Ипотечное страхование

В современных условиях экономического развития страны важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. В российской страховой сфере «ипотечное страхование» существует наряду с термином «комплексное ипотечное страхование»: первый предполагает страхование кредитного риска в ипотечном кредитовании, второй включает в себя страхование имущества, жизни, здоровья и титульное страхование.

В ипотечной деятельности важное значение занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, а также минимизации рисков участников ипотечной деятельности. По этой причине обе стороны ипотечного договора стараются обезопасить себя от возможных убытков.

Чтобы снизить риски заемщиков и кредитных компаний, государство ввело обязательное условие при оформлении ипотеки – страхование.

Итак, ипотечное страхование – это страхование рисков кредиторов и заёмщиков. В современном российском кредитовании – это обязательная процедура при покупке жилья в ипотеку. В отечественной практике оно имеет дуалистическую природу и может рассматриваться как страхование ответственности заемщика по договору ипотечного кредитования(ограничено Законом об ипотеке: оплачивается единовременно за счет средств заемщика, договор страхования, как правило, заключается в момент получения ипотечного кредита, и размер страховой суммы(ответственности страховщика) не может превышать 20% стоимости залога), а также как страхование финансовых рисков кредитора(не ограничено Законом об ипотеке: оплачивается за счет кредитора, договор страхования может быть заключен в любой срок ипотечного кредита, страховой взнос может уплачиваться в рассрочку). Так, ипотечное страхование защищает ипотечных кредиторов и инвесторов от убытков, которые могут возникнуть при невыполнение заемщиком обязательств.

Программа ипотечного страхования разрабатывается в соответствии с требованиями кредиторов и финансовыми возможностями заемщиков. Цель формирования программы – обеспечение максимальной защиты имущественных интересов заемщика и кредитора от рисков, связанных с ипотечной деятельностью.

Полноценная страховая защита участников ипотеки предполагает решение следующих задач:

• 1)    Включение в программу широкого спектра страховых продуктов, предоставляющих возможность их комбинирования в соответствии с условиями кредитования конкретного заемщика;

• 2)    Разработка оптимального покрытия по договору страхования, достаточного для обеспечения защиты при наступлении наиболее вероятных страховых событий.

Если страховой случай наступает, ипотека погашается за счет возмещения ущерба страховщиком.

К страховым случаям относятся:

-пожары;

• - стихийные бедствия;

• - взрывы бытового газа;

• - аварии канализационной и водопроводной систем;

• - противоправные и хулиганские действия третьих лиц;

  -вандализм.

В настоящее время программы ипотечного страхования, разработанные страховщиками, как правило, включают в себя три базовых страховых продукта:

• -    Страхование недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, от рисков утраты и повреждения;

• -    Страхование на случай утраты недвижимого имущества, поименованного в договоре об ипотеке, в результате прекращения права собственности (титульное страхование);

• -    Страхование на случай смерти и потери трудоспособности заемщика ипотечного кредита.

Помимо этого, компании предлагают - в качестве дополнения к стандартной программе ипотечного страхования - страхование гражданской ответственности при эксплуатации недвижимого имущества. Необходимо отметить, что отработанные технологии и накопленный опыт в проведении вышеназванных видов страхования дают возможность объективной оценки риска и формирования экономически обоснованных страховых тарифов, позволяющих обеспечить эквивалентность страховых операций.

Но с изменением законодательства ипотека в России осталась рискованной как для заемщиков, так и для кредиторов. К ним можно отнести поправки в Законе об ипотеке, которые снимают значительный ряд ограничений, препятствующих максимальной эффективности ипотечного страхования. К числу этих поправок следует отнести:

• -    расширение возможного лимита страховой суммы по страхованию ответственности заемщика до 50% стоимости залога;

• -    расширение применения страховой защиты не только на кредиты, но и на займы;

• -    снятие требования совпадения в одном лице залогодателя и заемщика;

• -    автоматическое следование страховой защиты за закладной;

• -    устранение проблемы- риск потери страховой защиты в случае «прощения» долга заемщика.

Несмотря на эти ограничения, ипотечное кредитование активно применяется в банковской практике. Важным фактором при этом является уверенность в качестве страховой защиты (надежность страховщика, отсутствие значимых исключений и оговорок в договоре страхования). Эта уверенность достигается путем использования института перестрахования, таким образом, в системе ипотечного страхования банк, страховщик и перестраховщик распределяют между собой кредитные риски, а значит система ипотечного страхования становится более надежной.