Ипотечное кредитование в России

Тема Ипотечного кредитования всегда была интересна. Ипотечное кредитование населения в настоящее время является наиболее активно развивающейся банковской операцией, а так же, важным условием повышения качества жизни российских граждан.

В современном мире купить недвижимость на собственные средства могут себе позволить не каждый житель, поэтому перед гражданами возникает вопрос привлечения заемных источников финансирования. Наиболее приемлемым является ипотека.

Ипотечное кредитование – один из самых проверенных и надежных способов привлечения инвестиций в жилищную сферу. Формирование системы ипотечного кредитования – одна из наиболее важных экономических и социальных задач в современной России. Она затрагивает такие острейшие проблемы, как обеспечение жильем, распределение доходов населения, кардинальное ускорение жилищного строительства и связанных        с        ним        отраслей        производства.

Ипотека еще обладает таким немаловажным преимуществом, как ежемесячная выплата кредита длительное время, вне зависимости от роста цен на рынке недвижимости.

Ипотечный кредит может осложняться такими неприятными моментами как:

• •     сокрытие факта платежа за обслуживание счета;

• •    требования банка заключения договора страхования только с определенной компанией, а это может противоречить интересам заемщика;

• •    требования банка о выборе определённой, дружественной банку, риелторской фирмы;

• •    невозможность досрочного погашения кредита, так как это невыгодно банку.[2]

Необходимо отметить, что происходит сокращение сроков кредитования, что так же является негативным фактором.

В нашей стране год за годом увеличивается объем выданных жилищных ипотечных кредитов. По итогам 2013 года объемы выдачи ипотечных кредитов в России выросли по сравнению с 2012 годом в 1,2 раза в количественном и в 1,3 раза в денежном выражении. За год выдано 824,792 тыс. кредитов на общую сумму 1,354 трлн. рублей.

По подсчетам специалистов Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, в настоящее время средний платеж по ипотеке составляет 28,2 тыс. рублей. За последние пять лет платеж по ипотечному кредиту в среднем по России вырос на 3%. Это объясняется стремлением банков выдать как можно больше кредитов при ускоренной оценке кредитоспособности заемщика. Повышение процентных ставок является следствием роста спроса на жилье.

На протяжении многих лет лидером на рынке ипотечного кредитования является Сбербанк РФ, у которого сравнительно низкие ставки процента.

Табл.1. Итоги работы ведущих ипотечных банков, с начала их деятельности на ипотечном рынке (актуальность на 01 января 2014 года).[1]

Большое значение ипотека имеет и для повышения стабильности и эффективности функционирования банковской системы страны. Обеспеченные кредиты более безопасны для банков, так как при не возврате кредита банк реализует залог и возвращает свои средства.

Покупка недвижимости при помощи ипотеки на сегодняшний день является довольно распространенным способом решения квартирного вопроса, но подходить к нему следует с большой осторожностью, тщательно выбирать банк, внимательно читать договор и реально оценивать свои финансовые возможности....

Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита.

• 1.    Обязательность обеспечения залогом (в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит).

• 2.    Длительность срока предоставления кредита.

• 3.    Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.

• 4.    Ипотечный кредит считается относительно низко-рисковой банковской операцией.[3]

Если оценивать систему ипотечного кредита в целом, можно выделить следующие ее преимущества:

• •    возможность сразу жить в новой квартире, доме;

• •    жилье сразу становится собственностью, в нем можно зарегистрироваться;

• •    безопасность обеспечивается договорами страхования;

• •    заемщику предоставляется имущественный налоговый вычет;

• •    длительный срок кредитования делает платежи не слишком большими;

Недостатками ипотеки можно назвать:

• •    переплата за квартиру может достигать 100%   ;

• • много требований ипотечных банков к заемщику (подтверждение доходов, наличие регистрации и гражданства, поручители, определенный стаж работы на одном месте и т.п.);

В процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как- оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета

Ипотека позволяет мобилизовать значительную часть сбережений населения и средств инвесторов и направить их в важнейшие отрасли хозяйства, прежде всего связанные с жилищным строительством. Обеспеченность жильем определяет качество жизни населения , а значит и развитие государства в целом.