Ипотечное кредитование и его роль в повышении качества жизни населения современной России

Ипотечное кредитование в современной России. Объектом ипотеки согласно законодательству РФ может быть жилое помещение, а также любое недвижимое имущество. С юридической точки зрения ипотека является залогом недвижимости, служащим для обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. То есть недвижимое имущество в данном случае выступает как гарант возврата денежных средств, а также соответствующих процентов по кредиту.

Основным достоинством ипотеки является возможность приобрести объект недвижимости уже сейчас, вместо того, чтобы много лет накапливать необходимую сумму.

Ипотека в России находит поддержку на государственном уровне в виде ипотечного законодательства и специально созданных государственных ипотечных агентств. Для оформления ипотеки необходимо пройти несколько этапов, включающих в себя сбор документов, прохождение кредитной комиссии, поиск объекта недвижимости, оценку и страхование, заключение ипотечного договора.

За те несколько лет, что ипотека существует в России, свои жилищные проблемы с помощью ипотеки решило уже достаточно много граждан. И хотя приобретенная таким образом квартира или другая недвижимость остается в залоге у банка, с момента покупки она переходит в собственность заемщика. При этом, однако, права собственника ограничиваются банком-кредитором. Например, собственник не может продать недвижимость без согласия и разрешения банка. Также заемщик в случае регистрации членов семьи по месту жительства обязан предоставлять данные сведения банку. И, разумеется, должен в надлежащие сроки, указанные в договоре, гасить кредит и выплачивать набежавшие проценты и любые дополнительные комиссии, установленные кредитором.

Ипотечный рынок в России в 2018 году установил новый рекорд - его объем по итогам года вырос на 35 % по сравнению с 2017 годом, т.е. до 2,8 трлн руб. Всего банки выдали 664 тысячи ипотечных кредитов. Населению сейчас выгодно покупать квартиры, так как снижаются ставки по ипотечным кредитам, а цены на недвижимость остаются стабильными. Рынок ипотеки стремительно растет из-за отложенного спроса на жилье со стороны населения. Люди долго не могли позволить себе покупку недвижимости. Сейчас же ставки по кредитам снижаются, а цены на само жилье остаются стабильными.

Самыми популярными остаются ипотечные кредиты меньше 3 млн рублей. Чаще всего россияне берут кредиты на срок от 10 до 20 лет. Кроме того, многие заемщики рефинансируют старые кредиты. Доля рефинансирования выросла с 5 % до 13 % от общего объема кредитования.

Но, к сожалению, по прогнозам аналитиков, в 2019 году ипотечный бум в России закончится, а темпы роста кредитования замедлятся. Аналитики связывают грядущий спад на рынке ипотечного кредитования с тем, что россияне постепенно удовлетворяют свой спрос на недвижимость и ставки по кредитам перестанут снижаться из-за девальвации рубля, роста инфляции и ужесточения политики Центрального Банка России.

В данный момент правительством Российской Федерации обсуждается возможность введения закона об «ипотечных каникулах», который предусматривает возможность отсрочки платежей для заемщиков, попавших в сложную жизненную ситуацию.

19 февраля 2019 года Госдума приняла закон, облегчающий положение должников по ипотечным кредитам. Если по действующим правилам при просрочке ипотечных выплат каждый из солидарных должников должен заплатить помимо долга и процентов исполнительский сбор в размере 7 %, то теперь исполнительский сбор составит 7 % со всех солидарных должников вместе взятых.

9 марта 2019 года Владимир Путин заявил, что ипотечные каникулы в Российской Федерации должны будут распространяться на все ипотечные кредиты, в том числе и на выданные ранее. Президент отметил, что Центральный Банк эту инициативу поддерживает.

18 апреля 2019 года Государственная дума приняла законопроект об ипотечных каникулах в третьем чтении, 22 апреля проект был одобрен Советом Федерации, а 1 мая Федеральный закон №76-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком – физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика» был подписан главой государства. Закон вступает в силу 31 июля 2019 года.

Доступность жилья как показатель качества жизни населения . Под термином «качество жизни» в широком смысле понимается удовлетворенность населения в реализации своих экономических и социальных потребностей и интересов. Это понятие охватывает характеристики и индикаторы уровня жизни как экономической категории, условия труда и отдыха, жилищные условия, социальную обеспеченность и гарантии, охрану правопорядка и соблюдение прав личности, природноклиматические условия, показатели сохранения окружающей среды, наличие свободного времени и возможности продуктивно его использовать, наконец, субъективные ощущения комфортности и стабильности.

«Качество жизни» определяется как категория, характеризующая сущность развития личности, социальных групп и всего общества страны в увязке со степенью удовлетворения ими своих потребностей, включающих многие компоненты, одним их которых является социальная инфраструктура, которая в свою очередь, состоит из нескольких институтов. Одним из таких институтов является жилищный фонд. Это означает, что посредством изменения жилищных условий изменяется и качество жизни человека. Естественно, что только наличие необходимого количества жилья недостаточно, для улучшения качества жизни. Достаточным условием является доступность данного товара (жилья) для широких групп населения.

Одной из самых насущных проблем современного российского общества была и остается жилищная проблема, которая многие годы остается ключевой задачей государственной политики России. Жилищная сфера - одна из самых проблемных областей российской экономики, имеющих социальную направленность. Нехватка жилья оказывает влияние на все сферы жизни граждан - социальную, профессиональную, личную, семейную жизнь.

Доступность жилья - это связующее звено между рынком банковских услуг, рынком недвижимости и качеством жизни. Доступность жилья самым непосредственным образом влияет на состояние демографических показателей страны, рост ее населения. Возможность граждан создать семью, вырастить и выучить детей определяется в первую очередь наличием современного и комфортного жилья. Обеспечение доступности жилья позволяет проводить эффективную миграционную политику, в том числе решение проблемы острой нехватки рабочих рук в таких богатых ресурсами регионах как Сибирь, Дальний Восток, поскольку государство не обеспечить гражданам доступность жилья в этих регионах.

Доступность жилья - это комплексный индикатор, который отражает не только ход рыночных реформ в жилищной сфере, их социальную направленность, но и общее течение социально-экономических процессов в обществе. Он учитывает поведение населения на рынке жилья, его ожидания, степень доверия к государственным и коммерческим институтам. То есть, это сложная категория, которая отражает демографически, социально-экономические характеристики текущего уровня качества жизни населения, а также параметры бюджетно-нормативной и кредитно- финансовой системы, ценовой и тарифной политики в сфере жилищного строительства и жилищно-коммунального обслуживания.

В условиях сокращения бюджетного финансирования строительства жилья для граждан основным источником средств, направляемых на улучшение жилищных условий, становятся кредиты.

Наиболее эффективным решением вопроса сегодня является оформление ипотеки. Этот метод кредитования стал настоящим спасением для большинства малоимущих и молодых семей, которые не в состоянии позволить себе полную стоимость квартиры или комнаты. Кроме того, цены на жилье в стране не слишком демократичны, а постоянные финансовые и экономические кризисы не дают возможность населению составить определенный капитал для покупки такого необходимого жилья. Поэтому вдвойне важно совершенствовать и развивать систему ипотечного кредитования, которая может дать шанс всем желающим приобрести необходимые квадратные метры для проживания.

Жилищная проблема в России. Характеризуя жилищный фонд России, следует отметить, что его основная часть была возведена в конце 50-х – начале 90-х годов прошлого столетия. Тогда СССР лидировал в мире по объемам жилищного строительства: в среднем вводилось свыше 2 млн. квартир в год (по России – более 1,3 млн.квартир). Задача решалась на основе массового строительства однотипных многоквартирных блочных домов. Выбор в пользу многоквартирного крупнопанельного домостроения во многом предопределил характер современных проблем.

Жилищная проблема актуальна и по сегодняшний день. Еще в 60-е гг. Н.С. Хрущев обещал, что каждая семья будет жить в отдельной квартире, но эта программа не была выполнена. Сегодня темпы жилищного строительства все еще остаются низкими, качество жилья и коммунальных услуг – неудовлетворительными, большинство граждан страны не имеет возможности ни получить жилье, ни, тем более, приобрести его самостоятельно. Неразвитость рыночной инфраструктуры в жилищной сфере породила и ряд других проблем, в частности, коррупцию и всевозможные злоупотребления.

Ранее в Жилищном кодексе была определена федеральная социальная норма жилища: 12 квадратных метров площади на человека плюс 6 метров на квартиросъемщика. Учитывалась благоустроенность жилья: имеются ли водопровод, канализация и т.д. Если учитывать прежний минимум жилищной обеспеченности при определении уровня бедности в стране, то доля бедных составит 40 % населения России, или около 60 млн. человек. Ведь сегодня четверть семей располагают жилой площадью размером менее 9 квадратных метров на человека, включая тех, ни не одно десятилетие проживает в общежитиях, далеких от благоустройства. А если учитывать благоустроенность жилья (водопровод, канализация, центральное отопление, газ, горячее водоснабжение), то около 77 % российских семей нуждаются в улучшении жилищных условий.

Так, в России на каждого гражданина в среднем приходится 19,7 квадратных метров жилья, в США – 65 квадратных метров, во Франции – 36 квадратных метров, в Японии – 31 квадратный метр. Между тем, минимальный уровень, определенный социальными стандартами ООН составляет 30 квадратных метров на человека. При существующих темпах роста объемов строительства в современной России соблюдение минимальных социальных стандартов ООН в Российской Федерации будет доступно лишь к 205 году. И это без учета качества, низкий уровень которого формирует неудовлетворенность населения условиями проживания.

Основным препятствием для решения проблемы низкой обеспеченности населения жильем вплоть до конца 90-х гг. оставался дефицит финансовых ресурсов в экономике. С одной стороны, финансовые возможности государства в тот период не позволяли выделять в достаточном объеме средства на строительство нового жилья. С другой, приобретение жилья на рыночных условиях было недоступным для большинства части населения по причине низкого уровня благосостояния. Только с улучшением макроэкономической конъюнктуры в последние годы спрос на жилье начал увеличиваться в реальном выражении. Достигнутые объемы строительства, тем не менее, вряд ли можно считать достаточными для удовлетворения потребности населения в новом жилье.

Таким образом, в первую очередь, государству необходимо организовать рынок доступного жилья. Сегодня у нас не обеспечиваются жильем не то что очередники, но даже жертвы терактов, стихийных бедствий, техногенных катастроф, пожаров. Более 40 млн. человек проживают в неблагоустроенных домах, а порядка 4,5 млн. – в ветхом и аварийном жилье. Приобрести жилье для подавляющего большинства людей при нынешних ценах и зарплате невозможно. Доходы населения растут, но медленнее, чем темпы увеличения стоимости жилья. Реально на сегодня есть один путь – это быстрое повышение заработной платы, которое позволило бы людям решать свои жилищные проблемы. При этом необходимо в корне изменить жилищную политику. В отличие от прежней советской системы рынок труда не может функционировать без рынка соответствующего жилья. Эта отрасль затрагивает и определяет практически состояние всего населения, она участвует в формировании человеческого и социального капитала, от которого существенным образом зависит экономическое развитие страны, успехи российского государства внутри и на международной арене.

На сегодняшний день жилищный фонд нуждается в фундаментальном структурировании. Выходом из сложившейся ситуации может стать комплексная реформа жилищно-строительного сектора, увязанная с другими: бюджетной реформой, разграничением полномочий между федеральным центром, регионами и муниципалитетами, реформой местного самоуправления. Развитие современной экономики настоятельно требует целенаправленных усилий государства по формированию рынка доступного жилья. Не следует забывать, что проводимые реформы должны соблюдать баланс возможностей государства и потребностей граждан. Следует в полной мере обеспечить государственные гарантии реализации права на жилище, в первую очередь ориентированные на социально незащищенные категории граждан. Роль государства нельзя ограничивать только двумя полюсами: предоставлять или не предоставлять жилье. Необходимо предусмотреть различные формы государственной поддержки, в том числе стимулирующие активность самих граждан. Ведь государство прямо заинтересовано в соответствующем воздействии ряду категорий граждан, например, молодым семьям.

Государственная политика в области ипотечного кредитования. Оценивая влияние различных факторов на конъюнктуру российского рынка жилой недвижимости, необходимо принимать во внимание направленность государственной жилищной политики. В рамках приоритетного национального проекта «Доступное и комфортное жилье - гражданам России» достижение основной цели опирается, в первую очередь, на меры по стимулированию спроса. С этой целью предусмотрено выделение бюджетных средств для субсидирования покупки жилья определенным категориям граждан.

Национальный проект ориентирован также на расширение объемов ипотечного рынка, что предполагает оказание финансовой поддержки Агентству по ипотечному жилищному кредитованию. Несмотря на то, что вклад ипотечных ссуд в общую структуру финансирования покупок жилья остается в настоящее время небольшим, снижение ставок АИЖК все же оказывает определенное влияние на конъюнктуру рынка недвижимости.

В строительном комплексе сложилась таким образом парадоксальная ситуация: застройщикам стало выгодно не строить много и дешево продавать, а возводить мало и реализовывать дорого. Рост спроса на жилье, обусловленный запуском массовой системы ипотечного кредитования, без пропорционального увеличения объемов предложения привел к резкому повышению цен на жилую недвижимость. Следовательно, чем больше прилагается усилий по реализации национального проекта, тем менее доступным становится улучшение жилищных условий для рядовых граждан. Особенно это относится к крупным городам, региональным столицам с высоким потенциалом экономического роста, финансовым и культурным центрам, к городам, привлекающим большое число мигрантов, региональным нефтегазовым центрам Сибири и Дальнего Востока.

Создание условий для расширения объемов жилищного строительства, наряду с мерами по стимулированию спроса на жилье, может стать выходом из создавшегося положения.

Развитие ипотечного кредитования, рост предложения ипотечных кредитов, снижение процентных ставок, значительно расширяют, как показывает мировой опыт, спрос на недвижимость. Это, в свою очередь, может привести к повышению стоимости недвижимости, и соответственно, к сокращению спроса на жилье. Однако, увеличивающееся предложение ипотечных ссуд сглаживает эту тенденцию. С другой стороны, ухудшение условий заимствования, сокращение предложения ипотечных ссуд снижает покупательную способность и спрос на рынке недвижимости, что ведет к снижению цен на жилье, сокращение объемов строительства и снижению спроса на ипотечные кредиты. Необходимо отметить, что описываемое взаимодействие напрямую зависит от соотношения размеров обоих рынков и доли сделок на рынке недвижимости, финансируемых с участием ипотечного кредита.

По мере развития рынок ипотечного кредитования начинает оказывать все большее влияние на конъюнктуру рынка жилья. Именно эта тенденция наблюдается сегодня в развитых странах мира, где 70-80 % приобретений недвижимости осуществляется с помощью ипотечного кредита. Ипотечное кредитование, предоставление кредитов на приобретение или строительство объектов недвижимости является, таким образом, формой кредитных отношений, выполняющей важные экономические и социальные функции, предполагающей взаимодействие многих рыночных субъектов.

В ноябре 2014 года Правительство Российской Федерации утвердило «Стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2020 года», в которой представлены основные меры и мероприятия по развитию рынка ипотечного жилищного кредитования и повышению его эффективности.

Стратегия Правительства была разработана в соответствии с задачами государственной политики, определенной в Указе президента Российской Федерации от 7 мая 2012 года № 600 «О мерах по обеспечению граждан Российской Федерации доступным и комфортным жильем и повышению качества жилищно-коммунальных услуг», в котором определено, что для повышения уровня и качества жизни населения страны необходимо :

• 1)    до 2018 года:

• ˗    снижение показателя превышения среднего уровня процентной ставки по ипотечному жилищному кредиту (в рублях) по отношению к индексу потребительских цен до уровня не более 2,2 процентных пункта;

• ˗    увеличение количества выдаваемых ипотечных жилищных кредитов до 815 тысяч в год;

• ˗    создание для граждан Российской Федерации возможности улучшения жилищных условий не реже одного раза в 15 лет;

• ˗    снижение стоимости одного квадратного метра жилья на 20 процентов путем увеличения объема ввода в эксплуатацию жилья экономического класса;

• 2)    до 2020 года – предоставление доступного и комфортного жилья 60 процентам российских семей, желающих улучшить свои жилищные условия.

Указом Президента Российской Федерации от 7 мая 2018 года № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года», в целях осуществления прорывного научно-технологического и социально-экономического развития Российской Федерации, увеличения численности населения страны, повышения уровня жизни граждан, создания комфортных условий для их проживания, а также условий для возможностей для самореализации и раскрытия таланта каждого человека, поставлена одна из задач на период до 2024 года – улучшение жилищных условий не менее 5 млн. семей ежегодно. В соответствии с этой задачей перед Президентом определено достижение следующих целевых показателей:

• ˗    обеспечение доступным жильем семей со средним достатком, в том числе создание возможностей для приобретения (строительства) ими жилья с использованием ипотечного кредита, ставка по которому должна быть менее 8 процентов;

• ˗ увеличение объема жилищного строительства не менее чем до 120 млн. квадратных метров в год;

˗ кардинальное повышение комфортности городской среды, повышение индекса качества городской среды на 30 процентов, сокращение в соответствии с этим индексом количества городов с неблагоприятной средой в два раза;

˗ создание механизма прямого участия граждан в формировании комфортной городской среды, увеличение доли граждан, принимающих участие в решении вопросов развития городской среды, до 30 процентов;

˗ обеспечение устойчивого сокращения непригодного для проживания жилищного фонда.

Так же в соответствии с Указом, Правительство в период до 2024 года должно быть нацелено на решение следующих задач :

˗ совершенствование механизмов финансирования жилищного строительства, в том числе посредством развития рынка ипотечных ценных бумаг и поэтапного перехода от привлечения денежных средств для долевого строительства многоквартирных домов и иных объектов недвижимости к другим формам финансирования жилищного строительства, обеспечивающим защиту прав граждан и снижение рисков для них;

˗ модернизация строительной отрасли и повышение качества индустриального жилищного строительства, в том числе посредством установления ограничений на использование устаревших технологий и стимулирования внедрения передовых технологий в проектировании и строительстве, совершенствование механизмов государственной поддержки строительства стандартного жилья;

˗ снижение административной нагрузки на застройщиков, совершенствование нормативно-правовой базы и порядка регулирования деятельности в сфере жилищного строительства;

˗ обеспечение эффективного использования земель в целях массового жилищного строительства при условии сохранения и развития зеленого фонда и территорий, на которых располагаются природные объекты, имеющие экологическое, историко-культурное, рекреационное, оздоровительное и иное ценное значение;

˗ создание механизмов развития комфортной городской среды, комплексного развития городов и других населенных пунктов с учетом индекса качества городской среды;

˗ создание механизмов переселения граждан из непригодного для проживания жилищного фонда, обеспечивающих соблюдение    их жилищных прав, установленных законодательством Российской Федерации.

Таким образом, для достижения вышеизложенных целевых показателей Правительство предлагает следующие основные мероприятия:

• 1)    меры по повышению эффективности первичного рынка ипотечного жилищного кредитования;

• 2)    меры направленные на повышение доступности жилья через снижение процентных ставок по соответствующим кредитам;

• 3)    меры по формированию системы привлечения долгосрочных ресурсов на рынок ипотечного жилищного кредитования;

• 4)    меры по созданию надежной и эффективной инфраструктуры рынка ипотечного жилищного кредитования и др.

В рамках выполнения государственной программы «Обеспечение доступным и комфортным жильем и коммунальными услугами граждан Российской Федерации» и с целью повышения качества жизни граждан России, перед Министерством строительства и жилищно-коммунального хозяйства Российской Федерации определены следующие цели:

• 1)    повышение доступности жилья и качества жилищного обеспечения населения;

• 2)    повышение качества и надежности предоставления жилищнокоммунальных услуг населению.

Задачами программы являются:

• 1)    создание условий для развития массового строительства жилья экономического класса;

• 2)    развитие ипотечного жилищного кредитования и кредитования жилищного строительства;

• 3)    содействие формированию рынка арендного жилья и развитие некоммерческого жилищного фонда для граждан, имеющих невысокий уровень дохода;

• 4)    обеспечение жильем категорий граждан, установленных федеральным законодательством;

• 5)    предоставление государственной поддержки на приобретение жилья гражданам, нуждающимся в улучшении жилищных условий;

• 6)    обеспечение качественными жилищно-коммунальными услугами граждан Российской Федерации;

• 7)    привлечение частных инвестиций в сферу жилищнокоммунального хозяйства;

• 8)    формирование комфортной городской среды;

• 9)    создание условий для устойчивого функционирования жилищного фонда, основных объектов и систем жизнеобеспечения в сейсмических районах Российской Федерации;

• 10)    обеспечение эффективной деятельности органов исполнительной власти в сфере реализации государственной жилищной политики и организаций жилищно-коммунального комплекса.

Ожидаемые результаты реализации программы следующие:

• 1)    увеличение годового объема ввода жилья до 120 млн. кв. метров и до 1980 тыс. введенных в эксплуатацию единиц жилья в 2025 году;

• 2)    создание развитого рынка арендного жилья и некоммерческого жилищного фонда для граждан, имеющих невысокий уровень дохода ;

• 3)    снижение отношения средней рыночной стоимости типовой квартиры общей площадью 54 кв. метра к среднему годовому доходу семьи из 3 человек (коэффициент доступности жилья) до 2,3;

• 4)    создание для граждан Российской Федерации возможности улучшения жилищных условий не реже одного раза в 15 лет;

• 5)    достижение уровня соответствия жилищного фонда современным условиям энергоэффективности, экологическим требованиям, а также потребностям отдельных групп граждан (многодетные семьи, пожилые люди, инвалиды и др.);

• 6)    повышение качества жилищно-коммунальных услуг и уровня удовлетворенности им населения Российской Федерации.

В реализации данной государственной программы предусмотрены федеральные целевые подпрограммы:

• 1.    Создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильем граждан России;

• 2.    Создание условий для обеспечения качественными услугами жилищно-коммунального хозяйства граждан России;

• 3.    Обеспечение реализации государственной программы;

• 4.    Федеральная целевая программа «Жилище» на 2015-2020 годы.

Объем бюджетных ассигнований на реализацию государственной программы составляет 1 118 565 555,1 тыс. рублей.

Объем бюджетных ассигнований на реализацию подпрограмм и федеральной целевой программы из средств федерального бюджета:

Подпрограмма 1. Создание условий для обеспечения доступным и комфортным жильем граждан России – 578 233 975,9 тыс. руб.;

Подпрограмма 2. Создание условий для обеспечения качественными услугами жилищно-коммунального хозяйства граждан России – 201 818 531,6 тыс. руб.

Подпрограмма 3. Обеспечение реализации государственной программы – 25 635 379,8 тыс. руб.

Федеральная целевая программа «Жилище» на 2015-2020 годы – 308 932 555,7 тыс. руб.

Предложенные Правительством меры по стабилизации отношений на рынке ипотечного кредитования России необходимо реализовывать, опираясь на определенные принципы, реализация которых в системе позволит говорить об эффективности проведенных мероприятий в среднесрочной и долгосрочной перспективе. Можно определить следующие принципы реализации и развития ипотечного жилищного кредитования для повышения уровня и качества жизни населения , а именно:

• 1)    принцип конкуренции. Предполагается мотивация участников рынка к инновациям, на основе совершенствования самого процесса ипотечного жилищного кредитования, при этом должно быть сокращение сроков оборота капитала, улучшение качества предоставляемых услуг при сокращении издержек, в том числе и транзакционных (связанных с подготовкой и оформлением различных сделок);

• 2)    принцип доступности. Все большее количество российских семей нуждающихся в улучшении жилищных условий должны иметь возможность воспользоваться ипотечным жилищным кредитом при отсутствии других источников финансирования. Одним из целевых показателей развития данного рынка, отраженного в Стратегии, является доля семей, имеющих возможность приобрести жилье, соответствующее стандартам обеспечения жилыми помещениями, с помощью собственных и заемных средств, в общем количестве семей к 2020 году должно составить 0,50;

• 3)    принцип стандартизации и унификации информации и других элементов системы. Стандартизировать необходимо несколько направлений

функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования, а именно, стандарты предоставления информации, документации, квалификационных требований к соответствующим участникам рынка, стандарты сопровождения сделок и взыскания по ним, а также по оценке рисков;

• 4)    принцип открытости информации. Для всех участников рынка ипотечного жилищного кредитования (кредитор, заемщик, рейтинговое агентство, страховщик и др.) должны быть созданы одинаковые условия доступа к системе бюро кредитных историй и другим федеральным и региональным базам данных для повышения эффективности принимаемых решений;

• 5)    принцип дифференциации ипотечных жилищных кредитов. Необходимо развивать и расширять сферу реализации данных кредитов, а это возможно при условии реализации целей граждан, юридических лиц и объединений граждан (кооперативов) и создание различных механизмов их достижения;

• 6)    принцип стандартизации оценочной деятельности. Создание единой прозрачной системы расчета базы для определения рыночных цен на жилье позволит нивелировать риски в случае реализации имущества должников (попавших в затруднительное положение при оплате кредита) в ходе исполнительного производства и тем самым защитить их интересы;

• 7)    принцип повышения финансовой грамотности населения. Принимая высокорисковые решения, заемщик должен иметь возможность получить полную информацию о продукте, однако базовые знания желательно формировать на уровне среднего и общего образования в рамках отдельной темы в курсе «Обществознание»;

• 8)    принцип устойчивости и ликвидности рынка ипотечных кредитов. Осуществляя выпуск ипотечных ценных бумаг возможно привлечение дополнительных средств на рынок (за счет российских институциональных

инвесторов – инвестиционные и пенсионные фонды и др.) по более низкой цене и на более длительный срок.

Таким образом, успешная реализация перечисленных принципов возможна только при условии, что ожидания кредиторов и заемщиков, посредников и государственных структур, т.е. всех субъектов вовлеченных в кредитный процесс, будут положительными. При этом исполнение данных принципов должно соблюдаться на федеральном, региональном и муниципальном уровне национальной экономики. Эффективное вовлечение всех участников процесса по ипотечному жилищному кредитованию в осуществление принципиальных позиций позволит не только повысить уровень жизни российского населения, но и перейти на более качественную ступень развития.

Заключение . Формирование и развитие инновационной экономики способно существенно увеличить потенциал развития общества, который отражается в эффективности и качестве экономического роста, характеризует социальную направленность страны. В модели экономического развития с доминированием инновационной составляющей соответствующая роль принадлежит повышению уровня и качества жизни населения.

В настоящее время органы исполнительной власти в России, в лице Федеральной службы государственной статистики не проводят четкого разграничения между понятиями уровень и качество жизни населения, представляя официальную информацию по группе показателей «Уровень жизни», которая включает в себя следующие подгруппы – доходы, расходы и сбережения населения, социальное обеспечение и социальная помощь; распределение доходов населения; прожиточный минимум; уровень бедности; доходы, расходы и условия проживания домашних хозяйств, а также потребительские ожидания населения.

Общество должно стремиться к более полному удовлетворению потребностей своих членов. Однако, наиболее уязвимыми в реальной действительности, остаются экзистенциальные потребности, а именно, потребности в безопасности человеческой жизни, реализуемые через комфорт, постоянство условий жизни, безопасность существования и уверенность в будущем. Данные потребности являются базовыми по своей сути, и формируют устойчивую основу для развития инновационной экономики и гражданского общества в целом. Таким образом, наличие у российских домашних хозяйств собственного (или в наем) жилья, отвечающего всем требованиям и со стороны государства, и личностным критериям качественного проживания будет являться необходимым фактором такого развития. Однако, чтобы иметь возможность приобрести недвижимость, необходимо иметь соответствующие доходы.

Для повышения качества жизни населения и преодоления различий в социально-экономическом положении населения в условиях ограниченности бюджетных ресурсов, особую значимость приобретает задача построения такой рыночной экономики, которая обладает социальной направленностью.

Повышение качества жизни граждан России предполагает создание условий для решения жилищной проблемы. В концептуальных подходах при оценке качества жизни для определения порога бедности используется не только потребительская корзина, официальный прожиточный минимум, но и минимум жилищной обеспеченности, что вполне естественно, так как человеку нужны не только пища и одежда, но и крыша над головой. Жилой фонд, социальное и жилищно-коммунальное обслуживание - это отрасли социальной сферы, которые на сегодняшний день находятся в беспорядочном состоянии, функционируют с большим сбоем, а ведь они призваны обеспечить базовые потребности человека по общемировым стандартам, формируют человеческий капитал в стране.