К вопросу о страховании как методе управления рисками в сфере розничной торговли

Торговле, как и любой предпринимательской деятельности неизбежно сопутствуют различные риски, при наступлении которых могут возникнуть прямые и косвенные убытки. С развитием рынка розничной торговли возрастает потребность ритейлеров в защите своего бизнеса от случайных неблагоприятных событий и непредвиденных расходов [4].

Управление рисками – это целенаправленная практическая деятельность, по снижению риска, уменьшению потенциальных материальных потерь и других негативных последствий [1, с. 57].

Из всех методов управления рисками был и остается самым простым и популярным такой как страхование. Основными причинами широкого использования страхования является то, что [2, с. 26]:

• -    метод страхования позволяет бороться с рисками самой разнообразной природы;

• -    страхование возможно при различных и непредсказуемых условиях;

• -    возможность выбора наиболее приемлемого способа страхования, в связи с наличием развитого рынка страховых услуг.

Абсолютное большинство торговых организаций и сетей заинтересовано в наличии страховой защиты своих имущественных интересов от имеющегося большого числа рисков. Даже самая небольшая авария может привести не только к затратам владельца или арендатора торгового помещения на собственный ремонт, но и к необходимости возместить ущерб третьим лицам, чьи имущественные интересы тоже пострадали. Непредвиденные случайности одинаково губительны как для крупных торговых сетей, так и для малого бизнеса в сфере торговли [4].

Механизм имущественного страхования и страхования гражданской ответственности дает возможность организациям розничной торговли по максимуму защищать свои вложения, репутацию, а также ликвидировать последствия прямого ущерба собственному или арендованному имуществу, или компенсировать убытки в связи с причинением вреда пострадавшим, а в случае крупного ущерба страховой полис может защитить торговое предприятие от банкротства.

Предложений страховых продуктов сегодня для организаций розничной торговли на российском страховом рынке представлено много. Страховщики предлагают широкий спектр «настроек» своих страховых полисов, позволяющих оперировать набором и степенью полноты страхового покрытия различных рисков и, как следствие, ценой самого полиса [4].

Таким образом, в процессе использования страхования, риск-менеджер торговой организации должен: выбрать страховою компанию и размер страхового покрытия в соответствии с ценами; своевременно заявлять об убытках страховщику и оформлять претензионные документы; определиться с оптимальным сочетанием обязательного и добровольного страхования рисков предприятия [1, с. 61]. В то же время, прибегая к механизму страхования, необходимо помнить, что он целесообразен лишь в том случае, если риск соответствует четырем критериям [2, с. 26]:

• -    он угрожает клиентам компании;

• -    его последствия возможны в случае наступления непредсказуемых событий, а не происходящих по воле предпринимателя с целью получения страховой суммы;

• -    возможно определить точный размера ущерба;

• -    убытки от его наступления должны быть крупными, так как незначительные потери возможно ликвидировать своими силами.

Страховщики, в том числе и в России, уже давно предлагают следующие страховые продукты для ритейлеров [3].

Наибольшим успехом в розничной торговле на рынке РФ пользуется страхование торговой точки и товаров от таких рисков как пожар, затопление, стихийные бедствия, кражи.

Часто применяется страхование рисков гражданской ответственности, при которых по вине торговой организации может быть причинен ущерб третьим лицам, который согласно ГК РФ она должна возместить. В этом случае при наличии страхового полиса страховщик возместит ущерб пострадавшему в том числе покупателю, если с ними что-нибудь произойдет в магазине.

Большинство малых торговых предприятий работает на арендованных площадях в торговых центрах. Чаще всего арендодатели самостоятельно страхуют свое имущество, но ряд из них просит иметь арендаторов страховой полис, как гарантию того, что если с помещением что-либо случится, то их имущественные интересы при этом не пострадают.

Популярен и такой вид страхования как страхование товаров, т.к. это часто является обязательным условием для получения торговыми организациями кредита, а товары в обороте, как правило, становятся залогом, который должен быть обеспечен страховой защитой.

Такой вид как страхование риска перерывов в торговле, наступление которого приводит к потере прибыли ритейлером, позволяет покрыть текущие расходы на выплату заработной платы, уплату взносов во внебюджетные фонды РФ, налогов и сборов, процентов по кредитам и др., к сожалению, пока не нашел широкого применения в России.

Чаще всего, торговые предприятия страхуют риски отдельно, путем заключения нескольких страховых договоров. Однако, следует отметить, что комплексное страхование позволяет оптимизировать расходы, снижая их на 10-20%, т.к. чем больше объем страховой защиты, тем ниже тариф. Такие страховые полисы страховщиками предлагаются на рынке РФ, например, «Страхование на условии с ответственностью за все риски».

Если у предпринимателя несколько торговых точек, то возможно их застраховать по генеральному договору страхования с фиксацией общих условий, а затем на каждый из магазинов получить полис с конкретизацией лимита ответственности, страхового тарифа, страховой премии, франшизы, если она применяется. Страховая франшиза, выражающаяся в участии клиента страховщика в покрытии убытков, дает возможность снизить расходы на страхование посредством скидок к страховым тарифам.

Однако, независимо от того, что страхование – распространенный метод управления рисками, оно все же имеет и определенные минусы [2, с. 27]:

• -    финансирование затрат на ведение бизнеса и получение прибыли страховщика;

• -    издержки, по перераспределению ущерба среди страхователей;

• -    собственные риски страховой компании;

• -    фактор времени.

Итак, исходя из вышесказанного приходим к выводу о том, что страхование, несмотря на выявленные минусы, – один из самых популярных методов управления риском в условиях рыночной экономики. Благодаря механизму страхования можно не только возместить возможные убытки, но и получить надежную защиту торгового бизнеса от просчетов в управлении.