К вопросу о правовой природе кредитного договора

договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу прямого указания в законе кредитный договор является разновидностью договора займа и к нему применяются правила, предусмотренные для договоров займа, если они не противоречат специальным нормам, регулирующим отношения, возникающие из кредитных договоров.

На мой взгляд, кредитный договор и договор займа можно соотнести как общее и частное. По своей природе отношения, регулируемые договором займа и договором кредита являются однородными. Действительно, у этих договоров имеются некоторые различия, однако кредитному договору присущи все основные черты договора займа: обязанность возвратить полученные денежные средства в определенный срок, уплатить проценты. Рассматривая эти договоры через соотношение общее – частное, можно прийти к выводу, что кредитный договор (частное) обладает всеми признаками договора займа (общее), но при этом имеет ряд специфических особенностей, позволяющих выделить его как разновидность частного, входящее в общее.

Выделим некоторые отличительные особенности кредитного договора.

• 1.    Кредитный договор является консенсуальным. В отличие от договора займа кредитный договор считается заключенным с момента подписания его сторонами, а не с момента передачи денежных средств, как договор займа. Указанная особенность кредитного договора защищает права заемщика, наделяя его правом требовать от кредитора денежных средств, при выполнении им всех условий, содержащихся в договоре (например, регистрация в установленном законом порядке залога (ипотеки)).

• 2.    Субъектный состав. В соответствие со ст. 819 ГК РФ кредитором (займодавцем) может выступать только банк или иная кредитная организация.

• 3.    Исключительно возмездный характер.

Понятия «банк» и «кредитная организация» закреплены в ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности»2.

В соответствие со ст. 809 ГК РФ договор займа может быть как возмездным, так и безвозмездным (беспроцентный займ). Кредитный договор же может быть исключительно возмездным. Возмездность выражается в оплате заемщиком процентов за пользование кредитом.

При этом условие о процентах является существенным и должны быть отражены в тексте кредитного договора3.

Рассмотрим оставшиеся элементы кредитного договора.

Предмет.

Предметом кредитного договора являются денежные средства. Условие о размере предоставляемых денежных средств так же является существенным условием кредитного договора.

«Предметом договора банковского кредита являются денежные средства в виде наличных и безналичных денег. Соответственно в договоре необходимо указание валюты кредита. В то же время валюта кредита является существенным условием в силу выражения воли одной из сторон договора»4.

Форма договора.

Гражданский кодекс РФ в ст. 820 устанавливает императивное требование о форме кредитного договора – письменная форма.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Подводя итог вышеизложенному, можно прийти к следующим выводам:

Кредитный договор является разновидностью договора займа, содержащий в себе все черты, присущие договору займа, но имеющий ряд отличительных особенностей:

• 1.    кредитором (займодавцем) может выступать только банк или иная кредитная организация;

• 2.    кредитный договор является консенсуальным.

Действующее законодательство содержит ряд требований, которым должен соответствовать кредитный договор – содержать все существенные условия (размер кредита, процентная ставка, срок), быть заключен в письменной форме. При этом все эти условия могут быть отражены и соблюдены и в договоре займа, что не позволяет выделить их в качестве особенностей кредитного договора.