К вопросу о потребительском кредитовании в коммерческом банке

Кредитование в любом государстве затрагивает все сферы общественной жизни и оказывает существенное влияние на стабильность и развитие экономических процессов.

Несомненно, кредитование физических лиц коммерческим банками позволяет решать ряд важнейших задач и может быть рассмотрено с различных позиций.

Социальное значение кредитования заключается в том, что оно обеспечивает население кредитными ресурсами, позволяющими удовлетворять жизненно важные потребности.

Вместе с тем, кредитование имеет и экономическое значение:

• -    во-первых, позволяет банкам рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, принося тем самым кредитным организациям большую часть прибыли;

• -    во-вторых, ресурсы, аккумулируемые банками, используются для кредитования инвестиций в различные общественные и экономические сферы государства¹.

Стремительное развитие рынка потребительского кредитования в России началось с 2005 г. Это объясняется тем, что в этот период происходит быстрый рост благосостояния российских граждан и как следствие, повышение доступности банковских услуг.

Коммерческие банки стали активно наращивать розничные кредитные портфели. В этот период коммерческие банки выдали кредитов на сумму более одного трлн. руб.

Однако, кризис 2008 г. оказал сильное негативное влияние на состояние рынка. Многие коммерческие банки прекращали свою деятельность в этом сегменте кредитования. Однако лидеры удержали свои позиции и сегодня снова стали уделять пристальное внимание кредитованию физических лиц2.

Результаты анализа кредитования физических лиц показали, что в 2013-2016 гг. наблюдается тенденции сокращения объемов кредитов, предоставленных коммерческими банками населению.

В России рынок кредитования физических лиц достаточно развит и представлен разнообразными кредитными продуктами.

В последние годы наиболее быстрыми темпами развивался сектор ипотечного кредитования, который является для кредитных организаций наиболее перспективным. Коммерческие банки занимаются ипотечным кредитованием с целью диверсификации своей клиентской базы, привлечения депозитов, а так же извлечение прибыли и получение новых доходов, которые компенсируют банковские кредитные и депозитные риски.

Многие коммерческие банки предлагают множество программ ипотечного кредитования на различных условиях, а также разрабатывают различные способы ослабления влияния экономических циклов, прямо влияющих на традиционное банковское кредитование предпринимательской деятельности.

Однако, несмотря на наметившийся рост рынка ипотечного кредитования, он все еще нестабилен. Рост поддерживается государством (программы Агентства по ипотечному жилищному кредитованию, АИЖК; программа рефинансирования ипотеки ВЭБом). Вместе с тем, поскольку период кредитования в данном сегменте длительный, это приводит к тому, что деятельность банков в данном случае имеет высокие риски. Как правило, стоимость данной кредитной услуги велика. Чтобы привлечь клиентов банкам необходимо снизить процентную ставку за счет исключения из нее риска неплатежа3 [2].

Еще одним из продуктов рынка кредитования физических лиц, который приобретает все более высокие темпы роста, является автокредитование. В результате анализа было выявлено, что около 20% всех автомобилей реализуется именно за счет кредитов, а в некоторых автосалонах это значение достигает 70%.

Все более широкое распространение получает и такой продукт розничного кредитования физических лиц, как кредитные карты. Однако, стоимость этой услуги тоже достаточно высока. Кроме того, одной из проблем развития рынка кредитных карт является платежеспособность потенциального заемщика.

В современном обществе существует множество экономических и социальных проблем, следствием которых является неравенство и нестабильность доходов российских граждан. В результате, процесс потребительского кредитования подвержен действию разнообразных факторов риска, способных повлечь за собой ряд негативных последствий.

Эффективному функционированию рынка банковского кредитования физических лиц на сегодняшний день мешают широкий спектр проблем, которые возникают как у банков, так и у заемщиков (таблица 1).

Таблица 1 – Проблемы в секторе банковского кредитования населения

Наряду с перечисленными проблемами существуют также «законодательные проблемы». Они зачастую связаны с отсутствием нормативно-законодательной базы, регулирующей отношения, возникающие между банком и заемщиком – физическим лицом, а также неурегулированностью существующих правовых норм. В настоящее время основными нормативными актами в области взаимоотношений между заемщиком и банком являются Гражданский кодекс РФ, Закон «О банках и банковской деятельности» и Закон «О защите прав потребителя».

Эти недостатки выливаются в слабость кредитного портфеля, включая чрезмерную концентрацию кредитов, предоставляемых в одной отрасли, большие портфели неработающих кредитов, убытки по кредитам, неплатежеспособность и неликвидность.

В настоящее время присутствует недобросовестная конкуренция. Российские банки, предлагающие кредиты на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за конкурентов, которые предоставляют необъективную рекламную информацию, не отражающую реальную стоимость кредитов4 [1].

Не менее важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

При всех в настоящее время стремлениях государства и банковского сообщества найти решение указанных выше вопросов данные проблемы нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровне.

Однако, несмотря на это, на сегодняшний день рынок потребительского кредитования имеет хорошие перспективы. Стабилизация рыночных процессов и активная деятельность участников банковской сферы позволят снизить кредитные риски и сделать условия по кредитам более привлекательными.