Кредитное поведение населения: современные аспекты (на примере Вологодской области)

Статья посвящена исследованию особенностей кредитного поведения населения, которое в последние годы становится всё более значимым в финансовой практике российских граждан. Раскрыта актуальность изучения данного вопроса как для национальной, так и для региональной экономики. Отмечено, что агрессивная политика финансовых учреждений по продвижению кредитных продуктов, недостаточный уровень финансовой грамотности россиян и зачастую неадекватная оценка ими собственных материальных возможностей создают определённые угрозы. В этой связи обосновывается необходимость оценки и систематического мониторинга ситуации на рынке кредитования физических лиц. Основные выводы статьи базируются как на данных макростатистики, так и на результатах пилотного социологического исследования кредитной практики жителей Вологодской области, проведенного ИСЭРТ РАН в 2013 году. Это позволило получить не только количественную оценку, но и выявить содержательные особенности и социально-демографические параметры кредитного поведения населения региона.Показано, что текущая ситуация на кредитном рынке как в России в целом, так и в Вологодской области характеризуется увеличением объёма кредитов, выдаваемых физическим лицам, ростом суммы просроченного долга и числа «перекредитовавшихся» заёмщиков. Выявлены и проанализированы ключевые факторы, оказывающие влияние на формирование кредитного поведения населения, в частности, на материальное положение, уровень доходов и потребительские предпочтения граждан. Обозначены ведущие мотивы кредитного поведения, критерии выбора финансовой организации и причины нежелания брать кредит.Результаты представленного в статье анализа позволяют говорить об умеренной кредитной активности населения региона. Жители области в большинстве своём рационально подходят к вопросам кредитования. Основная масса заёмщиков оформляет потребительские или автокредиты, не обременяя себя значительными суммами заёмных средств и ориентируясь при выборе кредита на предлагаемые банками финансовые условия (т. е. на размер процентных ставок и выгодность условий сделки). В заключении статьи сделан вывод о необходимости профилактики возможных негативных изменений на рынке кредитования физических лиц и непосредственно в самом кредитном поведении населения региона. Для этого предлагается осуществлять работу по таким ключевым направлениям, как повышение уровня финансовой грамотности населения, эффективная защита прав заёмщиков, увеличение реальных доходов граждан.