Кредитный договор: понятие и особенности заключения

В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора [1].

Отношения в сфере займа и кредитования регулируются гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее: ГК РФ). В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа по своей правовой природе относится к реальным договорам, т. е. считается заключенным с момента передачи денег или вещей [2].

В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает установленную законодательством, а в случае, когда займодав-цем является юридическое лицо, – независимо от суммы [3]. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Правоприменительная практика основывается на том, что к доказательствам в подтверждение договора займа может относиться, в частности, платежное поручение, при этом заемщик обязан доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность такого займа [4].

В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита [5]. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор – формальная сделка.

Предметом кредитного договора выступает денежная сумма, которая выдается заемщику для использования на условиях платности (выплаты процентов) и возвратности. Но предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:

• а)    если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный кредитным договором срок;

• б)    если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением (например, не вовремя вносит платежи), то за кредитором закреплено за-

• конное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (к примеру, заплатить штраф, неустойку и т. д.);

• в)    предполагается, что заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению, то кредитная организация, имеет право отказать ему в оформлении займа. К дополнительным условиям кредитного договора можно отнести такие условия, как права и обязанности сторон, целевое использование кредита, разрешения споров, основания и порядок расторжения договора и иные условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации [6].

Анализируя ГК РФ можно сделать вывод, что существенными условиями кредитного договора являются [7]:

• -    сумма кредита;

• -    порядок выдачи кредита;

• -    проценты (или плата) за кредит;

• -    порядок уплаты процентов;

• -    срок возврата кредита;

Анализируя судебную практику, относительно условий кредитного договора, следует отметить, что в подавляющем большинстве ситуаций судебные споры связаны с вопросами правомерного включения в кредитный договор определенных условий. В основном это условия относительно запрета досрочного возврата кредитных средств в течение конкретного периода времени, а также относительно взимания дополнительной комиссии за досрочный возврат кредитных денежных средств [8].

Актуальной проблемой является также невозвратность кредита. На сегодняшний день существует база кредитных историй [9], позволяющая понять на ранней стадии заключения кредитного договора способность потенциального заемщика оплатить кредит. Это позволяет кредитору здраво и взвешенно оценить риски при выдаче кредита, а заемщику – обезопасить себя о возможной невыплате суммы кредита и процентов по ней.

Отдельные проблемные вопросы, возникающие в процессе рассмотрения спо- ров, которые вытекают из кредитных отношений, отражены в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» [10].

Итак, обозначение всех существенных условий в кредитном договоре имеет решающее значение в случае судебного разбирательства. Особую важность приобретает единое толкование этих условий сторонами договора.

Проблемы различного толкования условий кредитного договора часто связаны с тем, что кредитные организации предлагают клиентам уже утвержденные формы договоров, при этом сам заемщик лишен возможности выразить свое несогласие с той или иной формулировкой предложенных условий. Под такой формой договора понимается договор в форме присоединения, регламентируемый ст. 428 ГК РФ.

Главной чертой, которая связывает кредитный договор и договор в форме присоединения является множественность субъектов, которым предоставляются идентичные условия предоставления услуг.

Использование кредитными организациями заранее утвержденных форм договора обусловлено сокращением издержек организаций и экономии времени. Но следует отметить, что использование договора в форме присоединения не является универсальным средством, т.к. клиентам с большим капиталом предоставляются индивидуальные условия.

Если заемщик при заключении кредитного договора был фактически лишён возможности влиять на формирование условий договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом, нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ. Таким образом по своей правовой сути кредитный договор относится к договору присоединения, поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке.