Исторический путь развития отечественного страхования в экономике России

Страхование, как экономическая категория, сложилось исторически с возникновением частных страховых отношений, в дальнейшем получивших правовое регулирование, во взаимосвязи с усложнением характера страховых отношений, и в последующем, заложивших основу института страхового бизнеса. Институт отличается от рынка сложным и долгосрочным характером составляющих его связей, поэтому, несмотря на множество периодов в истории России, когда условия функционирования страхового рынка существенно отличались от нормы, его современно состояние по-прежнему обусловлено историческими тенденциями. Наибольшее значение имеет высокий уровень концентрации страхового бизнеса, обусловленный особенностями перехода к рыночной экономике.

Обращаясь к этапам развития страхования в России, их можно разделить, по меньшей мере, на дореволюционный период, функционирование институтов страхования в условиях плановой экономики, а также современный этап.

Более подробное деление истории российского страхового рынка может быть представлено в виде рисунка. Развитие страхования во многом обусловлено специфическими потребностями экономики, характерными до определенного периода. До XVIII в. страхование носило преимущественно, «торговый» характер, поскольку рентабельно было принимать страховые риски, связанные с торговыми операциями, тогда как, в отсутствие крупных городов и с учетом значительного количества деревянных домов «огневое» страхование было непривлекательным [7].

До XVIII в.

С 1765 г.

С 1827 г.

Сер. XIX в.

1917-1921 гг.

1921-1929 гг.

1929-1947 гг.

1947-1958 гг.

1958-1988 гг.

1988-1992 гг.

1992-2003 гг.

С 2003 г.

Страхование иностранным капиталом	«Торговое» страхование
V
Становление российского страхования	Расширение страхования
V	Разделение сфер интересов
Монополизация страхового рынка
V
Развитие конкуренции на рынке	Рост числа участников
V
Прекращение функций страхового рынка	Гражданская война
V
Страхование рыночных интересов	НЭП
V
«Промышленное» страхование	Индустриализация
V	Восстановление экономики
Внешнеторговое страхование
V
Страхование как институт финансов	Обязательное страхование
V
Либерализация страхования	Правовые основы
V
Становление страхового рынка	Рыночные условия
V
Усложнение структуры рынка	Развитие рынка

Рис. Этапы развития страхования в России [4-7]

Страховой бизнес этого периода был представлен в России исключительно иностранным капиталом, поскольку страховщики обладали опытом «торгового» страхования за рубежом, что более важно, страховая защита распространялась за границы России. Размещались страховые офисы в портовых городах. Учитывая преимущественно внешнеторговый характер страхования, подобное преимущество было, безусловно, значимо для купцов.

С 1765 г. начинается развитие отечественного страхового рынка, начало этому периоду положило создание «Рижского общества взаимного страхования» [4], специализацией которого было «огневое» страхование. До 1827 года страховой рынок развивался в рамках «либеральной» модели, но его объемы не увеличивались слишком высокими темпами, что было обусловлено значительными страховыми рисками [7].

Одновременно переустройство крупных городов стало делать «огневое» страхование более привлекательным. Осознание этого привело к началу периода монополизации страхового рынка, когда страхование, хотя и не стало частью государственных финансов, но оказалось сосредоточено в руках крайне небольшого числа участников, пользовавшихся государственными привилегиями. В 1827 г. такие исключительные права в отношении «огневого» страхования получило «Первое российское страховое общество», предоставлявшее страховую защиту во всех крупных городах, а с 1846 г. подобными же преимуществами стало пользоваться общество «Саламандра» [7].

Страховой рынок на государственном уровне был разделен по территориальному принципу, но исключительные права имели срочный характер, поэтому с 1858 г. начинается период либерализации [4], совпавший с началом капиталистических преобразований в экономике России. Активное развитие промышленности, создание все более сложной структуры торговли, выход российских предприятий на внешние рынки и, что не менее важно, ак- тивное развитие железнодорожного транспорта создали значительный спрос на страховые продукты. Потребности экономики в этот период кардинально отличались от предшествовавших лет, поэтому страховой рынок развивался не только в количественных показателях, но и по разнообразию вариантов предоставляемой страховой защиты.

Поскольку эффективность экономической концентрации в страховании обусловлена не только финансовыми, но и рыночными соображениями, количество страховщиков было сравнительно невелико, к концу XIX в. действовало около 50 страховых компаний [5].

Последующие революционные события, как и предшествовавшая им война оказали отрицательное влияние на страховой рынок, что было связано, в первую очередь, с высокими темпами инфляции. Финансовые отношения с конца 1917 г., фактически, прекратили существование, а в 1918 г. страхование было национализировано [6], хотя, к этому моменту, уже практически не функционировало как экономический институт.

Переход к НЭПу потребовал возобновления страховых операций, при этом был учтен опыт дореволюционной России, принято во внимание финансовое значение страхования. В результате, при общем ослаблении контроля государства над экономикой, была сохранена государственная модель страхования, для проведения страховых операций создан «Госстрах РСФСР» (ныне ПАО «Росгосстрах»).

Контроль в отношении страхового рынка в этот период приобретал для советского правительства особое значение вследствие высокой потребности в источниках финансирования, предназначенных для восстановления экономики. Ситуация обслуживания потребностей рыночной экономики в условиях государственной страховой монополии сохранялась до 1929 г., вплоть до свертывания НЭПа [5].

К этому моменту все преимущества страхования как источника централизации финансовых ресурсов были в полной мере осознаны, но, поскольку начались преобразования уже в самом характере экономических отношений, с переходом к индустриализации и плановой экономике пре- образованиям подвергся и сам характер страхования. Оно стало обязательным. С 1929 г. вводилось обязательное промышленное страхование [7], а на протяжении всего последующего периода развития советской экономики перечень подлежавших обязательной защите страховых рисков только расширялся. Это выполняло как финансовые, так и непосредственно защитные функции, обеспечивая концентрацию в распоряжении советского правительства значительных финансовых ресурсов.

Обязательное страхование предусматривает обязанность внесения соответствующим кругом страхователей фиксированных страховых платежей, когда необходимость возмещения материального ущерба или оказание денежной помощи затрагивает интересы не только конкретного пострадавшего лица, но и общественные интересы [8].

Следующий этап в развитии страхования начался с 1947 г., когда для более интенсивного восстановления советской экономики было принято решение о расширении внешнеторговых операций, учреждено путем выделения из состава Госстраха СССР специализированное подразделение Ингосстрах [4]. В 1947-1958 гг. страхование в СССР развивалось в рамках «смешанной» модели [5], поскольку на внутреннем рынке продолжал сохраняться его обязательный характер, а во внешнеторговых отношениях оно основывалось на рыночных принципах.

Этот период стал завершающим этапом в развитии советского страхового дела, предшествовавшим либерализации, начало которой было положено в 1986 г. предоставлением кооперативам права страхования экономических интересов [6]. Вплоть до 1992 г., когда был принят Закон «О страховании» [1] сохранялась неопределенность статуса страховщиков, а последующая либерализация, сопряженная для страхового рынка с периодом приватизации крупнейших государственных страховых организаций длилась до конца периода рыночных реформ.

Формально границы начала современного этапа в развитии страхования можно определить принятием Закона «Об ОСАГО» [3], поскольку именно с этого момен- та начинают формироваться тенденции, характерные для современного страхового рынка. Их можно определить как усложнение характера и состава страховых продуктов, интеграцию страховщиков и банковского бизнеса, введение институтов обязательного страхования для отдельных сфер деятельности [2].

Одновременно с развитием обязатель- ние влияния на страховой рынок чисто рыночных факторов, в частности, необходимостью приспособления страхового бизнеса к современным условиям, связанным с последствиями карантина, возникновением страховых рисков, которые ранее не входили в объем страховой ответственности страховщиков.

ного страхования происходит и расшире-