Кредитование малого и среднего бизнеса в России: проблемы и пути развития

В последнее время состояние сферы малого и среднего бизнеса в России становится все более обсуждаемой темой. Соответственно, повышенное внимание отводится кредитованию данной сферы.

Это объясняется несколькими причинами. Прежде всего, следует отметить вхождение российской экономики в 2014 году в фазу кризиса, возникшего в ходе политического обострения на мировой арене, и последующего применения санкций к России со стороны США и европейских государств, а также ввиду девальвации рубля. Доступ иностранного производителя к российскому рынку в таких условиях усложнился, а в отдельных случаях был полностью закрыт. Отсюда возникла необходимость проведения реформации некоторых сфер российской экономики, где одним из направлений обозначилось импортозамещение, для освоения которого требуется все более повышающая свою продуктивность деятельность всех субъектов хозяйствования и, в особенности, малого и среднего бизнеса. Из вышеизложенного следует, что для развития МСБ требуются средства, которые могут быть привлечены либо инвестированием (что крайне сложно в сфере МСБ), либо кредитованием со стороны банков, рассмотрение и анализ которого является целью нашего исследования.

МСБ – это отрасль экономики, в которую входят индивидуальные предприниматели и предприятия, имеющие ограниченное число работников (каждая сфера экономической деятельности определяет свои лимиты по количеству работников) [4].

К достоинствам МСБ относят его широкие возможности в области создания новых рабочих мест. То есть МСБ – один из рычагов борьбы с безработицей. К тому же, МСБ ориентирован на обеспечение населения товарами массового потребления, что, безусловно, ведет к снижению темпов инфляции в стране.

С целью поддержки этой отрасли бизнеса Государственная Дума вносит коррективы в законодательные акты, призванные расширить возможности для создания и развития малого или среднего предприятия. Однако, прежде всего, МСБ нуждается в выгодном кредитовании [3,6,1].

Из года в год объемы кредитования данной сферы экономики не только не растут, но даже снижаются. Динамика объемов кредитования малого бизнеса представлена на рисунке.

Рисунок - Динамика объемов кредитования МСБ в России в 2013-2016 гг. [5]

Анализируя динамику объемов кредитования МСБ в России в 20132016 гг., следует отметить, что пиковые показатели кредитования наблюдаются в 2013 году. На 1 января 2014 года (по итогам всего 2013 года) общая сумма кредитования малого и среднего бизнеса в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах составила 8 065 млрд. руб. Итоги 2014 года составили 7 611 млрд. руб., что на 5,63% ниже, чем в 2013 году (таблица), и на 28,25% выше, чем в 2015 году.

Показатель снижения объемов кредитования субъектов МСБ в 2016 году по сравнению с базовым 2013 г., приравнивается в среднем к 35 %.

Из проведенного анализа статистических данных об объемах кредитования МСБ в России следует, что масштабы кредитования предприятий малого и среднего бизнеса в настоящее время значительно сократились: более чем в три раза по сравнению с уровнем кредитования 2013 года.

Таблица - Абсолютные и относительные показатели динамики кредитования МСБ в России в 2013-2016 гг. [5]

	2013	2014	2015	2016	2014 г. к 2013 г.		2015 г. к 2014 г.		2016 г. к 2015 г.		2016 г. к 2013 г.
					Абс. откл., млрд руб.	Отн. откл., %	Абс. откл., млрд руб.	Отн. откл., %	Абс. откл., млрд руб.	Отн. откл., %	Абс. откл., млрд руб.	Отн. откл., %
Янв.	438	496	307	293	58	113,27	-189	61,84	-14	95,49	-145	66,89
Фев.	979	1103	692	676	124	112,69	-411	62,76	-17	97,62	-303	69,04
Март	1663	1839	1174	1132	176	110,60	-665	63,85	-42	96,41	-531	68,09
Апр.	2373	2533	1620	1564	160	106,73	-913	63,96	-56	96,57	-809	65,93
Май	2956	3190	1992	1941	234	107,90	-1199	62,43	-51	97,45	-1016	65,65
Июнь	3606	3834	2460	2447	228	106,33	-1374	64,17	-14	99,45	-1159	67,86
Июль	4312	4508	2956	2861	196	104,55	-1552	65,57	-95	96,80	-1451	66,36
Авг.	5002	5068	3418	3286	66	101,32	-1649	67,45	-132	96,14	-1715	65,71
Сент.	5730	5692	3934	3772	-39	99,33	-1758	69,11	-161	95,90	-1958	65,83
Окт.	6454	6342	4418	-	-112	98,26	-1924	69,67	-	-	-	-
Нояб.	7179	6900	4856	-	-278	96,12	-2044	70,38	-	-	-	-
Дек.	8065	7611	5460	-	-454	94,37	-2150	71,75	-	-	-	-

Рассмотрим основные причины, которые препятствуют развитию данного направления деятельности банков в России и обостряют ситуацию нехватки инвестиционных ресурсов для целей развития деятельности субъектов МСБ, особенно в условиях реализации государственной программы импортозамещения.

Можно выделить следующие причины, тормозящие развитие сферы кредитования МСБ, с точки зрения банковских структур:

• 1)    высокая степень риска невозврата кредита банку, иными словами, недоверие малым и средним предприятиям в силу не установившейся стабильно практики создания и функционирования этих предприятий, а также недостаточно проработанной системы действий в случае банкротства предприятий;

• 2)    высокие расходы на обслуживание и контроль кредитов при небольших размерах предприятий банкам невыгодны;

• 3)    многие банки не имеют налаженной системы эффективной оценки рисков малого или среднего предприятия, несмотря на то, что в

России уже достаточно адаптирована западная практика подобных работ;

• 4)    существуют  сложности в реализации залогового механизма,

связанные с обращением взысканий на предмет залога в банках;

• 5)    дефицит высококвалифицированных и компетентных работников, что затрудняет предпринимателям получение четкой информации по кредиту и, следовательно, отталкивает потенциальных клиентов.

В свою очередь, малые и средние предприятия испытывают не меньшее количество трудностей при обращении за кредитом, суть которых, с точки зрения предприятий, сводится к следующему:

• 1)    затяжные сроки рассмотрения заявки на одобрение кредита, что влечет за собой необходимость использовать потребительский кредит, не позволяющий рационально планировать бизнес-процессы;

• 2)    бюрократическая процедура рассмотрения кредитной заявки, а также значительный пакет документов, требуемый банками со стороны потенциальных заемщиков - субъектов МСБ;

• 3)    срок предоставляемых кредитов слишком короткий, что создает существенные сложности в организации работы небольшого предприятия, которое не способно быстро окупить расходы и в короткие сроки уплатить проценты по кредиту;

• 4)    высокие процентные ставки (особенно, ставка Центробанка, возраставшая в 2014 году несколько раз и к концу года составившая 17  % годовых, что, по своей сути, характеризует отчасти

ростовщическую    норму процента,    несоизмеримую    с рентабельностью работы МСБ);

• 5)    недоверие заемщиков относительно стабильности и надежности банков вследствие известных действий Центрального Банка Российской Федерации (Банка России) по отзыву лицензий у

• значимого количества отечественных коммерческих банков, допустивших прецеденты недобросовестного соблюдения норм пруденциального надзора [2].

По результатам исследования проблем организации кредитования предприятий МСБ со стороны кредитно-банковских институтов в России, считаем целесообразным реализацию следующих путей решения обозначенных проблем.

Во-первых, банкам следует упростить процедуру выдачи кредитов МСБ, сократив срок рассмотрения заявки, количество требуемых документов, тем самым оптимизировав обслуживание кредита. К тому же, следует по максимуму снизить высокие риски банков в отношении малых и средних предприятий. Это может быть достигнуто путем допущения со стороны банка использования в качестве залога выпускаемых товаров предприятия, чтобы фирма имела более широкие финансовые возможности увеличивать свои активы. Также успешным решением указанных проблем может стать увеличение финансирования создающегося впервые бизнеса. Еще один момент - переквалификация кадров банковского персонала.

Во-вторых, малым и средним предприятиям следует вести «чистую» бухгалтерию, то есть законно отражать все операции на счетах, чтобы получить доверие банка. Также важно с большой ответственностью подойти к составлению бизнес-планов, где четко обозначены действия в случае кризиса. Это сократит степень риска банкротства, следовательно, повысит уровень доверия предприятию со стороны банка.

Предприятия МСБ занимаются реальным производственным сектором экономики. Это говорит о том, что деятельность малых и средних предприятий направлена на создание ВВП. В связи с этим кредитование этой сферы представляется нам в высокой степени необходимым и незаменимым направлением развития МСБ в России.