Ипотечное кредитование в России

Автор: Шакирова Р.Р.

Журнал: Форум молодых ученых @forum-nauka

Статья в выпуске: 4 (4), 2016 года.

Бесплатный доступ

Короткий адрес: https://sciup.org/140276559

IDR: 140276559

Текст статьи Ипотечное кредитование в России

Актуальность ипотечного кредитования заключается в способности решить социальные проблемы многих россиян. Наличие собственного жилья вносит в жизнь людей элемент благополучия и стабильности. И очень важно, чтобы жилье появлялось как можно раньше, а не после десятилетних ожиданий. [8]

Ипотека сейчас растет. Объем рублевой ипотеки, выданной в России в первом квартале 2016 года, вырос по сравнению с аналогичным периодом прошлого года почти на 49% - до 323 млрд. руб. Совокупный портфель рублевой ипотеки, по данным ЦБ РФ, вырос за первый квартал на 3,3% (выдано ипотеки на 323,4 млрд. руб.) и составляет сейчас почти 4 трлн. руб. Валютная ипотека почти не выдается. В январе-марте её объем составил всего 284 млн. руб., что в 3раза меньше, чем в первом квартале прошлого года. [8]

Согласно статистике ипотека сейчас доступна той категории граждан, чей ежемесячный доход составляет 40-50 тыс. рублей. На сегодняшний день это примерно 7% населения страны.

Особенности ипотечного кредитования:

  • -    ипотекой признается залог имущества, непосредственно связанного с землей : либо земельный участок - при наличии в стране собственности на землю, либо какие-то объекты недвижимости (здания, сооружения, жилые дома);

  • -    долгосрочный характер ипотечного кредита (20-30 лет);

  • -    заложенное имущество на период действия ипотеки остается, как правило, у должника;

  • -    заложено может быть только то имущество, которое принадлежит залогодателю на праве собственности или на праве хозяйственного ведения;

  • -    законодательной базой ипотечного кредитования является залоговое право , на основе которого оформляется договор ипотеки и осуществляется распродажа перешедшего к кредитору имущества;

  • -    ипотечное кредитование осуществляют, как правило, специализированныеипотечные банки. [7]

Следует также отметить правовые основы ипотечного кредитования в России:

  • 1.    Федеральный закон Российской Федерации «Об ипотеке (залоге недвижимости)» [1]

  • 2.    Федеральный закон Российской Федерации «Об оценочной деятельности в РФ» [2]

  • 3.    Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ [4] «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации». Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, связанные с привлечением денежных средств граждан и юридических лиц для долевого строительства многоквартирных домов и (или) иных объектов недвижимости (далее - участники долевого строительства) и возникновением у участников долевого строительства права собственности на объекты долевого строительства и права общей долевой собственности на общее имущество в многоквартирном доме и (или) ином объекте недвижимости, а также устанавливает гарантии защиты прав, законных интересов и имущества участников долевого строительства.

  • 4.    Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ [5] «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Настоящий Федеральный закон устанавливает правовые, финансовые и организационные основы функционирования системы обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации (далее - система страхования вкладов), компетенцию, порядок образования и деятельности организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов (Агентство по страхованию вкладов, далее также - Агентство), порядок выплаты возмещения по вкладам, регулирует отношения между банками Российской Федерации, Агентством, Центральным банком Российской Федерации (Банком России) и органами исполнительной власти Российской Федерации в сфере отношений по обязательному страхованию вкладов физических лиц в банках.

По договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Настоящий Федеральный закон определяет правовые основы регулирования оценочной деятельности в отношении объектов оценки, принадлежащих Российской Федерации, субъектам Российской Федерации или муниципальным образованиям, физическим лицам и юридическим лицам, для целей совершения сделок с объектами оценки, а также для иных целей.

Таким образом, проанализировав основные источники информации, это позволило выявить ряд основных факторов, которые сдерживают развитие ипотечного кредитования в России:

  • -    несовершенство законодательной базы и судебных процедур;

  • -    высокий уровень риска;

  • -    высокая стоимость ипотечных ссуд для потребителей;

  • -    низкий уровень доходов населения и проблема прозрачности доходов граждан;

  • -    постоянный рост цен на жилье;

  • -    психологические факторы (такие как, не желание большинства населения жить в долг); [9]

Для того чтобы ипотечное жилищное кредитование было доступным для основной массы населения со средними доходами, необходимо снижение процентных ставок по ипотечным кредитам, повышение благосостояния населения, нормализация ситуации на рынке недвижимости: снижение цен на жилье, закрепление на законодательном уровне предельных процентных ставок по ипотечному жилищному кредиту, размеры которых были бы приемлемы не только для кредиторов, но и для заемщиков. [8]

Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

Список литературы Ипотечное кредитование в России

  • Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 3 июля 2016 г. N 361-ФЗ) «Об ипотеке (залоге недвижимости)»
  • Федеральный закон от 29.07.1998 № 135-ФЗ (ред. от 03.07.2016, с изм. от 05.07.2016 ) «Об оценочной деятельности в Российской Федерации».
  • Федеральный закон от 11.11.2003 № 152-ФЗ (ред. от 13.12.2015) « Об ипотечных ценных бумагах»
  • Федеральный закон от 30.12.2004 № 214-ФЗ (ред. от 03.07.2016) «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации»
  • Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»
  • Костерина Т.М. Банковское дело. Уч.-практич. пос ЕАОИ, 2009. - 360 с.
  • Интернет ресурс http://www.restko.ru
  • Интернет ресурс www.ipoteka.ru
  • Интернет ресурс http://www.realtypress.ru
Статья