Исследование организации потребительского кредитования в коммерческом банке

Потребительское кредитование - традиционное направление розничного банковского бизнеса, которое в современных условиях приобретает новые черты. Во-первых, существенно расширяется ассортимент предоставляемых банками кредитов, более гибкими становятся условия кредитования; во-вторых, в процессе кредитования банки активно сотрудничают с торговыми, сервисными, страховыми и другими организациями, предоставляя комплексные продукты, в которые «встроена» услуга по кредитованию; в-третьих, для предоставления кредитов наряду с традиционными каналами широко используются возможности электронного банковского бизнеса.

По своей сути потребительский кредит представляет собой продажу торговыми предприятиями товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку товаров, а также на оплату разнообразных расходов личного характера [1].

Потребительский кредит является одним из наиболее популярных видов кредитования физических лиц, как правило, он предоставляется на срок от 3 месяцев до 5 лет, и представляет собой неконтролируемый денежный займ в размере от нескольких тысяч рублей до 1-3 миллионов. Финансовые средства, полученные по потребительскому кредиту, могут быть потрачены на любые нужды (ремонт квартиры, покупку мебели, оплату учебы и т.д.). Процентные ставки по потребительскому кредитованию очень разнообразны, их диапазон разбросан в пределах от 16,5 до 59,5%, и влияет на это множество факторов, например таких, как сумма кредита и срок, на который предоставляется кредит.

К преимуществам потребительского кредита можно отнести следующее:

– очень быстрое оформление и получение кредита: от 30 минут до 3-5 дней;

– использование полученных денежных средств по своему усмотрению на различные нужды и цели;

– возможность получить потребительский кредит наличными, на банковский счет, на банковскую карту, товаром в магазине и т.д.;

– минимальные требования к заемщику (при наличии одного паспорта с пропиской) [2].

Наряду с преимуществами выделяются и определенные негативные моменты:

– наличие комиссии за предоставление кредита;

– жесткие штрафные санкции за несвоевременную ежемесячную оплату;

– высокая цена обналичивания получаемых денег и т.д.

Как показал проведенный анализ, именно потребительское кредитование, занимая преобладающее место в структуре выданных кредитов, выступает одним из основных направлений деятельности ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» (рис. 1).

Существенный рост объемов кредитования физических лиц в банке «Экспресс-

Волга» связан с простотой оформления займа, неоднократным улучшением условий его предоставления, а также значительным увеличением сети отделений банка в регионах присутствия.

Финансовая Группа Лайф, в состав которой входит ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», разработала различные виды кредитов, среди которых, прежде всего, необходимо выделить следующие:

– «Экспресс-кредит» – до 100 тыс. руб. по двум документам;

– «Кредит на доверии» – до 1 млн. руб. на срок до 10 лет без залога; до 200 тыс. руб. без поручителей;

– «Кредит до получки» – в день обращения за 1 час;

– «Целевой кредит» – на отдых, образование,      лечение,      оздоровление.

0,23% _0,11%

и Коммерческие кредиты и Потребительские кредиты и Кредиты на покупку автомобилей

U Ипотечные кредиты

Рис. 1. Структура кредитов, выданных ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по итогам 2014 г. [3]

При оформлении потребительского кредита в банке учитываются любые виды доходов, в том числе, доходы членов семьи, минимальный пакет документов, возможность досрочного погашения без комиссий, оформление кредита без поручителей и справки о доходах, быстрое рассмотрение заявки на кредит, возможность выбора даты платежа и т.д. Если заемщик хочет использовать кредитные средства частями, он может оформить кредитную карту со льготным периодом до 51-55 дней, выбрав при этом сумму минимального платежа – 2,5 или 10% от суммы долга. Если клиент погасит всю задолженность в течение этого срока, то он автоматически освобождается от уплаты процентов по кредиту.

Рассмотрим линейку основных кредитных продуктов, предлагаемых ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» физическим лицам. К таковым относятся программы «Персональный кредит», «Доверительный кредит», «Денежный экспресс», «Народный кредит» и др. В соответствии с данными программами ссуда может быть предоставлена физическим лицам в следующих условиях:

• 1)    при наличии кредитной истории в банке и одновременном выполнении условий:

  – должен быть хотя бы один погашенный кредит в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», при этом погашение кредита произошло не ранее 6 месяцев с момента его выдачи;

  – по всем действующим и погашенным кредитам не допущено ни одной просрочки сроком более десяти дней;

• 2)    при наличии кредитной истории в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», если имеется непогашенный кредит, задолженность по которому погашается ежемесячно (в соответствии с графиком платежей);

• 3)    если заемщик – сотрудник организации, обслуживаемой в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» по зарплатному проекту;

• 4)    если заемщик – сотрудник организации – партнера банка;

• 5)    если заемщик – сотрудник социально значимого предприятия.

Погашение задолженности по кредитному договору осуществляется в следующем порядке: каждый ежемесячный платеж включает в себя сумму начисленных в расчетном периоде процентов за кредит на остаток задолженности по основному дол- гу и сумму части основного долга (аннуитет). В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщик уплачивает банку пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Широкое распространение за последние два года в сфере потребительского кредитования получила программа «Народный кредит», по которой предлагаются более льготные условия кредитования, а также увеличен предельный возраст получателя кредита – до 80 лет. Данный кредит выда- ется банком даже в том случае, если у заемщика есть кредиты в других банках (наличие данного обстоятельства не влияет на процентную ставку) при соблюдении единственного условия, чтобы суммы всех доходов заемщика было достаточно на осуществление всех платежей. Учитываются все виды доходов – как основной, так и дополнительные (для пенсионеров – с учетом пенсии).

Основные условия предоставления кредита по данной программе представлены в таблице 1.

Таблица 1. Условия предоставления потребительского кредита по программе «Народный кредит» [3]

Документы, необходимые для получения кредита	-    анкета на получение кредита; -    паспорт и второй документ, удостоверяющий личность (загранпаспорт, водительское удостоверение и т.д.)
Основные условия кредита «Народный»	Срок предоставления: до 5 лет Сумма кредита: от 5000 до 200000 руб. Возраст заемщика: от 23 до 80 лет
Форма кредита	Возобновляемая кредитная линия с возможностью долгосрочного погашения без ограничений и повторного получения кредита, как в наличной, так и в безналичной форме (в случае предоставления кредита в виде кредитной карты)
Возможности погашения	-    самостоятельный выбор заемщиком числа месяца платежа – с 1 по 20 число месяца; -    списание платежа в день погашения банком при условии наличия необходимой суммы на счете; -    напоминание о предстоящей сумме и дате платежа по SMS, в электронном банке eLife или мобильном банке LifeMobile
Обеспечение по кредиту	Без обеспечения

Анализ потребительских кредитов, предлагаемых ЗАО АКБ «Экспресс-Волга», позволил сформировать сводную таблицу по существующим в банке процентным ставкам в зависимости от суммы и вида кредита (таблица 2).

Таблица 2. Сводные показатели процентных ставок по потребительским кредитам в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» [3]

Сумма кредита Виды кредита	От 50000 до 100000 руб.	От 100001 до 200000 руб.	От 200001 до 1000000 руб.
Кредиты работающему населению	0,14%	0,12%	0,10%
Программы для клиентов с положительной кредитной историей, партнеров банка	0,12%	0,10%	0,08%
Экспресс-кредиты	От 5000 до 50000 руб.	От 50001 до 100000 руб.
	0,17%	0,16%
Экспресс-кредиты для клиентов с положительной кредитной историей, партнеров банка	0,15%	0,14%
Кредитование работников бюджетной сферы	От 5000 до 200000 руб.	От 200001 до 1000000 руб.
	0,09%	0,08%

ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» в рамках осуществления потребительского кредитования исследует различные аспекты финансового положения заемщика и может принять положительное решение о проведении реструктуризации кредита по следующим причинам:

– ухудшение материального положения семьи заемщика в связи с потерей работы им либо членов его семьи;

– невыплата клиенту заработной платы свыше 3 месяцев (требуется справка с места работы);

– лишение свободы работающих членов семьи заемщика;

– потеря места жительства в результате пожара и др. стихийных бедствий;

– нанесение тяжкого материального вреда и вреда здоровью клиента в результате противоправных действий третьих лиц;

– другие причины, признанные банком уважительными.

Кроме того, для осуществления потребительского кредитования банком используются кредитные карты, которые можно разделить на три группы:

– карты с льготным периодом;

– карты без льготного периода;

– карты с овердрафтом.

Процесс организации потребительского кредитования в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга» состоит из нескольких этапов (рисунок 2).

Рассмотрим подробнее выделенные этапы.

Так, на первом этапе потенциальный заемщик может оформить заявку на кредит тремя способами:

– через Центр телефонного обслуживания (ЦТО);

– через Интернет;

– непосредственно в офисе банка.

Для ввода и хранения кредитных заявок клиентов, автоматической оценки его кредитоспособности, а также для обеспечения электронного документооборота рассмотрения заявок банком используется база данных «Demand».

Рис. 2. Процесс организации потребительского кредитования в ЗАО АКБ «Экспресс-Волга»

На втором этапе в работу включается кредитно-аналитическая служба банка (КАС), которая обеспечивает проверку достоверности сведений, заявленных заемщиком в анкете, и отсутствие фактов, как препятствующих исполнению заемщи- ком своих обязательств перед банком по кредитному договору, так и свидетельствующих о возможных недобросовестных действиях. Окончательное заключение сотрудник КАС должен предоставить в течение текущего рабочего дня, если заявка поступила до 15:00, или не позднее 11:00 следующего рабочего дня, если заявка поступила после 15:00. Ответственный сотрудник КАС вводит свое заключение в кредитную заявку в программе «Demand». Если к клиенту есть претензии правоохранительных органов, сотрудники КАС сообщают кредитному специалисту эту информацию в виде принятых в банке кодов.

В случае невыявления каких бы то ни было отрицательных или недостоверных фактов, рассмотрение кредитной заявки переходит на следующий этап – в отдел потребительского кредитования, сотрудник которого (кредитный менеджер) консультирует потенциального заемщика об условиях кредитных программ, знакомится с заключением КАС, проверяет ан- кету заемщика по т.н. «стоп-условиям» (возраст, регистрация, наличие стационарных и рабочих телефонов), проводит автоматическую оценку кредитоспособности заемщика, вводит свое заключение непо- грамму «Demand». Если сумма запрашиваемого кредита не превышает 200 тыс. руб., то кредитный менеджер принимает решение о возможности кредитования клиента. Если же сумма кредита превышает 200 тыс. руб., то его рассмотрение переходит на следующий этап – в отдел Управления продвижения розничных продуктов, уполномоченный сотрудник которого и принимает соответствующее решение.

После прохождения данных этапов рассмотрения, заявка клиента попадает на этап выдачи кредита.

Для снижения кредитного риска банк использует следующие методы оценки кредитоспособности заемщика – физического лица:

– установленную процедуру рас смотрения и одобрения кредитных заявок;

– скоринговый метод оценки креди тоспособности заемщика;

– оценку предлагаемого обеспече средственно в кредитную заявку в про- ния.