Кредитование проектов малого бизнеса через государственные микрофинансовые организации
Автор: Бурлов Д.Ю., Одоева О.И., Гомбоева А.Н.
Статья в выпуске: 3, 2024 года.
Бесплатный доступ
В статье авторы рассматривают возможности поддержки малого и среднего бизнеса через такой инструмент финансирования, как займы государственных микрофинансовых организаций, а также проведено исследование результатов взаимодействия сегмента государственных микрофинансовых организаций как части российского рынка и субъектов малого и среднего предпринимательства, работающих в сфере туризма в регионах Дальневосточного федерального округа. Исследование выбранной темы актуально и связано с тем, что в условиях санкционного давления в Российской Федерации активно развивается внутренний туризм и одним из направлений для получения инвестиций в данную сферу являются займы государственных микрофинансовых организаций, которые предоставляются на более выгодных условиях для малого и среднего бизнеса регионов Дальнего Востока и Арктической зоны в сфере туризма.
Малое и среднее предпринимательство, государственные микрофинансовые организации, займы, туризм, регионы дальнего востока и арктической зоны
Короткий адрес: https://sciup.org/148329190
IDR: 148329190 | DOI: 10.18101/2304-4446-2024-3-3-11
Текст научной статьи Кредитование проектов малого бизнеса через государственные микрофинансовые организации
Бурлов Д. Ю., Одоева О. И., Гомбоева А. Н. Кредитование проектов малого бизнеса через государственные микрофинансовые организации // Вестник Бурятского государственного университета. Экономика и менеджмент. 2024. № 3. С. 3-11.
В успешных развитых и развивающихся странах основную часть ВВП формируют именно предприятия малого и среднего предпринимательства (МСП). За последние два года падение экономики в целом в стране было связано с ограничительными мерами, направленными на борьбу с коронавирусной инфекцией, падением мирового спроса на энергоресурсы [4]. Сегодня малый и средний бизнес России — это более 6 млн компаний, в том числе 3,9 млн индивидуальных предпринимателей и более 7,4 млн самозанятых, или пятая часть российской экономики, которая предоставляет работу более чем 28 млн граждан. Современное развитие субъектов Российской Федерации характеризуется необходимостью обеспечения роста уровня и качества жизни населения [1].
Малый и средний бизнес, с которым связано 14,1% численности экономически активного населения, помогает стране преодолевать кризисы, обеспечивать продовольственную безопасность, развивать туризм, торговлю, строительство, инжиниринг, транспорт и десятки других отраслей. Малый бизнес, несмотря на небольшие размеры, обладает гибкой административной, технологической и производственной функцией, что позволяет быстро реагировать на изменяющиеся условия рынка, особенно при адаптации и его развитии.
Вопрос поддержки малого бизнеса в условиях санкций является важным, поскольку компании в этой сфере быстро и эффективно заполняют освободившееся ресурсное пространство, не допуская при этом монополизма рынка и создавая новые рабочие места, что особенно значимо в условиях экономического кризиса. Нельзя сказать, что государство не уделяет сектору МСП никакого внимания. Для малого и среднего бизнеса предусмотрены такие льготы, как упрощенная форма ведения бухгалтерского учета, участие в государственных закупках и предоставление гарантий, надзорные каникулы, защита от чрезмерных проверок и др. В то же время описанные проблемы малого и среднего бизнеса в России свидетельствуют о недостаточной эффективности комплекса мер государственной поддержки.
В настоящее время данная тема активно изучается многими исследователями. Так, А. В. Овчинникова, С. Д. Зимин определили проблемы государственных МФО [3]. А. Н. Пышкин занимался «изучением форм и средств поддержки малого и среднего бизнеса через отдельную правовую категорию «государственные микрофинансовые организации» [5]. О. В. Мисник, Н. К. Кучукова отмечают, что в любой стране «развитие системы микрофинансирования позволит решить сразу две задачи: социальную и экономическую [2].
В 2018 г. президент России одной из приоритетных целей поставил «увеличение количества субъектов МСП и их доли в ВВП с 22 до 32,5% I »\ Период 20192022 гг. был связан со всеобщей пандемией из-за массового распространения новой коронавирусной инфекции, что значительно пошатнуло малый и средний бизнес в России и стало для МСП проверкой, но бизнес выстоял, адаптировался и с трудом двигается вперед, о чем свидетельствует динамика такого показателя, как доля МСП в ВВП, которая в 2019 г. составила 20,7%, 2020 г. — 20,8%, 2021 г. — 20,3%12.
В настоящее время наблюдается снижение рентабельности МСП в связи с сокращением доходов населения и сложившимися условиями для предпринима-
1 О национальных целях развития Российской Федерации на период до 2030 года: указ Президента РФ от 21.07.2020 г. № 474. Доступ из справ.-правовой системы «Консультант Плюс».
2 Официальные статистические показатели. URL: (дата обращения: 07.02.2023). Текст: электронный.
тельской деятельности в стране. Санкции США, стран Евросоюза и ряда других стран, установленные против России, значительно повлияли на различные сферы жизни населения России. Кроме санкционных к ключевым проблемам, препятствующим развитию малого и среднего бизнеса в нашей стране, можно отнести следующее:
-
- переход с 1 марта 2019 г. на НДС с 18 до 20%;
-
- отсутствие гибкой системы льготного кредитования владельцев бизнеса;
-
- ограниченный доступ к инновационным технологиям;
-
- контроль и кассовая дисциплина;
-
- отсутствие механизмов регулирования вертикальных и горизонтальных связей, как на региональном уровне, так и межрегиональном;
-
- высокие тарифы на железнодорожные перевозки, слабая сеть коммуникаций в Дальний Восток и Сибирь.
В ходе исследования авторы использовали методы системного подхода, анализа, типологии и группировки. В статье отражены нормативные акты государственных органов, статистические показатели региона, размещенные на официальном сайте.
Антироссийские санкции стимулировали развитие внутреннего туризма в РФ. В динамике хорошие показатели отмечаются в регионах Дальнего Востока и Арктической зоны Российской Федерации. Охватывая более 20 субъектов РФ, девять часовых поясов, эти регионы все чаще вызывают интерес у туристов.
В 2021 г. Дальний Восток посетили 2,5 млн человек, что на 33% больше, чем в 2020 г. В 2022 г. туристический поток на Дальний Восток возрос на 25% по сравнению с 2021 г. Лидерами по темпам роста турпотока среди регионов стали Камчатский край (рост на 138%), Чукотский АО (111%), Якутия (71%)'.
По данным Банка России можно оценить потребность субъектов МСП Дальневосточного федерального округа в объемах кредитования (табл. 1)12.
Таблица 1
Объем кредитов, предоставленных субъектам МПС ДФО, млн р.
Объем кредитов, млн р. |
31.12. 2020 |
31.12. 2021 |
31.12. 2022 |
Темп роста 2022/2021,% |
Республика Бурятия |
1 210 |
3 351 |
2 656 |
79 |
Республика Саха (Якутия) |
4 751 |
5 291 |
4 302 |
81 |
Забайкальский край |
1 909 |
2 257 |
23 587 |
1 045 |
Камчатский край |
3 829 |
2 016 |
2 662 |
132 |
Приморский край |
15 268 |
20 758 |
19 682 |
95 |
Хабаровский край |
6 540 |
9 617 |
10 127 |
105 |
Амурская область |
9 986 |
6 317 |
6 058 |
96 |
Магаданская область |
634 |
1 318 |
927 |
70 |
Сахалинская область |
2 026 |
3 875 |
3 588 |
93 |
1 Официальные статистические показатели. URL: (дата обращения: 07.02.2023). Текст: электронный.
2 Сведения о размещенных и привлеченных средствах. URL: (дата обращения: 07.02.2023). Текст: электронный.
Еврейская автономная область |
443 |
672 |
289 |
43 |
Чукотский автономный округ |
41 |
115 |
37 |
32 |
Всего по ДФО |
46 638 |
55 587 |
73 915 |
133 |
Представленные данные подтверждают рост потребности субъектов МСП Дальневосточного федерального округа в банковском кредитовании.
Стоит отметить, что туризм, обладая мультипликативным эффектом, способен создать предпосылки для экономического подъема региона путем решения его социально-экономических проблем и двукратного роста доли малого и среднего бизнеса в ВВП России. Как правило, МСП в сфере туризма — это молодые компании с небольшим опытом предпринимательской деятельности и незначительным финансовым оборотом. Обращение субъектов МСП в микрофинансовые организации выгодно с учетом низких административных барьеров, а именно, оперативное рассмотрение заявок, минимальный пакет документов, необходимых для оформления микрозайма1.
В кредитовании малого бизнеса в сфере туризма существуют проблемы из-за недоступной государственной поддержки, которая охватывает небольшую часть МСП. Одним из недооцененных мер поддержки малого бизнеса в сфере туризма являются государственные микрофинансовые организации. На рис. 1 представлена структура МФО предпринимательского финансирования.
Государственные микрокредитные компании (далее — госМФО) нужно рассматривать как источник льготного финансирования бизнеса, особенно в условиях дефицита внутренних и внешних инвестиций. Для государственных МФО характерна более равномерная динамика развития — компании работают в основном с существующей базой заемщиков, при этом рост показателей во многом зависит от объема средств, предоставляемых государством.

Рис. 1. Структура МФО предпринимательского финансирования
Концепция развития госМФО заключается в социальной значимости микрофинансирования, поддержке приоритетных отраслей и групп МСП как альтернативный источник финансирования, в льготной стоимости займов и прозрачности формирования стоимости услуг.
Государственные МФО содействуют реализации нацпроекта за счет средств бюджетов, предоставляют льготное финансирование субъектам МСП (рис. 2). Приоритетные отрасли кредитования: производство, инновационные технологии,
1 Об утверждении Концепции развития государственных микрофинансовых организаций: приказ Минэкономразвития России от 09.11.2020 г. № 745. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
сельское хозяйство, строительство, внешнеэкономическая деятельность, туризм, логистика, спорт.
Основной объем займов приходится на государственные МФО — они формируют более 90% совокупного портфеля займов МСП, а также отмечается наличие повышенного спроса. Так, портфель выданных займов МСП увеличился на 45,6% в течение последних двух лет, а объем выдачи займов субъектам МСП государственными МФО возрос на 53,3% за год, предшествующий анализу1.
Приведем основные преимущества государственных МФО:
-
- процентные ставки ниже, чем в банках,
-
- минимальный пакет документов,
-
- скорость рассмотрения заявки,
-
- поддержка заемщиков, которые не удовлетворяют традиционным банковским требованиям,
-
- заинтересованность в развитии приоритетных отраслей для региона.
Микрофинансирование
Региональная гарантийная организация
Инвестиционная поддержка
I I займы до 5 млн рублей
-
□ от 1/2 ключевой ставки
I I до 3-х лет
поручительства по обязательствам по кредитам и займам (до 50%)
СИ от 0,5 до 1% годовых
-
□ на срок до 5 лет
софинансирование проектов совместно с НИ Фондом развития
промышленности (90%/10%)
LI до 200 млн рублей
-
□ до 5 лет
-
Рис. 2. Схема работы государственных МФО
Согласно данным, представленным микрофинансовыми организациями (МФО) субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, и регионов Арктической зоны Российской Федерации по запросу Минвостокразвития России о предоставлении займов, а также предложений для развития существующей системы кредитования проектов в сфере туризма, только в 6 субъектах РФ, входящих в состав ДФО (Амурская область, Еврейская АО, Республика Бурятия, Магаданская область, Камчатский край, Приморский край), государственные микрофинансовые организации выдают микрозаймы на сумму до 5 млн рублей с максимальным сроком предоставления 3 года. Только в Камчатском крае предоставляются займы на реализацию проектов в сфере туризма в сумме от 5 млн до 10 млн рублей (включительно) сроком на 5 лет.
Заинтересованность в увеличении докапитализации на цели предоставления займов микро и малого бизнеса, осуществляющих деятельность и в сфере туризма, отмечена в государственных микрофинансовых организациях 6 субъектов РФ, входящих в состав ДФО (Амурская область, Еврейская АО, Республика Бурятия, Магаданская область, Камчатский край, Приморский край). На рис. 3
1 Тенденции на рынке МФО предпринимательского финансирования в 2022 году. URL: (дата обращения: 02.06.2023). Текст: электронный.
представлена общая потребность в займах на кредитование туристических проектов, указанная в данных МФО на долгосрочный период (2023-2025 гг.). Осуществлена в разрезе анализа портфеля займов МФО субъектов РФ, входящих в состав ДФО и Арктической зоны РФ в сфере туризма, где наблюдается увеличение доли займов на кредитование туристических проектов в портфеле займов от субсидий бюджетов субъектов, утвержденных распоряжением правительства РФ от 31.10.2022 г. № 3267-р (распределение субсидий)1.*
■ Расчет потребности займов на кредитование туристических проектов 2025*
■ Расчет потребности займов на кредитование туристических проектов 2024*
■ Расчет потребности займов на кредитование туристических проектов 2023
Красноярский край
Республика Коми
Республика Карелия
Еврейская АО
Магаданская область
Забайкальский край
Республика Бурятия
Чукотский АО
Приморский край

Рис. 3. Оценка потребности в займах на кредитование туристических проектов по данным регионов* (тыс. р.)
данные МФО регионов ДФО и Арктической зоны (прогноз)
По микрозаймам, выдаваемым для приобретения основных средств и пополнения оборотных в сфере туризма, реализуемых в программе микрофинансирования МФО субъектов в составе ДФО и Арктической зоны РФ, было бы целесообразно увеличение максимального срока предоставления до 5 лет (путем внесения изменений в приказ Минэкономразвития России от 26 марта 2021 г. № 142, пункт 2.1.2.11), по займам на реализацию проектов в сфере туризма возможно увеличение размера займа до 10 млн рублей (опыт Камчатского края), что позволит субъектам МСП реализовывать инвестиционные проекты в сфере туризма с наименьшими затратами и иметь более высокий показатель финансовой устойчивости.
1 Распоряжение правительства РФ от 31.10.2022 г. № 3267-р. URL: (дата обращения: 07.02.2023). Текст: электронный.
Приоритетными группами заемщиков являются:
-
- начинающие предприниматели,
-
- женское предпринимательство,
-
- молодежное предпринимательство,
-
- субъект МСП зарегистрирован лицом старше 45 лет,
-
- социальное предпринимательство,
-
- пострадавшие в чрезвычайных ситуациях,
-
- самозанятые граждане,
-
- резиденты промышленных парков, бизнес-инкубаторов,
-
- деятельность в моногородах,
-
- члены потребительских кооперативов.
Требования к заемщикам:
-
- состоит в реестре субъектов МСП / самозанятый гражданин,
-
- деятельность на территории определенного субъекта РФ,
-
- возраст от 18 до 70 лет,
-
- положительная кредитная история,
-
- отсутствует просроченная задолженность по налогам, превышающая 50 тыс. рублей,
-
- отсутствует задолженность по заработной плате,
-
- не применяются процедуры несостоятельности (банкротства).
Так, согласно представленной информации, только в 3 субъектах РФ, входящих в состав ДФО (Республика Саха (Якутия), Забайкальский край, Камчатский край), МФО регионов выдают иные займы. Из них только Камчатский край выдает иные займы на реализацию проектов в сфере туризма. (Заем «Турист». Сумма займа — от 5 000 001 (пяти миллионов одного) до 10 000 000 (десяти миллионов) рублей (включительно). Ставка за пользование займом устанавливается в размере 5,0% (пяти процентов) годовых. Максимальный срок — 5 лет).
Исходя из положений ФЗ-151, сумма иного займа может превышать предельный размер, установленный для микрозаймов (п. 1 ч. 1 ст. 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", предусмотрен максимальный размер кредита (займа), по которому заемщик вправе обратиться с требованием о предоставлении льготного периода, он устанавливается в размере 15 млн рублей)1.
В условиях санкционного давления со стороны многих стран роль МСП неоспорима: это неотъемлемая часть, фундаментальный компонент функционирования экономики страны. Однако сектор малого и среднего бизнеса не в состоянии самостоятельно решать текущие проблемы. Поэтому важно не только сохранить существующие меры поддержки малого и среднего бизнеса, но и создать новые эффективные механизмы, способствующие росту предпринимательства в России. Именно кредитование через государственные микрофинансовые организации субъектам МСП, реализующим проекты в сфере туризма по разнообразным схемам и программам кредитования с учетом региональной специфики, поможет им
1 О потребительском кредите (займе): федер. закон от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ. Доступ из справ.-правовой системы «КонсультантПлюс».
достаточно быстро реагировать на любые изменения экономической ситуации в стране и решить комплекс экономических, социальных и политических проблем.
Список литературы Кредитование проектов малого бизнеса через государственные микрофинансовые организации
- Гомбоева А. В., Цыренов Д. Д. Статистический анализ уровня расходов населения регионов Дальневосточного федерального округа // Вестник Бурятского государственного университета. Экономика и менеджмент. 2023. № 2. С. 65-69. Текст: непосредственный.
- Мисник О. В., Кучукова Н. К. Роль микрофинансовых организаций в кредитовании малого и среднего бизнеса в сельском хозяйстве // Современные тенденции развития финансово-банковского сектора в условиях экономической неопределенности: сборник трудов международной научно-практической конференции (Нур-Султан, 10-11 июня 2022 г.). Нур-Султан, 2022. С. 270-273. Текст: непосредственный.
- Овчинникова А. В., Зимин С. Д. Аспекты эффективного функционирования государственных МФО в контексте устойчивого развития региональной экономики // Развитие территориальных социально-экономических систем: вопросы теории и практики: сборник научных статей. Екатеринбург: Изд-во Ин-та экономики Уральского отделения РАН, 2023. С. 57-61. Текст: непосредственный.
- Одоева О. И., Гомбоева А. Н., Постникова Л. В. Депозитные операции коммерческого банка: анализ современного состояния и тенденций развития // Вестник Бурятского государственного университета. Экономика и менеджмент. 2021. № 2. С. 66-76. Текст: непосредственный.
- Пышкин А. Н. Государственные микрофинансовые организации как элемент финансовой системы // Финансы: теория и практика. 2023. Т. 27, № 3. С. 65-78. Текст: непосредственный.