Лицензирование коммерческих банков как один из путей усовершенствования депозитных операций коммерческого банка

Современная депозитная политика банка ориентируется на то, чтобы учитывать интересы разных слоев населения в зависимости от их социального уровня, а также быть дифференцированной по суммам и срокам хранения вклада. Коммерческим банкам необходимо ориентироваться на требования, а также финансовые возможности разных групп вкладчиков – от пенсионеров и студентов до крупных бизнесменов и обеспеченных людей.

Сейчас в условиях увеличивающиеся конкуренции банки вынуждаются проявлять агрессивную стратегическую тактику в отношении реализуемой депозитной политики. В условиях неустойчивого внешнего финансирования, население остается важным источником ресурсов не только розничного, но и корпоративного кредитования.

Депозитная политика финансового учреждения обязана всеми средствами следовать его стратегическим задачам и миссиям. В связи с этим, при ее формировании очень важно выбрать правильную генеральную линию.

Среди тех операций, которые выполняет коммерческий банк, наибольшая часть приходится на операции со счетами юридических и физических лиц, а также по депозитным счетам, на которых производится учет вкладов клиента. Если коммерческий банк широко не привлекает депозиты населения, то он вполне способен заменить постоянные издержки процентными. Вклады по условиям для населения отличаются друг от друга порядком оформления, методами хранения, размерами и формами процентного дохода. Банк, исходя из принятой депозитной политики, решает, развитию каких продуктов отдать свое предпочтение:

депозитной линейке или выпуску сберегательных и депозитных сертификатов.

В 2014 году на рынке вкладов физических лиц сократилась доля Сбербанка России с 46,6 до 45,7%. Интересно, что в 2014 году наиболее быстрыми темпами депозитный портфель возрос у частных банков. При этом государственные банки уменьшали свою часть на рынке вкладов. Если брать в среднем, то частные банки в России показали увеличение размещенных у них депозитов на 25%, в то же время контролируемые государством - на 18%. В итоге, частные банки, более коммуникабельные в вопросе стратегии, смогли «обогнать» государственные, которые с давних времен населением воспринимаются как более надежные. [3]

С целью усовершенствования депозитной политики коммерческого банка предлагается реализовать на практике идею дифференцированного подхода Центрального банка по отношению к коммерческим банкам, используя систему специальных лицензий для коммерческих банков (таблица 1).

Лицензия большого коммерческого банка - это особая, специальная лицензия, в которую входит разрешение на оказание стандартных, дополнительных банковских услуг, продуктов, и небанковских продуктов, услуг совместно с партнерами того или иного финансового учреждения, и с их дочерними организациями. Допустимый уровень собственного капитала составляет свыше 500 млн. рублей.

Таблица 1 - Специальные лицензии коммерческих банков России

Лицензия среднего коммерческого банка - это особая специальная лицензия, в ней дается разрешение на предоставление стандартных и других банковских услуг, продуктов, и их допустимый уровень собственного капитала составляет более 300 млн. рублей.[3]

Лицензия маленького коммерческого банка - это особая специальная лицензия, она предоставляет разрешение на оказание стандартных и некоторых дополнительных (к примеру, дистанционное банковское обслуживание) услуг и продуктов. Допустимый предел собственного капитала составляет до 300 млн. рублей. И еще, лицензия маленького коммерческого банка дает возможность производить банковские услуги на территории нашей страны. Но, она не разрешает маленьким финансовым учреждениям выходить на внешние рынки капитала и держать корреспондентские связи с иностранными кредитными учреждениями. С малой вероятностью, что они смогут полноценно оценить рыночные риски, которые связанны с операциями на международных финансовых рынках. [4]

Внедрение специальных лицензий для коммерческих банков сразу решит множество задач.

Во-первых, дать стимул владельцам и топ-менеджерам банков нарастить собственный капитал для перехода банка в более высокий уровень.

Во-вторых, минимизировать риски, приведя их в соответствие с размером собственного капитала банков.

В-третьих, сохранить класс малых и средних банков (в том числе местных и региональных), что в свою очередь позволит поддержать региональные рынки и обеспечить услуги для более широких слоев населения, а также местного среднего и малого бизнеса.

Целесообразность и необходимость регулирования на законодательном уровне вкладов населения можно объяснить их социальной и экономической значимой ролью. Введение нового типа депозита не будет требовать глобальных изменений в законодательной базе, потому что действующая норма о вкладе до востребования будет в существующей редакции.

Таким образом, реализация предложенных мероприятий по усовершенствованию депозитной политики будет способствовать привлечению долгосрочных финансовых ресурсов в коммерческий финансовый институт.