Кредитный договор: понятие и особенности заключения
Автор: Кисляков М.А., Фирсова Н.В.
Журнал: Международный журнал гуманитарных и естественных наук @intjournal
Рубрика: Юридические науки
Статья в выпуске: 5-4 (56), 2021 года.
Бесплатный доступ
В настоящей статье автором рассматриваются понятие, значение и особенности заключения кредитного договора в правовой доктрине. Выявляются отличия кредитного договора от договора займа. Автором в статье также определены существенные условия кредитного договора и факторы, влияющие на содержание договора в кредитных учреждениях. В частности определены дополнительные условия кредитного договора (права и обязанности, целевое использование кредита, основания и порядок расторжения кредитного договора, порядок разрешения споров).
Кредит, кредитный договор, договор потребительского кредита, договора займа, правовое регулирование кредитования
Короткий адрес: https://sciup.org/170189008
IDR: 170189008 | DOI: 10.24412/2500-1000-2021-5-4-30-32
Текст научной статьи Кредитный договор: понятие и особенности заключения
В настоящее время кредитование является основным фактором развития экономики каждой страны. При этом практически все предприниматели в своей повседневной хозяйственной деятельности сталкиваются с заключением кредитного договора [1].
Отношения в сфере займа и кредитования регулируются гл. 42 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее: ГК РФ). В соответствии со ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа по своей правовой природе относится к реальным договорам, т. е. считается заключенным с момента передачи денег или вещей [2].
В соответствии со ст. 808 ГК РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает установленную законодательством, а в случае, когда займодав-цем является юридическое лицо, – независимо от суммы [3]. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей. Правоприменительная практика основывается на том, что к доказательствам в подтверждение договора займа может относиться, в частности, платежное поручение, при этом заемщик обязан доказать факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность такого займа [4].
В отличие от договора займа кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита [5]. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Таким образом, кредитный договор – формальная сделка.
Предметом кредитного договора выступает денежная сумма, которая выдается заемщику для использования на условиях платности (выплаты процентов) и возвратности. Но предусмотрено, что кредитор может отказаться от выдачи денежной суммы на таких основаниях:
-
а) если есть предпосылки считать, что заемщик не сможет вернуть долг в предусмотренный кредитным договором срок;
-
б) если кредитодержатель не выполняет свои обязанности, предусмотренные соглашением (например, не вовремя вносит платежи), то за кредитором закреплено за-
- конное право потребовать от него выполнить действия, предусмотренные договором (к примеру, заплатить штраф, неустойку и т. д.);
-
в) предполагается, что заемщик может нарушить обязательство использовать выданные ему средства по целевому назначению, то кредитная организация, имеет право отказать ему в оформлении займа. К дополнительным условиям кредитного договора можно отнести такие условия, как права и обязанности сторон, целевое использование кредита, разрешения споров, основания и порядок расторжения договора и иные условия, предусмотренные гражданским законодательством Российской Федерации [6].
Анализируя ГК РФ можно сделать вывод, что существенными условиями кредитного договора являются [7]:
-
- сумма кредита;
-
- порядок выдачи кредита;
-
- проценты (или плата) за кредит;
-
- порядок уплаты процентов;
-
- срок возврата кредита;
Анализируя судебную практику, относительно условий кредитного договора, следует отметить, что в подавляющем большинстве ситуаций судебные споры связаны с вопросами правомерного включения в кредитный договор определенных условий. В основном это условия относительно запрета досрочного возврата кредитных средств в течение конкретного периода времени, а также относительно взимания дополнительной комиссии за досрочный возврат кредитных денежных средств [8].
Актуальной проблемой является также невозвратность кредита. На сегодняшний день существует база кредитных историй [9], позволяющая понять на ранней стадии заключения кредитного договора способность потенциального заемщика оплатить кредит. Это позволяет кредитору здраво и взвешенно оценить риски при выдаче кредита, а заемщику – обезопасить себя о возможной невыплате суммы кредита и процентов по ней.
Отдельные проблемные вопросы, возникающие в процессе рассмотрения спо- ров, которые вытекают из кредитных отношений, отражены в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 г. № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» [10].
Итак, обозначение всех существенных условий в кредитном договоре имеет решающее значение в случае судебного разбирательства. Особую важность приобретает единое толкование этих условий сторонами договора.
Проблемы различного толкования условий кредитного договора часто связаны с тем, что кредитные организации предлагают клиентам уже утвержденные формы договоров, при этом сам заемщик лишен возможности выразить свое несогласие с той или иной формулировкой предложенных условий. Под такой формой договора понимается договор в форме присоединения, регламентируемый ст. 428 ГК РФ.
Главной чертой, которая связывает кредитный договор и договор в форме присоединения является множественность субъектов, которым предоставляются идентичные условия предоставления услуг.
Использование кредитными организациями заранее утвержденных форм договора обусловлено сокращением издержек организаций и экономии времени. Но следует отметить, что использование договора в форме присоединения не является универсальным средством, т.к. клиентам с большим капиталом предоставляются индивидуальные условия.
Если заемщик при заключении кредитного договора был фактически лишён возможности влиять на формирование условий договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом, нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ. Таким образом по своей правовой сути кредитный договор относится к договору присоединения, поскольку его условия определены банком в одностороннем порядке.
Список литературы Кредитный договор: понятие и особенности заключения
- Макаров И.А., Фирсова Н.В. Проблемы заключения и исполнения кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. - 2020. - № 62-15. - С. 92-96.
- Ахметзянов Р.Э., Фирсова Н.В. Ответственность кредитной организации перед вкладчиком-гражданином // Тенденции развития науки и образования. - 2019. - № 51-5. - С. 75-78.
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.11.1994 № 51-ФЗ (ред. от 09.03.2021) // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 22.04.2021).
- Баширина Е.Н., Фирсова Н.В. Некоторые аспекты правового положения заемщиков-потребителей: сравнительный анализ законодательства России и зарубежных стран // Евразийский юридический журнал. - 2019. - № 3 (130). - С. 91-93.
- Каримов А.Ф., Фирсова Н.В. Договор займа: некоторые проблемы правового регулирования // Международный журнал гуманитарных и естественных наук. - 2020. - № 3-2 (42). - С. 149-152.
- Гришаев С.П. Потребительское кредитование. Комментарий законодательства // СПС "КонсультантПлюс". - 2015. - С. 47.
- Иванов О.М., Щербакова М.А. Комментарий к Федеральному закону "О потребительском кредите (займе)": научно-практический (постатейный). - М.: Статут, 2014. - С. 112-113.
- Макаров И.А., Фирсова Н.В. Особенности правового регулирования кредитного договора // Тенденции развития науки и образования. - 2020. - № 62-15. - С. 96-100.
- Мичурина Е.А. Значение правовой природы кредитных обязательств в механизме правоприменения // Изв. Сарат. ун-та Нов. сер. Сер. "Экономика. Управление. Право". - 2013. - № 4-1. - С. 603-607.
- Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" // Официальный интернет-портал правовой информации. - [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.pravo.gov.ru/ (дата обращения: 22.04.2021).