Ипотечное кредитование в России

На сегодняшний день одной из главных задач финансовообщественного становления Российской Федерации является создание условий для роста платёжеспособного спроса населения на недвижимость, а также повышение доли жилищного строительства с целью формирования рынка легкодоступного жилья и другой недвижимости.

В соответствии с оценками Федерального агентства по строительству и жилищно-коммунальному хозяйству и итогам всевозможных социологических исследований в Российской Федерации до 78% населения находится в условиях необходимости улучшения жилищных условий, около 27% населения проживает в неблагоустроенных квартирах и примерно 2% – в квартирах, находящихся в аварийном состоянии. Основными причинами выше обозначенного служат низкий уровень жизни населения и малый уровень объёмов строительства жилья.[2]

Создание условий для улучшения уровня жизни населения и увеличение объёмов строительства напрямую связано с расширением и развитием системы долговременного ипотечного жилищного кредитования. Выстраиваемая система ипотечного жилищного кредитования должна соответствовать потребностям участников рынка жилья, ив частности различных кредитных организаций, а также возможных заемщиков, так как принципиальным вопросом является создание такой модели ипотечного кредитования, которая станет базой для развития ипотечных взаимоотношений в дальнейшем.

Хотя само по себе ипотечное кредитование не решит проблем, связанных с фундаментальной неразвитостью рынков жилья. Ведь домохозяйства должны быть готовы инвестировать денежные средства в обслуживание существующих квартир, а строительная сфера должна быть готова реагировать на спрос, периодически пополняя рынок новым жильём. Следует обратить внимание на разработку дополнительных законодательных актов и обеспечить поддержку судебной системы в целях закрепления прав кредиторов для упорядочения порядка обращения взыскания на имущество должника. При отсутствии правильно функционирующего рынка жилья быстрый темп развития системы ипотечного кредитования скорее всего будет способствовать лишь росту цен на жилье, но не решению проблемы улучшения жилищных условий для населения.

Стоит отметить, что значительным шагом для развития ипотечного кредитования в РФ стало принятие Федерального закона от 11ноября 2003 г. №152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах». Им установлено два вида таких ценных бумаг: облигации с ипотечным покрытием и ипотечные сертификаты участия. Их выпуск позволит привлечь в сферу ипотечного кредитования значительные финансовые средства.

Однако до идеальной картины развитого ипотечного рынка очень далеко. Главным сдерживающим фактором помимо недостатков в законодательной базе и ипотечной системе в разрезе финансовой инфраструктуры является практическое отсутствие на финансовом рынке долгосрочных и дешевых ресурсов, что могли бы быть направлены на массовое ипотечное жилищное кредитование.

Для РФ большой интерес в практической своей части представляет сфера ипотечного финансирования стран, входящих в Евросоюз, так как их социально-экономические условия (структура населения и уровень его благосостояния, система права, объемы рынков) сопоставимы с условиями нынешней России.

В последние годы банковское сообщество активно обсуждает перспективу создания кредитного паспорта, который бы стал единым шаблоном условий кредитования, с целю помощи заемщику в сравнении предложений различных банков. Помимо этого, кредитный паспорт упростил бы расшифровку информации о стоимости кредита, которая, несмотря на все старания Центрального банка РФ и Роспотребнадзора, все еще нередко выглядит для заемщика «филькиной грамотой».

Конкуренция на ипотечном рынке продолжает обостряться по двум направлениям. Частные банки ведут неравную борьбу за клиента с госсектором - Сбербанком, ВТБ 24, Газпромбанком и Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), при этом, как частные, так и государственные банки с АИЖК активно конкурируют между собой.

С целью повышения привлекательности своих ипотечных программ банки снижают величину первоначального взноса, процентные ставки и затраты на получение кредита, смягчают свои требования к заемщикам и приобретаемой недвижимости, увеличивают суммы кредитов и сроки кредитования, повышают уровень сервиса при оформлении, выдаче и обслуживании кредита.

Отлаженность взаимодействия участников ипотечной сферы окажет большое влияние на функционирование рынка ипотеки. Создание актуального ипотечного механизма позволит повысить степень совершенности рынка ипотечных ценных бумаг, привлечет в него дополнительные ресурсы, увеличит потребительскую активность и платежеспособный спрос.