельности, к ко‑ торым студенты испытывают особую тягу.

Результаты исследования показали значи‑ тельные отличия в ответах девушек и юно‑ шей. Так, для юношей на первом месте сто‑ ит трудовая деятельность — 68,2% работа‑ ют или находятся в поиске работы. Вто‑ рой ранг юноши присвоили развлечениям, а третий — спорту. Девушки‑студентки, пре‑ жде всего, испытывают тягу к учебной дея‑ тельности: посещают занятия и старатель‑ но учатся 35,3%, на втором месте — участие в творческой деятельности. Третий ранг де‑ вушки присвоили своему участию в науч‑ ной деятельности (табл. 2).

Таблица 2

Направления жизнедеятельности, к которым студенты испытывают особую тягу (в % к числу опрошенных)

Table 2

Areas of life activities to which students are particularly prone (% of the respondents)

Варианты ответов	Всего	В том числе по полу
		девушки		юноши
	%	ранг	%	ранг	%	ранг
Трудовая деятельности (ищут работу или работают)	36,5	1	12,7	4	68,2	1
Учебная деятельность	35,9	2	35,3	1	36,8	3
Творческая деятельности	32,6	3	32,8	2	32,2	5
Развлекательная деятельность	28,5	4	11,5	5	51,2	2
Спорт	19,1	5	9,0	6	32,6	4
Научная деятельность	15,4	6	17,3	3	12,8	6

Источник: составлено авторами по результатам анкетного опроса.

Гендерные различия в планировании и реализации студентами личного бюджета

По пятибалльной шкале девушки‑сту‑ дентки оценили важность планирования и реализации своего личного бюджета на 3,7 балла, юноши‑студенты на 3,5 балла. Столь незначительная разница в оценках говорит о том, что ни девушки, ни юно‑ ши ещё не имеют финансовых средств для того, чтобы инвестировать их в какие‑ли‑ бо серьёзные проекты. Студенты не могут получить существенный кредит, кроме микрозайма, и, наконец, студенты не за‑ думываются о пенсионном обеспечении.

Четверть опрошенных студентов посто‑ янно ведут строгий учёт, фиксируют все свои поступления и расходы. Чаще в от‑ ветах студентов встречается ведение учё‑ та приблизительно, понимание в целом, сколько у них было денег и сколько потра‑ чено за месяц (45,2% девушек и 36,4% юно‑ шей). При этом почти четверть юношей‑ студентов (23,5%), что в 1,7 раза больше, чем у девушек‑студенток, вообще не ведут учёт, не знают, сколько у них было денег и сколько потрачено за месяц.

Как показали результаты исследова‑ ния, такой низкий уровень финансового планирования и ведения учёта своих де‑ нежных средств студентами российских вузов связан с нехваткой знаний и навы‑ ков в этой области — только 29,1% деву‑ шек‑студенток и 16,5% юношей‑студентов не испытывают, по их мнению, проблем с нехваткой знаний и навыков в области ведения личного бюджета и составления финансового плана. В частности, не знают принципов учёта доходов и расходов 56% девушек и 77% юношей, классификацию личных доходов и расходов — 60% девушек и 88% юношей, механизмов влияния ин‑ фляции — 83% девушек и 73% юношей. Не владеют методами осуществления сбере‑ жений 69% девушек и 82% юношей, не ис‑ пользуют современные программы по со‑ ставлению и учёту личного бюджета 87% девушек и 97% юношей.

Студенты, являясь членами семьи (жи‑ вут ли они с родителями, с супругом/су‑ пругой или отдельно), должны участво‑ вать в формировании семейного бюдже‑ та, а для этого им важно освоить технику планирования семейных финансов. «Ведь именно в студенческие годы очень часто закладываются основы будущих семей и их благополучия. Грамотное отноше‑ ние к проблемам семейной экономики по‑ зволит наладить систему в денежном хо‑ зяйстве своей семьи, вести учёт расходов и доходов, анализировать и планировать их, рационально делать покупки, при‑ умножать сбережения, находить им до‑ стойное применение» [9, с. 94]

Влияние гендерных особенностей на культуру финансового поведения студентов

Под культурой финансового поведе‑ ния авторы понимают наличие традиций и ценностей, на основании которых сту‑ денты распределяют личные денежные средства, осуществляют сбережения, ин‑ вестируют и управляют долговыми обя‑ зательствами в случае их возникновения. Важную роль здесь играет семья, ведь сту‑ денты «в значительной степени полагают‑ ся на советы родителей при решении фи‑ нансовых вопросов в своей повседневной жизни» [10, с. 43]. Имея то или иное пред‑ ставление о текущих доходах и расходах, студенты на основе получаемых в вузе знаний и под влиянием контактных ауди‑ торий формируют свою культуру финан‑ сового поведения в области потребления, сбережения, кредитования, инвестирова‑ ния и т.д.

Гендерные особенности прослежива‑ ются среди тех студентов, которые рабо‑ тают: 36,8% юношей против 9,6% девушек. Кроме того, в четыре раза больше юно‑ шей‑студентов, чем девушек‑студенток сами себя обеспечивают. Это коррелиру‑ ет с ответами 68,2% юношей (см. табл. 2)

о том, что для них приоритетным направ‑ лением является трудовая деятельность. Часть студенток‑девушек в период обуче‑ ния в вузе выходит замуж, отсюда 10,8% студенток отметили, что находятся на со‑ держании супруга. Примечательно, что юноши в четыре раза чаще берут потреби‑ тельские кредиты в банке (12,8% юношей против 3,4% девушек) и в два раза чаще пользуются услугами микрокредитных организаций (7,4% юношей против 3,1% девушек).

Значимых различий в планировании девушками и юношами своих финансов не выявлено. Это и ожидаемо, ведь боль‑ шинство студентов содержат родители: подавляющее большинство опрошенных, как юношей, так и девушек, обеспечива‑ ются родителями (61%). Существенные от‑ личия в распределении студентами своих финансов в повседневной жизни также не выявлены: 46,7% юношей и 40,9% девушек тратят все деньги на текущие нужды, а от‑ ложить ничего не удаётся; треть юношей и чуть больше четверти девушек сначала тратят деньги на текущие нужды, а если что‑то остаётся — откладывают. Однако, среди девушек‑студенток почти в полто‑ ра раза больше, чем среди юношей, тех, кто пытается сначала что‑то отложить на крупные покупки, а оставшиеся деньги тратят на текущие нужды (29,4% девушек против 16,9% юношей).

Оказалось, что 46,7% студентов не сбе‑ регают денежные средства, но среди них юношей в 4 раза больше, чем девушек (83,1% юношей против 19,5% девушек). Возможно, это в определённой мере это связано с тем, что для 51,2% опрошенных юношей‑студентов развлечения являют‑ ся вторым по значимости направлением жизнедеятельности (см. табл. 2). Среди де‑ вушек‑студенток в полтора раза больше, чем среди юношей, тех, кто держит на‑ личные накопления дома (39,3% девушек против 21,9% юношей), что в определён‑ ной мере свидетельствует об отсутствии у них необходимых знаний о банковских вкладах, которые позволяют не только сберегать денежные средства, но и накап‑ ливать. Однако, процент девушек, име‑ ющих накопления на банковских счетах или вкладах, всё же больше, чем юношей (21,4% девушек против 16,1% юношей).

Значимых отличий в использовании студентами современных методов кон‑ троля и управления финансами исследо‑ ванием не установлено. Большинство сту‑ дентов (56,6%) пользуются банковскими картами для оплаты товаров и услуг и ве‑ дут учёт операций по ним. Имеют элек‑ тронный кошелёк и используют электрон‑ ные платёжные системы, а также пользу‑ ются интернет‑банкингом в полтора раза больше юношей‑студентов, чем девушек‑ студенток, но в целом это менее 30% ре‑ спондентов. Результаты исследования по‑ казали, что 37,3% юношей и 29,4% девушек способны легко найти работу и быстро адаптируются, если нуждаются в деньгах. Как отмечают современные исследова‑ тели, «феномен совмещения учёбы в вузе с работой не является новым для совре‑ менного российского общества. Студенты, в особенности старших курсов, всё чаще стремятся сочетать работу с учёбой» [11, с. 59]. Некоторый гендерный разрыв выяв‑ лен среди тех студентов, которые не уме‑ ют зарабатывать и не видят в этом необ‑ ходимости (19,5% девушек‑студенток про‑ тив 6,6% юношей студентов).

По полученным данным, 24,4% юно‑ шей‑студентов занимаются предприни‑ мательской деятельностью в период об‑ учения в вузе. Это в 2,5 раза больше, чем девушек‑студенток. В целом, 84,1% опро‑ шенных студентов не занимаются пред‑ принимательской деятельностью, ука‑ зав, что для ведения собственного бизне‑ са нужны, во‑первых, связи (39,5%), до‑ стойное образование (22,8%), опыт работы (20,7%). А всего этого пока у студентов нет.

Выводы

Студенческая молодёжь российских университетов в целом характеризует‑ ся недостаточной финансовой грамотно‑ стью. Студенты — как девушки, так и юно‑ ши — оценили свой уровень финансовой грамотности как неудовлетворительный, при этом юноши‑студенты более критич‑ ны в своих самооценках. Ключевыми фак‑ торами, определяющими состояние фи‑ нансовой грамотности студенческой мо‑ лодёжи в период обучения в вузе, являют‑ ся постановка студентами жизненных це‑ лей в сфере финансов, составление и реа‑ лизация студентами личного бюджета, использование технологий финансового планирования в личной жизнедеятельно‑ сти, культура финансового поведения сту‑ дентов, предпринимательский потенциал и финансовые приоритеты жизнедеятель‑ ности студенческой молодёжи. По неко‑ торым из этих факторов выявлены суще‑ ственные гендерные различия:

• 1.    Анализ постановки студентами жиз‑ ненных целей и приоритетов их жизнедея‑ тельности позволил выявить следующие гендерные особенности: 1) девушки‑сту‑ дентки (57,3%) больше уверены в важности формирования своих жизненных целей уже на этапе обучения в вузе, в то время как бо‑ лее половины юношей‑студентов (53,5%) не думают о формировании жизненных целей; 2) в полезности использования онлайн‑кур‑ сов как современных технологий обучения по формированию личных жизненных це‑ лей уверены почти половина (46,7%) опро‑ шенных девушек‑студенток и только 31% юношей‑студентов; 3) юноши‑студенты ис‑ пытывают значительно большую тягу к тру‑ довой деятельности — 68,2% работают или находятся в поиске мест работы, у девушек этот показатель значительно ниже и соста‑ вил 12,7%.

• 2.    Основные гендерные разрывы при планировании и реализация студентами личного бюджета прослеживаются в сле‑ дующих позициях: 1) заинтересованность в изучении технологий планирования лич‑ ного бюджета (55,4% девушек против 13,6% юношей‑студентов); 2) важность планиро‑ вания и реализации своего личного бюдже‑ та (девушки‑студентки оценили на 3,7 бал‑ ла, юноши‑студенты на 3,5 балла).

• 3.    Определены существенные гендер‑ ные различия в культуре финансового по‑ ведения студентов: 1) почти четверть юно‑

шей‑студентов (23,5%), а это в 1,7 раза боль‑ ше, чем у девушек‑студенток, не ведут учё‑ та своих финансов, не знают своих доходов и расходов; 2) юноши в четыре раза чаще берут потребительские кредиты в бан‑ ке (12,8% юношей против 3,4% девушек) и в два раза чаще пользуются услугами ми‑ крокредитных организаций (7,4% юношей против 3,1% девушек); 3) среди девушек‑ студенток почти в полтора раза больше, чем среди юношей, тех, кто пытается что‑то от‑ кладывать на крупные покупки (29,4% де‑ вушек против 16,9% юношей); 4) 46,7% сту‑ дентов вообще не откладывают на буду‑ щее денежные средства, среди них юношей в четыре раза больше чем, девушек (83,1% юношей против 19,5% девушек).

Выявленные гендерные особенности важно учитывать при организации учебно‑ го процесса в вузах в рамках преподавания дисциплин, направленных на формирова‑ ние универсальной компетенции студен‑ тов — «экономическая культура, в том чис‑ ле финансовая грамотность». В перспекти‑ ве исследование будет дополнено анализом формирования финансовой грамотности студентов в период обучении в вузе за счёт учёта влияния таких факторов как возраст и курс обучения студентов, категория вуза (федеральный, национальный исследова‑ тельский, столичный или региональный), направление подготовки (экономическое и техническое) и других.