Ипотечное кредитование на примере дополнительного офиса №4597/021 Чекмагушевского отделения №4597 в с. Бакалы

Актуальность жилищного ипотечного кредита обусловлена тем, что его использование позволяет разрешить противоречия между высокими ценами на недвижимость и текущими доходами населения.[3]

Представим структуру ипотечного кредита по срокам кредитования за 2011-2013гг Дополнительного офиса №4597/021 Чекмагушевского отделения №4597 в с. Бакалы Сбербанка России с целью определения наиболее востребованного срока ипотечного кредита.

Рисунок 1 Структура ипотечного кредита по срокам кредитования 2011-2013гг.

Анализируя данные вышеприведенной диаграммы можно сделать выводы о том, что в основном население оформляют кредиты на более длительные сроки, основную долю составляют сроки от 10-20 лет. По схеме кредитования Сбербанка России, оформляя кредит на более длительный срок (срок до 30 лет), появляется возможность оформить кредит на большую сумму, так как с увеличением срока, увеличивается возможность получения кредита более крупной суммы. А при возможности можно досрочно погасить ипотечный кредит, уплачивая только основной долг и проценты, начисленные на дату погашения кредита (дифференцированные платежи).[1]

Существуют ряд основных проблем:

• - высокие ставки по ипотечным кредитам;

• - неконкурентные условия выдачи и оформления кредитов;

• - слабый продуктовый ряд.

И предложены мероприятия, как варианты решения этих проблем:

• - изменение основных условий кредитования;

• - сокращать объемы бумажных документов, необходимых для оформления операций;

• - разработка и внедрение новых ипотечных продуктов и услуг.

Предлагаем две программы:

• 1.    Кредит для молодых семей.

• 2.    Кредит ипотечный, где учитывается сумма актива.

Этот кредит призван решить жилищную проблему молодых семей. При этом определении размера кредита может учитываться не только совокупный доход супругов, членов молодой семьи, но и их родителей. Кредит предоставляется на условиях, аналогичных условиям одной из трех перечисленных выше программ жилищного кредитования, выбранной заемщиком/созаемщиками. При этом, молодым семьям при наличии ребенка достаточно иметь всего 5% собственных средств.

Такой кредит предоставляется исключительно на цели приобретения следующих объектов недвижимости:

• ·    квартир,

• ·    земельных участков,

• ·    индивидуальных жилых домов (в т.ч., коттеджного типа).

При этом, банк может рассмотреть вопрос о предоставлении кредита в случае, если оценочная стоимость суммарного актива составляет не менее 30 000 000 рублей или эквивалента этой суммы в иностранной валюте. Размер кредита определяется без учета платежеспособности заемщика/созаемщиков и не может превышать одновременно 50% оценочной стоимости суммарного актива и 65% покупной стоимости объекта недвижимости.[2]

По оценкам Минэкономразвития России даже при самых «либеральных», практически несуществующих параметрах (ипотечный кредит предоставляется на 15 лет величиной 70% от стоимости жилья с кредитной ставкой 13%), максимальная граница доступности для населения России составит не более 10%.

Причина тому, в нынешней недоступности ипотечных кредитов на жилье. Пока, к сожалению, большинство банков предлагает для ипотеки слишком высокие годовые проценты - 17% и выше, короткий срок выплаты долга - от нескольких месяцев до 10 и первоначальный взнос из средств покупателя -30-35%. В таких кредитных условиях большинство людей не могут позволить себе покупку жилья. Для сравнения, в Канаде ежемесячные выплаты по ипотеке составляют всего 5%, срок выплаты долга - до 30 лет, к тому же первоначальный взнос совсем не обязателен.

Хочется отметить, что сегодня ипотека в России практически не решает проблемы обеспечения широких слоев населения доступным жильем. Необходимо понимать, что ипотека - не панацея от проблемы обеспечения населения жильем. Это всего лишь один из инструментов, которому есть реальные альтернативы: покупка в рассрочку, жилищносберегательные кооперативы, собственные накопления и пр. Однако из всех возможных путей развития ипотека - пока наиболее эффективный и быстрый метод решения жилищной проблемы населения.

На сегодняшний день банки стали более тщательнее отбирать наименее рисковых клиентов, для того чтобы сформировать наиболее качественный портфель выданных кредитов и минимизировать возможные риски.[4]