Государственная политика в сфере реформирования банковской системы Российской Федерации

Государственная политика – это составная структурная единица политической системы.

Государственная политика представляет собой самостоятельную систему, которой свойственны изменения, затрагивающие политическую систему.

В соответствии с нормативно-ценностным подходом государственная политика не должна ограничиваться декларациями. Определяемые государством цели и задачи должны подкрепляться четким механизмом реализации, финансовым, кадровым, правовым и материальным обеспечением. При этом образование выступает как ценность общественная и личностная.

Синергетический подход позволяет учитывать все возможные условия, влияющие на результативность банковской системы. Именно такой подход необходим при моделировании государственной политики в сфере реформирования банковской системы Российской Федерации, целью которой является не только эффективная банковская система, но и развитие социальноэкономического потенциала страны.

Государственная политика в сфере реформирования банковской системы РФ охватывает комплекс мер, предпринимаемых либо программируемых государством, его органами, политическими партиями и другими субъектами политического действия в отношении банковской сферы как института; второе, помимо этого, включает в себя компоненты и воздействие других направлений внутренней политики государства (экономической, социальной, информационной и т.п.); третье определение предусматривает, что генеральный курс развития банков находит выражение как процесс управленческого воздействия институтов законодательной и исполнительной властей государства на банковскую сферу.

Отсутствие комплексного подхода по вопросам формирования и реализации государственной политики в области реформирования банковской системы не позволяет обеспечить принятие предсказуемых и прозрачных управленческих решений в данной сфере.

Современные проблемы банковской сферы необходимо решать, оставаясь в рамках реалистических целевых ориентиров [5].

Очевидно, что ни по финансовым, ни по кадровым ресурсам мы не можем в одночасье преодолеть возникший за последние 20 лет разрыв с лидерами – Швейцарией, Великобританией, Германией, Францией и др. Этот процесс займет не менее 15-20 лет. Поэтому надо выбирать «точки роста», которые могут обеспечить быстрый прогресс и воздействие на всю систему. В направлениях, которые являются критичными для обеспечения прогресса страны, для самого существования ее инновационной системы, необходимо уже в ближайшее время выходить на уровень конкуренции с лучшими мировыми образцами.

Концептуальные аспекты реформирования банковской системы нашли в отечественной политологии основательное отражение, но инструментальные аспекты этого важного процесса изучены крайне слабо. Основным недостатком большинства концептуальных документов в этой сфере является то, что они в большей степени содержат пространные описания «образа будущего», нежели описа- ния конкретных средств формирования и развития мер государственного воздействия [1-3].

Учитывая российскую специфику преобразований, в которых определяющую роль играет государство, крайне важно рассмотреть средства влияния государства процессы модернизации банковской сферы, определить характер данного влияния. Опыт демократических стран показывает, что в условиях возрастающей зависимости практически всех сфер общества от банковской системы, банковских технологий, нового стиля жизни и новой системы ценностей, одним из наиболее эффективных средств формирования и развития банковских инноваций выступает системная и целенаправленная государственная политика. Какую роль в этих процессах играет государственная политика в современной России? Выступает ли она эффективным средством формирования и развития российских банков, и каково отношение граждан к её инициативам и проектам в этой сфере? Данные вопросы представляются актуальными для современной России в условиях посткризисного развития экономики и неустойчивости банковской системы. И от того, какую роль в этом процессе будет играть государство и как оно будет выстраивать отношения с банками, бизнесом и гражданским обществом, во многом будет зависеть успех модернизации банковской системы в России.

Государственная политика в сфере реформирования банковской деятельности представляет собой компонент государственной финансовой политики, представляющий собой деятельность государства в лице уполномоченных государственных органов и организаций, действующих в публичных интересах, по разработке, правовому регулированию и реализации концепции, основных направлений, конкретных мероприятий в области формирования, распределения, управления и контроля за использованием публичных денежных фондов при осуществлении банковской деятельности с целью развития и укрепления банковской системы [7].

Государственная политика в сфере банковской деятельности реализуется в рамках государственного управления и банковского регулирования в публичных интересах. Под государственным управлением банковской деятельностью можно понимать государственное воздействие через систему государственных органов и должностных лиц на деятельность субъектов банковской системы путем использования принадлежащих им государственно-властных полномочий с целью реализации государственной политики в сфере реформирования банковской деятельности.

Банковское регулирование в публичных интересах представляет собой деятельность специальных юридических лиц, осуществляющих отдельные публичные функции по регулированию банковской деятельности в целях реализации государственной политики в этой сфере.

Современная государственная политика в сфере банковской деятельности реализуется в рамках государственного управления и банковского регулирования в публичных интересах и предполагает деятельность следующих субъектов: Президент Российской Федерации, Федеральное Собрание Российской Федерации, Правительство Российской Федерации, Министерство финансов Российской Федерации, Банк России, организации, осуществляющие банковское регулирование в публичных интересах.

Роль Президента Российской Федерации, Государственной Думы Российской Федерации, Правительства Российской Федерации традиционно рассматривается в рамках взаимодействия с Банком России и участия в определении основных направлений государственной денежнокредитной политики.

Президент Российской Федерации определяет основные направления внутренней и внешней политики государства, принимает участие в формировании органов управления Банка России путем представления Государственной Думе Российской Федерации кандидатуры Председателя Банка России, согласования назначения и освобождения от должности членов Совета директоров Банка России. Рассматривая взаимодействие Президента Российской Федерации и Центрального банка Российской Федерации.

Гейвандов Я.А. делает вывод, что оно базируются на принципах взаимного участия и координации вопросов экономической политики, принципах взаимного информирования о предполагаемых действиях общегосударственного масштаба, принципах проведения регулярных консультаций [1].

Государственная Дума Российской Федерации назначает на должность и освобождает от должности Председателя Банка России, членов Совета директоров Банка России; направляет и отзывает представителей Государственной Думы Российской Федерации в Национальном банковском совете; рассматривает основные направления единой государственной денежно-кредитной политики и принимает по ним решение; проводит парламентские слушания о деятельности Банка России с участием его представителей; заслушивает доклады Председателя Банка России о деятельности Банка России (при представлении годового отчета и основных направлений единой государственной денежно-кредитной политики).

Правительство Российской Федерации обеспечивает проведение единой финансовой, кредитной и денежной политики. В рамках реализации государственной политики в сфере банковской деятельности особое значение приобретает деятельность Министерства финансов Российской Федерации.

Согласно п. 5.5. Положения «О Министерстве финансов Российской Федерации», Министерство обобщает практику применения законодательства Российской Федерации и проводит анализ реализации государственной политики, в том числе в сфере банковской деятельности. Структурным подразделением Министерства финансов, обеспечивающим осуществление функций Министерства по выработке государственной политики и нормативно-правовому регулированию в сфере банковской деятельности, является Департамент финансовой политики. Полномочия, осуществляемые Департаментом в сфере банковской деятельности, касаются подготовки проектов федеральных законов, других нормативных правовых актов и предложений по вопросам разработки Стратегии развития банковского сектора; осуществления мероприятий по реализации Стратегии развития банковского сектора.

Политико-правовая основа эффективного функционирования банковской системы Российской Федерации нуждается в нормативном закреплении. Ее важнейшей основой становится дальнейшее совершенствование государственной политики взаимоотношения властных структур и интенсивно формирующегося банковского сообщества. Вместо унитарного, тоталитарного построения взаимоотношений бизнеса и власти важно создать механизмы согласования организованных групп интересов и государства, обеспечивающие гармоничное сочетание интересов предпринимателей и государства при приоритете последнего. Это требует, в свою очередь, дальнейшую трансформацию России в социально-правовое государство, функционирующего на основе парти-ципацио-корпоративной модели государственного управления.

Формализация политических основ эффективного реформирования банковской системы зависит не только от воли государства, но и ряда факторов, в том числе желания банковской системы вести плодотворный диалог с властью. Вместе с тем, процесс становления партиципацио-корпоративной модели государственного управления в России идет весьма сложно и противоречиво: еще сильно наследие сугубо бюрократических методов государственного управления времен «плановой экономики».

Проведенный анализ свидетельствует, что развитие взаимосвязанных процессов построения федеративных отношений и становления банковской системы в политических, нормативно-правовых документах оказываются обособленными. Значительные диспропорции, сложившиеся в банковской системе и отмечаемые многими аналитиками, негативно влияющие, на развитие федеративных отношений, во многом являются следствием непонимания многими руководителями важности законодательного закрепления политико-правовых основ эффективного функционирования банковской системы. Вследствие дисбаланса во взаимоотношениях Федерации и ее субъектов банковская система имеет архаичный характер, что выражается в неравномерности распределения субъектов банковского рынка по территории России, концентрации активов у крупнейших банков, расположенных в московском регионе, наличии высоких рисков кредитования российских предпринимателей.

Серьезные противоречия, обусловленные наличием всеобщего, общего и особенного корпоративного интереса банков как в сфере их правового положения, так и в сфере взаимоотношений с Центральным банком Российской Федерации, а также стратегии развития банковской системы Российской Федерации, мешают плодотворному сотрудничеству, взаимодействию органов государственной власти и банковского сообщества.

Средние и мелкие банки, в силу ограниченности ресурсов, пока с большим трудом налаживают контакты с государством. Вместе с тем это взаимодействие необходимо, не только в силу предпринимательской заинтересованности, но и потребности всего общества. Развитие различных форм взаимодействия государства и банков делает общественно востребованным поиск механизмов, устраивающих как предпринимательство, так и власть. В демократизирующемся обществе такой механизм может быть только институциональным, легитимным, цивилизованным, нравственным.

Политико-правовой механизм эффективного функционирования банковской системы, включающий в себя структуру и механизм - это не только политико-правовой институт, но и правовое явление, имеющее свое нормативно-правовое выражение в федеративном государстве, которое в настоящее время еще не нашло должное системное отражение в сознании населения, в существующих нормативно-правовых документах.

К факторам, препятствующим развитию партиципацио-корпоративной модели государственного управления применительно к банковской сфере, относятся:

• патерналистские ориентации Министерства финансов РФ, Банка России, значительного числа федеральных органов государственной власти;

• низкий уровень обеспечения свобод, чрезмерная регламентация банковской деятельности;

• потеря опыта и традиций самоуправления, отсутствие сложившейся концепции развития партисипативно-корпоративной сущности федерализма;

отсутствие готовности органов государственной власти функционировать в рамках партиси-пативной модели управления и др.

В реализации программы раскрытия партиципацио-корпаративной модели государственного управления видится определенная этапность, связанная с нарастанием объема управленческой компетентности и включенности менеджмента банков в управленческий механизм (включая участие в разработке вариантов решений и их реализации). Необходимым условием для развития партиципацио-корпоративной модели государственного управления является сформированная потребность включаться в управленческий процесс и управленческая партисипативно-корпоративная культура всех участников процесса.

Применяемые правовые нормы, регулирующие банковские операции, должны обеспечивать слаженную работу всего банковского механизма, служить нормативной базой для осуществления всех процессов, протекающих в кредитных организациях. Грамотное применение существующих юридических норм, усовершенствование законодательства в банковской сфере является залогом нормального функционирования экономики, государства в целом.

Именно банки с их огромным финансовым потенциалом должны быть, с одной стороны, проводниками курса Правительства РФ в области поддержки промышленности и торговли, а с другой стороны, должны влиять на него, если этот курс разорителен для предпринимательства и государства. Участие представителей банковских структур в круглых столах с Президентом РФ наглядно демонстрирует такую возможность.

Реализация современной государственной политики в сфере реформирования банковской системы должна осуществляться по следующим направлениям:

• совершенствование банковского надзора со стороны Банка России;

• организация государственного финансового контроля;

развитие банковского кредитования, сберегательного дела в качестве основных направлений банковской деятельности.

В настоящее время государственная политика в сфере банковской деятельности осуществляется различными субъектами, среди которых особое место отводится Президенту Российской Федерации, Федеральному Собранию Российской Федерации, Правительству Российской Федерации, Банку России, государственным корпорациям «Агентство по страхованию вкладов» и «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)», Открытому акционерному обществу «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию».

Необходимо расширить сферу участия государственных органов в рамках осуществления государственного финансового контроля над эффективностью использования Внешэкономбанком и Агентством по страхованию вкладов государственных финансовых ресурсов с целью укрепления банковской системы; предусмотреть необходимость направления в Государственную Думу Российской Федерации информации Банка России о реализации им положений Федерального закона «О дополнительных мерах по поддержке финансовой системы Российской Федерации»; совершенствовать правовое регулирование финансово-правовой ответственность кредитных организаций и рассматривать ее в качестве инструмента банковского надзора, осуществляемого Банком России; закрепить принципы взаимодействия Банка России и государственных корпораций «Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)» и «Агентство по страхованию вкладов».

Основной задачей государства в сфере банковского кредитования должно стать обеспечение баланса интересов заемщиков и кредитных организаций, что особенно актуально при осуществлении потребительского кредитования. Представляется, что указанные отношения целесообразно регулировать, прежде всего, финансово-правовыми нормами. В связи с этим предлагается внести ряд изменений в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» и принять специальный Федеральный закон «О банковском потребительском кредитовании», который должен быть направлен на устранение существующих коллизий норм гражданского и банковского законодательства и разрешение существующих в этой сфере правовых проблем.

Финансово-экономический кризис показал, что характер и размер привлеченных средств физических лиц оказывает существенное влияние на финансовое положение банков. В настоящее время обязанность банка по первому требованию вкладчика - физического лица вернуть денежные средства по вкладу ставит банки в крайне невыгодное положение, что негативным образом сказывается на общем состоянии банковского сектора. Ограничение права вкладчика на досрочный возврат вклада и увеличение размера возмещения по вкладам позволит привлечь дополнительные финансовые ресурсы от физических лиц и будет способствовать снижению расходов по дополнительному финансированию банковского сектора со стороны государства. Ограничение выплаты в зависимости от процентной ставки по вкладу будет способствовать снижению стоимости кредитных ресурсов и процентных ставок по банковским кредитам. В свою очередь, принцип частичного страхового возмещения по вкладам позволит сократить объем выплачиваемого возмещения по вкладам.

В процессе реформирования банковской сферы необходимо создать эффективный механизм государственного регулирования банковской деятельности в России. В качестве актуальных направлений могут выступить следующие:

разработка организационно-правовых мер, ограничивающих возможности банковских организаций с корпоративным капиталом нарушать принципы равноправной конкуренции на региональных и иных сегментах рынка банковских услуг;

снижение административных барьеров, осложняющих выход коммерческим банкам на те или иные сегменты рынка банковских услуг;

разработка комплексных мероприятий по внедрению модели взаимодействия государства и гражданского общества с активным участием банковского сообщества;

при формировании механизмов согласования интересов и организации взаимодействия органов государственной власти и банковского сообщества наиболее существенными является: проведение «инвентаризации» соответствующих положений федерального и регионального законодательства; разработка предложений по корректировке действующих нормативных актов, регламентирующих предмет, порядок и формы документов, правообеспечивающих согласование интересов и организацию взаимодействия; закрепление разработанных положений в форме изменений и дополнений к действующим нормативным актам.