Институт страхования гражданско-правовой ответственности по законодательству Российской Федерации

Институт страхования гражданско-правовой ответственности, как показывает практика, является развивающимся. Проводимые в начале 90-х гг. прошлого века экономические реформы создали предпосылки для создания в России новой системы страхования. Произошли кардинальные изменения в области правового регулирования страхования. Был принят Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» [1], достаточно большое количество иных нормативно-правовых актов, регулирующих различные сферы страхования, в том числе и страхования гражданско-правовой ответственности.

Такую отрасль страхования, как страхование гражданско-правовой ответственности, можно отнести к числу относительно новых отраслей современного российского страхового рынка. В России данная отрасль страхования стала активно развиваться только в 90-х гг. прошлого века. По своей сущности страхование ответственности защищает имущественные интересы страхователей в случаях причинения ими вреда личности или ущерба имуществу граждан, а также юридических лиц [2, с. 541].

Рынок страхования в настоящее время развивается гораздо динамичнее, чем регулирующее его законодательство. Об этом свидетельствует появление в практике страховых компаний новых видов страхования ответственности, не предусмотренных действующим законодательством.

Как известно, в соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ [3] (далее — ГК РФ) страхование ответственности является по своей природе имущественным страхованием и подразделяется на два вида — страхование риска ответственности по обязательствам, возникаю- щим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, предусмотренное ст. 931 ГК РФ, и страхование риска возникновения ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение договора, предусмотренное ст. 932 ГК РФ.

Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 № 4015-1 говорит о восьми видах страхования гражданской ответственности: 1) владельцев автотранспортных средств; 2) владельцев средств воздушного транспорта; 3) владельцев средств водного транспорта; 4) владельцев средств железнодорожного транспорта; 5) организаций, эксплуатирующих опасные объекты; 6) за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг; 7) за причинение вреда третьим лицам; 8) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.

Гражданская ответственность — это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, принимаемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя. Особенностью гражданско-правовой ответственности является его имущественный характер, т. е. лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему.

В соответствии с ГК РФ под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества, а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено.

Различают договорную и внедоговорную (деликтную) ответственность. Договорная ответственность наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств. Деликтная ответственность наступает в случаях причинения вреда, не связанного с неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по договору.

Гражданский кодекс РФ выделяет два вида страхования гражданско-правовой ответственности: страхование ответственности за причинение вреда и страхование ответственности по договору.

Первый из них охватывает страхование, связанное с обязательствами, которые возникают вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Указание на «других лиц» сделано законодателем с учетом того, что для страхования жизни, здоровья и имущества самого страхователя используются иные договоры — личного страхования либо, соответственно, страхования имущества.

Предметом страхования является риск ответственности как самого страхователя, так и любого иного лица, на которое может быть возложена ответственность за причинение вреда.

Субъектами данного вида страхования выступают страхователь, страховщик и выгодоприобретатель. В роли страхователя могут выступать любые физические и юридические лица по любому виду своей деятельности. По договору страхования риска ответственности за причинение вреда может быть застрахован риск ответственности не только страхователя, но и риск ответственности иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, но которое в то же время не является страхователем, в данной страховой конструкции будет выступать в роли застрахованного лица. В роли выгодоприобретателя выступают лица, которым может быть причинен вред. В том случае, если договор страхования риска ответственности за причинение вреда заключен в пользу страхователя либо в самом договоре не определено, в чью пользу он заключен, то договор считается заключенным в пользу выгодоприобретателей [4].

Вместе с тем следует учесть, что договор о страховании ответственности за причиненный вред попадает в сферу действия ст. 963 ГК РФ. Это означает, что из числа страховых рисков исключаются случаи причинения вреда вследствие умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

Определение страховой суммы при данном виде страхования имеет особенности. Здесь невозможно заранее определить ни размер вреда, причиненного потерпевшему, ни сумму, которую причинитель вреда должен возместить потерпевшему. Следовательно, невозможно заранее определить и сумму убытков, которую понесет страхователь, будучи привлеченным к гражданской ответственности за причинение этого вреда. Поэтому страховая сумма может выразить стоимость застрахованного объекта, как правило, лишь в относительном виде. Она может устанавливаться как в твердо фиксированном размере; в размере суммы, которую причинитель вреда фактически выплатит потерпевшему; так и в размере той суммы, которая может быть предъявлена потерпевшим к причинителю вреда и которая будет им признана [5, с. 104].

В договорах страхования гражданской ответственности за причинение вреда страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. Однако минимальный размер страховой суммы определяется законом, регулирующим данный вид обязательного страхования.

При страховании ответственности по договору имеют место два договора: основной договор, в котором страхователь является стороной, несущей определенные обязанности в пользу другой стороны, т. е. является должником в обязательстве; и договор страхования, по которому страхователь страхует риск привлечения к ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязанностей по основному договору.

Необходимо отметить, что страхование риска ответственности за нарушение договора допускается лишь в случаях, предусмотренных законом. Следовательно, при отсутствии прямого предписания закона страховать эту ответственность нельзя, а если страхование все-таки состоялось, то его следует рассматривать как страхование противоправных интересов, что влечет за собой ничтожность договора страхования.

В качестве страхователя по данному виду страхования выступает лицо, которое является стороной по основному договору, неисполнение или ненадлежащее исполнение которой обязанностей может повлечь привлечение ее к ответственности в качестве должника.

ГК РФ устанавливает, что по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Договор страхования, не соответствующий этому требованию, ничтожен. Следовательно, в отличие от договора страхования ответственности за причинение вреда, где страхователь может застраховать ответственность какого-либо третьего лица, при страховании ответственности за нарушение договора всегда должна быть застрахована собственная ответственность страхователя, т. е. при данном страховании фигуры страхователя и застрахованного всегда совмещаются в одном лице.

Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу той стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен. Из этого вытекает, что выгодоприобретателем при страховании ответственности за нарушение договора всегда выступает контрагент страхователя по данному договору.

Должник, не выполнивший обязательство, обязан возместить кредитору вызванные нарушением договора убытки, а также уплатить предусмотренную законом или договором неустойку. Таким образом, предметом страхования ответственности за нарушение договора выступает сама ответственность (в форме возмещения убытков и уплаты неустойки), к которой может быть привлечен страхователь как сторона по основному договору за неисполнение или ненадлежащее исполнение вытекающих из него обязанностей.

Поскольку заранее невозможно предугадать, в чем выразится нарушение договора, к какой ответственности будет привлечен неисправный должник, какова будет сумма его выплат кредитору и в связи с этим какого размера убытки понесет страхователь, постольку страховая сумма всегда будет носить условный характер и лишь относительно корреспондироваться с размером фактического ущерба.

Страховой случай при данном виде страхования имеет две составляющие:

• а)    факт нарушения договора, что является основанием для привлечения должника к ответственности по договору;

• б)    факт привлечения должника по основному договору, выступающему в качестве страхователя по договору страхования, к ответственности за нарушение основного договора.

Как уже отмечалось, страхование ответственности за нарушение договора возможно лишь в том случае, если допускается законом [5, с. 106].

Таким образом, действующее законодательство предусматривает два вида страхования гражданской ответственности по основанию ее возникновения: страхование риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, и страхование риска ответственности по договорам.

• 1.    Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. от 08.03.2015) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Российская газета. 1993. № 6.

• 2.    Ермасов С. В., Ермасова Н. Б. Страхование : учеб. М. : Проспект, 2008.

• 3.    Гражданский кодекс Российской Федерации // Собрание законодательства РФ. 1994. № 32.

• 4.    См.: Брагинский М. И. Договорное право: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. Кн. третья. М. : Изд-во «Статут», 2002.

• 5.    Тарадонов С. В. Страховое право : учеб. пособие. М. : Юристъ, 2007.