Изменения изменений: персональная жизненная стратегия в контексте региональной социальной и трудовой политики - приобретение жилья

DOI:

Одним из наиболее характерных признаков современной эпохи являются постоянные изменения в различных областях жизнедеятельности, затрагивающие в значительной степени интересы практически каждого человека. Изменения настолько многочисленны и существенны, что их игнорирование ставит под угрозу не только благополучие, но само существование человека.

Выдающийся отечественный психолог А.Г. Асмолов, еще четверть века назад предложивший новую концепцию человека как изменяющейся личности в изменяющемся мире, вновь обращается к проблеме изменений как приоритету современной российской и мировой действительности: «изменения изменений как дискурс современности» [1, с. 1]. На многие важнейшие изменения человек не может не только повлиять, он не может предсказать их, и даже не способен осознать как уже наступившую объективную реальность. Человек становится совершенно беззащитным, так как традиционные способы социальной поддержки оказываются недостаточны. Даже социально одобряемая и успешная траектория жизненного пути человека совершенно не гарантирует благополучия. Так, традиционно эффективная профессионально ориентированная стратегия: востребованная профессия – высокооплачиваемая работа – достойная пенсия оказывается полностью зависимой не только от происходящих изменений, но и от их дальнейших многократных изменений.

Современная российская действительность изобилует такими примерами. Банкротство крупнейших туроператоров (Капитал-тур, Нева, Южный крест и др.), отзыв лицензий у сотен банков (в том числе крупных, федерального значения), банкротство второй по величине российской авиакомпании (Трансаэро) выбрасывает на рынок труда, и без того заполненный, десятки тысяч высококвалифицированных специалистов. Сопоставимую работу находят далеко не все. Социально успешные, высокооплачиваемые работники, а также их семьи, не только лишаются привычно- го образа жизни, причем честно заработанного, но в ряде случаев вообще оказываются без средств к существованию. Сложное положение также в сфере мелкого бизнеса и индивидуальной трудовой деятельности: одно только повышение отчислений в пенсионный фонд привело к прекращению деятельности значительного числа мелких предпринимателей, а грядет еще и изменение имущественных налогов в связи с переходом к кадастровой оценке на основе рыночной стоимости объектов.

Еще более мрачные перспективы у большинства будущих российских пенсионеров – возможное повышение пенсионного возраста до 65 лет у мужчин и женщин, замораживание инфляционной индексации пенсий в сочетании с фактическим отсутствием возможности трудоустройства даже тех, кто в состоянии продолжать работать. Это лишь одни из наиболее обсуждаемых, но далеко не единственные изменения, произошедшие в жизни россиян за последние годы.

Вывод очевиден: необходимы новые жизненные стратегии, позволяющие справляться с возможными изменениями такого уровня.

Происходящие (или производимые) изменения не отменяют естественных жизненных изменений, а лишь влияют на возможности и способы их усвоения. Естественным жизненным изменением является, например, уход повзрослевшего молодого человека из родительской семьи и дальнейшая самостоятельная жизнь. При всем разнообразии индивидуальных жизненных обстоятельств существует ряд типовых проблем, порождаемых данным изменением, которые приходится решать каждому. Одной из наиболее трудных проблем является обеспечение жильем. Если данную проблему не решают родители, большинство из которых не имеют такой возможности, проблема кажется неразрешимой. С ностальгией вспоминается недавнее советское прошлое, когда при удачном выборе места работы молодая семья, особенно при рождении ребен- ка, могла реально получить жилье от завода, причем совершенно бесплатно. При этом жизненная стратегия была понятна и вполне реализуема: стать хорошим работником, в идеале – незаменимым специалистом в своем деле. Были и трудно преодолимые ограничения, например, жилье нельзя было получить сразу, даже располагая деньгами (кооперативную квартиру надо было строить), нельзя было превышать установленные нормы (количество кв. м на человека), иметь несколько квартир и др. Произошедшие изменения эти ограничения устранили, теперь жилье можно купить в любой момент и в любом количестве, однако стоимость жилья для большинства населения Российской Федерации чрезмерно высока, а для молодой семьи недоступна. Оценить данные изменения однозначно как улучшение или ухудшение сложно. Вместе с тем очевидно, что если соответствовать изменению (его направлению, «духу» или идеологии), то отношение к нему будет позитивное, и наоборот. Значимость изменения самого по себе невысока: важны не содержание изменения и даже не факт и быстрота его наступления, а соответствие (или несоответствие) ему реализуемой жизненной стратегии, умение оперативно увязывать эту стратегию с открывающимися возможностями, быстро отказываться от становящихся неэффективными элементов деятельности.

Нельзя игнорировать изменения, занимать «страусиную» позицию, независимо от того, нравятся они или нет. Надо «идти в ногу» с изменениями, максимально используя их, если не получается «бежать впереди» изменений, предвосхищая новые возможности и готовясь сразу получить все возникающие преимущества. Это не легко, даже чисто психологически, так как горечь потерь переживается тяжелее, чем радость приобретений. Тем не менее изменениями можно и должно управлять, конечно, в определенном смысле. Как-либо повлиять на наступление или не наступление изменений практически невозможно, но можно управлять собственной жизненной стратегией, поведением в контексте наступивших или приближающихся изменений. При этом результат управления изменениями может оказаться даже более привлекательным, чем до изменений.

Вернемся к типовому естественному жизненному изменению – ситуации ухода молодого человека из семьи в целях перехода к самостоятельной жизни и рассмотрим возможности самостоятельного, без помощи, или с помощью родителей, обеспечения себя жильем. Персональное жилье может понадобиться после окончания школы при поступлении в вуз или иное учебное заведение, поступлении на работу, совмещении обучения и работы, то есть уже начиная с 17–18 лет. Прежде всего надо определиться, действительно ли собственное жилье необходимо именно сейчас, либо крайней необходимости в данный момент нет. Конкретные причины не важны (отсутствие условий, конфликт с родителями, создание собственной семьи и др.), важно наличие личной мотивировки, так как придется делать не то что хочется, а то что надо. Если такая мотивировка есть, жилье надо приобретать, но делать это осмысленно. Следует определиться с критериями, которыми обязательно должно обладать будущее жилье: только действительно необходимое, причем с учетом некоторой перспективы, от всего остального лучше сразу отказаться. В большинстве случаев такие критерии одинаковы – однокомнатная квартира в пешей доступности от места работы или учебы, не элитная, но и не «убитая».

Так, в г. Саратове стоимость стандартной однокомнатной квартиры (20 кв. м полезная площадь, 32–40 кв. м – общая) на рынке вторичного жилья в 2015 г. составляет в среднем порядка 1,5–2 млн рублей. Новостройка в центре обойдется значительно дороже, такая же новостройка в новых микрорайонах дешевле. Конечно, такой суммой большинство молодых людей не располагают, однако имеется механизм ипотечного кредитования (изменение в сравнении с советским периодом), позволяющий приобрести квартиру, растянув оплату на любой срок до 30 лет. Простой подсчет суммы переплаты (до 1,5 стоимости квартиры) приводит к мысли об абсурдности ипотечного пути, однако на самом деле положение не настолько безнадежно. Даже не имея необходимой суммы денег и не подпадая под специальные социальные программы, проблему можно решить.

Рассмотрим в качестве отправной точки популярную ипотечную программу с госу- дарственной поддержкой, реализуемую с 24.03.2015 до 01.03.2016 рядом банков, на примере ПАО «Сбербанк» (см. табл. 1).

Данная ипотечная программа позволяет приобрести строящееся или готовое жилье в новостройке. Процентная ставка 11,4 % годовых при условии страхования заемщиком жизни и здоровья. Погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами. Обязательный первоначальный взнос не менее 20 %. Таким образом, для приобретения квартиры стоимостью 1,5 млн руб. заемщику необходимо внести первичный взнос 300 000 руб. и при сроке погашения 20 лет ежемесячно выплачивать 12 714 рублей. Проживая в квартире, заемщик будет платить стандартную квартплату, порядка 2 000 руб. в месяц, включающую в том числе и налог на имущество. При непроживании квартплата составит порядка 1 000 рублей.

Страхование жизни и здоровья является одним из условий ипотечного кредита с господдержкой, его отсутствие ведет к увеличению ставки по кредиту на 1 %. Налоговый вычет при покупке квартиры также может использоваться или не использоваться, причем на разных условиях. Эти факторы важны, поэтому они указаны в таблице, но в связи с неоднозначностью их применения в каждом конкретном случае и более широком зна- чении, чем приобретение конкретной квартиры, в анализе их влияние не учтено. Отметим только, что недостающую часть налогового вычета (65 000 руб.) можно получить при депозитном способе, оформив ипотеку на часть платежа.

Таким образом, заемщик должен единовременно внести 300 000 руб. и ежемесячно оплачивать в период непроживания в квартире (если дом не сдан и в некоторый срок, после сдачи, который может составлять годы) 13 714 руб. в месяц, при проживании 14 714 руб. в месяц в течение 20 лет. Все это время квартира будет находиться в залоге, любая недоплата чревата неустойкой в размере 20 % годовых, а при возникновении финансовых трудностей у заемщика и просрочке платежей квартира может быть изъята в пользу банка. В условиях постоянных изменений, экономической нестабильности, риск запредельный. Потенциальная угроза невозможности заплатить вынуждает заемщика погашать ипотечный кредит как можно быстрее, в ущерб другим своим интересам. Интересный анализ самых современных тактических ходов «ипотечников» приводит А. Дубровская. «При первой же возможности клиенты вносят деньги с целью частично-досрочного погашения, тем самым либо снижая сумму ежемесячного платежа, либо уменьшая срок кредита, – от-

Таблица 1

Сравнение ипотечного и депозитного способов приобретения однокомнатной квартиры

Примечания. * Составлено авторами с использованием кредитного калькулятора ПАО Сбербанк. – Режим доступа: (дата обращения: 01.11.2015). – Загл. с экрана. ** Составлено авторами с использованием депозитного калькулятора. – Режим доступа: depozitnyj-kalkulyator и электронных текстовых данных. – Режим доступа: (дата обращения: 01.11.2015). – Загл. с экрана.