К вопросу о социальной значимости развития электронных финансовых технологий в России

Новизна и актуальность работы задается темой исследования. Исследований по проблематике финансовых технологий в России на сегодняшний день немного. Развитие финтеха во всем мире имеет взрывной характер [Кинг 2020]. И Россия не является исключением. Она обладает большой территорией, отличающейся сравнительной малонаселенностью. Это имеет как плюсы, так и минусы для развития финансовых технологий. Большая и сравнительно малонаселенная территория требует больших вложений в развитие Интернета. С другой стороны, развитие финтеха подстегивается масштабом страны [Tanda, Schena 2019]. Здесь возможно сравнение с Китаем. Социальнодемографическая особенность населения России также имеет свою специфику. Молодежь наиболее активно использует финансовые технологии в обыден- ной жизни. Однако в России молодежи сравнительно немного, хотя государственная политика в России направлена на увеличение рождаемости [Долгих 2019].

Современные технологии позволяют преодолевать расстояния и совершать финансовые операции дистанционно. Только необходимо своевременно успевать интегрироваться в динамичный виртуальный мир.

Финансовые технологии в России имеют огромные перспективы развития и инноваций. Российские банки уже освоили такие инструменты, как развитый интернет-банкинг, доверие многих потребителей, электронные покупки, банковский менеджмент. Соседняя страна – Китай – является для России хорошим примером развития и применения финансовых технологий в обыденной жизни.

Методы исследования. Основным методом исследования является структурно-аналитический метод, при котором проблемы финтеха в России объединяются в структурные элементы и анализируются. При этом выявляются точки роста финтеха и те препятствия, которые им мешают. Прогностический метод используется для формирования этапов развития финансовых технологий в России в перспективе. При сравнении финтеха в России и Китае мы используем сравнительно-аналитический метод.

Для исследования важно дать характеристику российскому обществу – его географическому положению, ментальным чертам населения, социальнодемографической ситуации в России, учитывать наличие Интернета, процент людей, использующих в повседневной жизни смартфоны, и др.

Результаты.

• 1.    В Китае финтех-рынок бурно развивается. Особенности географии и социально-демографические нюансы, нехватка банковских ресурсов для многочисленного населения создают благоприятную почву для развития электронной торговли и роста числа электронных кошельков, онлайн-платежей [Баймульдин 2021]. В России финтех также активно развивается, хотя результаты пока не столь впечатляющие. Например, рынок оказался сильно подвержен резким изменениям курса рубля, особенно в сегменте онлайн-платежей и переводов. Тем не менее Россия существенно опережает Китай по развитию интернет-инфраструктуры [Зверькова 2020].

• 2.    В России Интернет весьма доступен. Это создает хорошую основу для развития онлайн-бизнеса, но в любом случае требует дальнейшего улучшения. Данные интернет-торговли пока скромные. Проблема заключается в ее низком уровне. Важнейшей проблемой также является формирование мотивации населения к использованию интернет-торговли [Ахметова и др. 2021].

• 3.    Прогностический сценарий развития финтеха в России основан на выявлении проблем финансовых технологий в России и возможностей для их решения. Финтех в России имеет большое будущее. Благоприятная социально-демографическая ситуация, распространение Интернета и смартфонов в России помогут решить проблему сравнительно низкого уровня интернет-торговли в стране (по сравнению с Китаем). До 2030 г. Россия достигнет высокого уровня электронной торговли, сравнимого с Китаем [Зверькова 2020].

Электронная торговля в Китае путем удачной комбинации развитого производства товаров, емкого внутреннего рынка, стремительного роста покупательской способности населения и развития интернет-технологий привела к феноменально быстрому развитию, что является не менее важным драйвером развития финтеха. В России данные интернет-торговли не такие впечатляющие. Доля реализации товаров через Интернет составляет всего 3% розничных продаж (в Китае – 12,6%). В России электронная торговля еще не окрепла настолько, чтобы стать заметным лидером развития финтеха [Таланова 2021].

Российские банки ориентированы на кредитование розничного сегмента: уровень проникновения кредитов в среду экономически активного населения постоянно растет, и им охвачено более половины населения России. Сегмент онлайн-переводов и платежей в России набирает обороты, и у банков есть все возможности расширить свои позиции на этом рынке [Семеко 2020].

Немаловажным фактором развития финтеха в Китае является численность молодежи. Молодые люди в возрасте от 20 до 34 лет составляют примерно 25% населения, но при этом обеспечивают около 45% потребления онлайн- услуг. Молодые люди более открыты для использования новых технологий, легко ориентируются в интернет-пространстве, толерантны к финансовым рискам и, что очень важно, весьма склонны к тратам по сравнению со старшим поколением. Кроме того, они демонстрируют индивидуальные предпочтения и желание получать немедленное обслуживание. В России молодежь также составляет почти четверть населения. Однако, в отличие от Китая, где наблюдается стремительное старение населения, в России, благодаря вхождению в активную жизнь людей, которые родились после 2000 г., доля потенциально активных потребителей онлайн-услуг к 2030 г. увеличится почти в 1,5 раза [Таланова 2021].

На большой территории в России немаловажное значение имеет наличие хорошей связи. Раньше этой связью была прежде всего телефонная связь и наличие телефонных аппаратов. Сейчас, при наличии у абсолютного большинства людей смартфонов и ноутбуков, эта связь формируется посредством Интернета и социальных сетей. Их распространенность в стране играет огромную роль в развитии рынка финтех-услуг.

Эти показатели (размеры территории, доля молодежи в составе населения, распространенность Интернета, число смартфонов и ноутбуков) были рассмотрены в ряде исследований [Arslanian, Fischer 2020; Tanda, Schena 2019], в которых лидерами названы США и Китай. Судя по рейтингам и показателям, высокую позицию занимает и Россия. Близки между собой Россия и Казахстан. У населения обеих стран очень схожая ментальность, существует недоверие к власти, государственным органам, банкам, официальной информации. Скепсис россиян и казахстанцев по отношению к интернет-торговле имеет глубокие причины: это не только ментальность населения, но и глубокое разочарование, проникшее в сердца людей в 1990-е гг. в обеих странах. Всевозможные «пирамиды», ничем не ограниченная свобода, игромания и другие отрицательные феномены того времени сыграли здесь свою роль. И сейчас в обеих странах у старших когорт населения существует глубокое недоверие к цифровым услугам и финансовым технологиям. Молодые люди, родившиеся не так давно и не испытавшие сознательно скептического отношения к государству, банкам и компаниям вроде МММ, являются залогом развития в обществе финансовых технологий.

В России потребители старших поколений, в отличие от молодежи, недостаточно активны в интернет-торговле, поскольку у них существует недоверие к покупкам в сети. Требуется преодолеть отрицательное восприятие россиянами цифровых услуг и финансовых технологий. А лидером в распространении интернет-торговли в России будет молодежь.