Государственная поддержка банковских учреждений в условиях санкций как залог устойчивости банковского сектора

Ме^дународные экономические санкции – это некие ограничительные меры в виде наказания за какие-либо проступки или действия. Основная их цель – создать неблагоприятные условия для объекта применения и вынудить его изменить выбранный курс [5].

Экономические санкции против РФ конечной целью имеют ослабление экономики путем ограничения ме^дународной торговли и прочих коммерческих взаимоотношений. Наибольшее влияние экономические санкции оказали на банковскую систему России. B 2014 г. она впервые в своей современной истории оказалась под давлением целой серии достаточно масштабных и ^естких по характеру мероприятий (замора^ивание активов, ограничение на предоставление займов и инвестиционных услуг, запрет на приобретение долговых обязательств санкционных банков со сроком обращения свыше 30 дней, на выдачу кредитов сроком более 30 дней и т. д.).

Современная банковская система – ва^нейшее звено отечественной экономики, объединяющее одновременно Банк России, коммерческие банки, небанковские кредитные организации и представительства иностранных банков.

Поначалу Правительство России старалось отрицать негативное влияние санкций на банковскую систему, но сейчас Центробанк открыто заявляет о том, что политические разногласия оказывают не самое лучшее воздействие на банковскую деятельность [1]. B таблице 1 отра^ён обзор экономических санкций, влияющих на банковскую систему России, введенных СШ^ и странами Евросоюза в отношении РФ.

Таблица 1 – Обзор экономических санкций [6]

Дата	Характер санкций
Санкции Евросоюза
30.07.2014	Введение санкций в отношении Российского национального коммерческого банка (замора^ивание активов)
31.07.2014	Запрет пяти банкам, а именно Сбербанку, ВТБ, Газпромбанку, Внешэкономбанку и Россельхозбанку осуществлять прямое или косвенное приобретение, прода^у или другие действия с облигациями, акциями и другими финансовыми инструментами со сроком погашения свыше 90 дней, выпущенных после 01.08.2014
12.09.2014	У^есточение ограничения на предоставление займов и инвестиционных услуг для пяти российских банков: Сбербанка России, ВТБ, Газпромбанка, Внешэкономбанка, Россельхозбанка. Запрещена выдача им кредитов сроком более 30 дней, приобретение и торговля их новыми облигациями, акциями и подобными финансовыми инструментами сроком обращения более 30 дней
22.12.2017	Решение о продлении санкций до 31.07.2018
Санкции США
20.03.2014	Введение санкций против О^О «^кционерный банк «Россия»
29.07.2014	Введение санкций против Банка Москвы, ВТБ, Россельхозбанка, в частности, запрет на приобретение долговых обязательств этих банков и связанных с ними юридических лиц, а так^е их имущество на срок свыше 90 дней
12.09.2014	Запрет на приобретение облигаций Сбербанка, Банка Москвы, Газпромбанка, Россельхозбанка, Внешэкономбанка, ВТБ со сроками обращения свыше 30 дней, а так^е предоставление им кредитов
30.07.2015	Введение санкций в отношении СМП Банка, Собинбанка, Инвесткапиталбанка
01.09.2015	Введение санкций в отношении дочерних банков Банка Москвы (группа «ВТБ») и Газпромбанка
20.06.2017	Введение санкций в отношении ^О КБ «ИС Банк», ^О КБ «Рублев», ^О «ЧБРР», ^О КБ «Северный кредит», ^О Банк «Таатта», ООО Банк «Центр ме^дународных расчетов», П^О Банк «ВВБ»
Наст. время	Санкции продлены, сроки не определены

Стоит отметить, что в настоящее время банковская деятельность ну^дается в регулировании, которое обеспечит создание условий справедливой и достаточной конкуренции. Цивилизованная ме^банковская конкуренция является необходимым элементом эффективного функционирования банковской системы и ее прогрессивного развития. Только с помощью создания условий справедливой и достаточной конкуренции мо^но говорить об устойчивости банковской системы.

Под устойчивостью понимают «стойкость, выстоять, постоянность, возмо^ность выполнения всех своих обязательств, стабильность». Следовательно, устойчивость банковской системы предполагает устойчивость экономики в целом, а так^е устойчивость отдельного банка и его структурных элементов. Необходимым условием устойчивость следует считать способность возвращаться к равновесию при влиянии внешних и внутренних факторов.

Для определения устойчивости банковской системы используются различные модели и методы. К ним мо^но отнести: критерий устойчивости Гурвица, американскую методику оценки CAMELS, итальянскую PATROL, французскую ORAP, английскую RATE и т.д. Все зарубе^ные методики оценки основаны на оценке рисков банков, финансового состояния банков и состояния внешней среды.

Конкуренция является мотивационным рычагом, эффективно воздействующим на банковскую сферу целиком. Её низкий уровень «разрешает» банкам не проводить активную политику по привлечению новых физических и юридических лиц к своему сегменту. Напротив, высокий уровень конкуренции «заставляет» банки находить новые уникальные методики для роста своих активов и развития бизнеса. Добросовестная конкуренция – становится главным ключом к развитию банковской системы.

Конкуренция – соперничество хозяйствующих субъектов за рынок сбыта, «двигатель прогресса». Ме^банковская конкуренция – это конкуренция только ме^ду банками; динамичный процесс соперничества коммерческих банков.

Государственные органы власти дол^ны грамотно определять оптимальный уровень ме^банковской конкуренции и впоследствии осуществлять ее координирование по средствам государственного и негосударственного регулирования. На рис. 1 отра^ена существующая система регулирования конкуренции на банковском рынке.

Система регулирования межбанковской конкуренции	Госу^арственное регулирование: разработка законодательных актов, контроль за банками, лицензирование банков, установление и корректировка нормативов деятельности банков, регулирование операций с валютой и др.	Центральный банк РФ, Федеральная антимонопольная слу^ба РФ
	Негосу^арственное регулирование: регулирование цен и условий предоставления банковских услуг, открытие новых "точек прода^", осуществление рекламы, сговоры с другими участниками рынка, предоставление консультаций и необходимой информации банкам, зашита интересов банков в органах власти и др.	Коммерческие банки, Банковские ассоциации, союзы общества

Рисунок 1 – Существующая система регулирования ме^банковской конкуренции

Существуют различные возмо^ности определения конкуренции в банковской системе: индекс Херфиндаля-Хиршмана, показатели концентрации, индекс Лернера, Парадигма Мейсона «структура-поведение-результат», вычисление «H-статистики», оценка на отдельных рынках (кредитов, депозитов) и др. В России при оценке конкуренции на российском банковском рынке все чаще стал использоваться индикатор Буна.

Ме^банковская конкуренция является ва^ным фактором обеспечения устойчивости банковского сектора страны. При этом наблюдается определенное противоречие во взаимосвязи «конкуренция-устойчивость»: это может быть, как «рост конкуренции - снижение устойчивости», так и «рост конкуренции - рост устойчивости». Наравне с концепцией «конкуренция-устойчивость» существуют 2 противоположных по содержанию концепции: «конкуренция-стабильность» и «конкуренция-уязвимость».

На сегодняшний день в российской банковской системе преобладает концепция «конкуренция-уязвимость». Именно поэтому для повышения устойчивости банковской системы рекомендуется укрупнение мелких и средних коммерческих банков. Кроме того, развитие конкурентной борьбы ме^ду достаточно большим количеством банков, как правило, приводит к повышению качества обслу^ивания банковскими учреждениями, расширение продуктового ряда.

Таблица 2 - Сильные и слабые стороны российского банковского сектора в соответствии с показателем BICRA

Банковский сектор Российской Федерации
Сильные стороны	Слабые стороны
-    хороший уровень рентабельности сектора -    умеренный аппетит к риску -    постепенное улучшение профиля фондирования -    готовность ЦБ РФ предоставлять ликвидность	-    высокая концентрация кредитных портфелей банков -    низкий уровень конкуренции, связанный с доминированием госбанков -    высокие кредитные риски -    потребность банковской системы в дополнительном капитале

Таким образом, отметим, что конкуренция является одним из факторов, влияющих на состояние банковской системы России и ее устойчивость. Для более подробной характеристики банковского сектора России оценим ее межбанковскую конкуренцию. Отобразим результаты в таблице 3.

На сло^ившуюся ситуацию оказывают влияние 3 крупнейших банка (Сбербанк, ВТБ и Газпромбанк). Они являются монополистками банковской сферы. Если не учитывать первые 10 банков по активам, то наблюдается средняя конкуренция. Несмотря на то, что на долю крупнейших банков (Топ 30) приходится 82% кредитов, именно они подвер^ены рискам в большей степени. О повышенных рисках свидетельствует и тот факт, что данные кредитные организации участвуют в капитале других компаний. Именно поэтому необходимо создавать конкурентные условия для развития мелких и средних банков, что способствует снижению рисков и обеспечению устойчивости.

Таблица 3 – Оценка конкуренции в российском банковском секторе на основании разных методик и индексов [2]

Показатель (индекс)	Значение	Характеристика
Индекс Лернера	значение от 0 до 1	конкуренция в банковском секторе России является несовершенной
H-статистика	≈0,7	в России существует монополистическая конкуренция
Индексы концентрации: - трехдольный - четырехдольный - пятидольный	более 45% более 40% почти 54%	умеренно концентрированный рынок слабая олигополия нет шкалы оценки (высокая конкуренция)
Коэффициент Линда	доля Сбербанка России в активах сектора практически достигает 30%	велико влияние Сбербанка России на ситуацию в банковском секторе
Индекс Херфиндаля-Хиршмана	- по активам -    по вкладам физических лиц -    по капиталу -    по кредитам и прочим размещенным средствам	-    умеренная концентрация - высокая концентрация - низкая концентрация -    умеренная концентрация
Коэффициент диссипации рынка (КДР)	0,074	очень высокая концентрация
Доля 1% крупных банков (% 1Д)	0,62	очень высокая концентрация

С 2014 года повсеместно заговорили о государственной поддер^ке отечественных сельхозтоваропроизводителей, для которых появились дополнительные стимулы наращивания производства [3, 4]. Отчасти в настоящее время государственная поддер^ка происходит по средствам банковских учре^дений через программы [7]:

• >    меры денежно-кредитной политики (льготное кредитование; приоритетное инвестирование аграрных проектов);

• >    бюджетные дотации (целевое ассигнование в условиях низкого уро^ая; возмещение недополученного дохода);

• >    бюджетная политика (дополнительное финансирование сельскохозяйственных отраслей: субсидирование процентных ставок по кредитам на развитие ^ПК);

• >    планирование (составление программ поддержки; разработка актуальных мер поддер^ки; прогнозы по развитию различных направлений).

2. К^едитование банком о^ганизаций АПК на инвестиционные цели и на пополнение обо^отных с^едств по ставкам не выше 5% годовых3. Компенсация Минсельхозом России уполномоченным банкам недополученных доходов в ^азме^е Ключевой ставки Банка России

Сегодня одним из самых доступных и действенных способов поддер^ки отечественных сельхозтоваропроизводителей является льготное кредитование. Так, например, Минсельхоз России заключил соглашение о сотрудничестве с ^О «Россельхозбанк» № 082-11-004 «О льготном краткосрочном и инвестиционном кредитовании организаций ^ПК» по ставке не более 5% годовых». Краткая схема организации механизма господдер^ки представлена на рис. 2.

------------------\

1. Заключение Соглашения о п^едоставлении субсидии между Министе^ством сельского хозяйств АО "Россельхозбан

Рисунок 2 – Краткая схема механизма господдер^ки Министерством сельского хозяйства России

Таким образом, в условиях санкций государство всячески поддер^ивает экономику РФ. Так, например, по средствам банка происходит финансирование сельского хозяйства. Именно поэтому Правительство России осознает роль банковских учре^дений и стремится достичь цивилизованной ме^банковской конкуренции – залога устойчивости банковской системы и страны в целом. В настоящее время необходимо поддер^ивать мелкие и средние банки путем дополнительного финансирования Банком России, а не крупные. Как показывает опыт, для крупных банков характерна концепция «конкуренция – уязвимость». Для мелких и средних ^е банков характерно превалирование концепции «конкуренция-стабильность». Для обеспеченности согласованности интересов различных субъектов банковского сектора предлагается реализация и введение в действие «доро^ной карты» развития ме^банковской конкуренции, которая основана на постоянном мониторинге конкуренции, как на уровне регионов, так и на уровне всего государства.