Место бюро кредитных историй в системе снижения рисков

Кредитной организации, принимающей решение о возможности выдачи кредита, приходится снижать указанную неопределённость теми или иными способами, причём каждая конкретная кредитная организация устраняет «неопределённость» разными способами. Мы как организация, непосредственно связанная с оценкой кредитного риска, предлагаем разделить эту «неопределённость» на два вида:

• 1.    Достоверностью предоставленной информации заявителем на кредит (персональные данные, доходы, расходы и т.п.).

• 2.    Возможностью клиента обслуживать кредит на заявленную сумму, срок, взнос и т.п.

Кредитные организации, исходя из вида неопределённости, устраняют риски, например требованием у заявителя на кредит соответствующих справок, проверкой подлинности документов и т.п. Но, как мы знаем, это ведёт к значительному увеличению времени выдачи кредита, за которое клиент может просто получить кредит в другой кредитной организации. Кроме того, банки могут устранять риски, разрабатывая собственные скоринговые системы, рассчитывая чистый доход, который остаётся у домохозяйства после вычитания расходов на потребление и т.п. Как можно устранить (или снизить) эти две неопределённости с помощью БКИ? Мы предлагаем следующие решения:

• 1.    Неопределённость, связанную с оцен-

• кой достоверности предоставляемой информации заявителем, следует решать запросом в БКИ (с письменного согласия субъекта, в соответствии с Законом «О персональных данных») его персональных данных. Наше бюро данную информацию (адреса, место работы, зарплату и т.д.) накапливает, предлагая банкам, которые работают с бюро, брать с каждого заявителя на кредит (даже если по нему будет отказ в выдаче кредита) письменное согласие на передачу такой информации в ВБКИ. Это абсолютно законно, поскольку БКИ как лицензиат ФСТЭК имея лицензию «На техническую защиту конфиденциальной информации», а также являясь оператором персональных данных, может осуществлять такую деятельность в рамках Закона «О персональных данных».

• 2.    Неопределённость в части возможности клиента обслуживать кредит мы предлагаем устранять собственно основной деятельностью БКИ. Речь идёт о получении кредитной организацией информации о фактическом исполнении заёмщиком обязательств по кредитным договорам, полученным ранее. В этом случае у кредитной организации, безусловно, остаётся неопределённость о возможности обслуживания кредита в будущем, тем не менее эта неопределённость существенно снижается знанием о хорошем (или плохом) обслуживание кредита заявителем ранее.

Учитывая недавнее появление БКИ в России, покажем деятельностью бюро кредитных историй на примере ООО «Восточное БКИ». На текущий момент времени «Восточное БКИ» занимает:

• 1.    6-е место в России по величине накопленной базы кредитных историй.

• 2.    1-е место в Дальневосточном и Сибирском федеральных округах, по величине накопленной базы историй (как миниму, в 2 раза больше, чем у других БКИ).

• 3.    Более 1,5 млн кредитных историй в ДФО И СФО (в течение 2 – 3 месяцев база будет увеличена до 3 млн кредитных историй).

• 4.    Более 3 млн субъектов физических лиц (с данными о месте работы, зарплате, составе семьи, контактных лицах и пр.). Данную информацию мы получаем от кредитных организаций, который берут письменное согласие на передачу информации о персональных данных у субъектов, которые заявляются на кредит в ВБКИ. В нашем бюро проведена огромная работа по структурированию и систематизации подобной информации в целях её качественного последующего предоставления по запросам.

• 5.    Самый главный показатель, характеризующий возможность бюро существенно снижать кредитный риск для кредитных организаций, – это так называемый Hit Rate. Hit Rate нашего бюро составляет около 85 % (по запросам кредитных отчётов) и более 90 % (по запросам на получение персональных данных субъектов физ. лиц). Следует отметить, что такой величины Hit Rate не достигло ещё ни одно бюро в России.

• 6.    Партнёрами нашего бюро (именно партнёрами, передающими кредитные истории в базу бюро) являются банки-лидеры потребительского кредитования из ТОП-20, коллекторские компании из ТОП-5.

Наше бюро активно работает с коллекторскими компаниями, которые накапливают информацию о проблемных кредитах (выкупая проблемные портфели у организаций, осуществляющих услуги в долг). В настоящее время мы оцениваем информацию, накопленную в нашем бюро в доле от общероссийского проблемного портфеля, в 13 – 20 %! Нашим бюро по договоренности с одним из банков-партнёров 23 мая 2008 г. был проведён анализ репрезентативного потока заявок на кредит ДФО (около 3 тыс. заявок на кредит) с целью подтверждения уникальности накопленного массива по кредитным историям в ВБКИ посредством запросов по этим субъектам в ЦККИ о факте нахождения кредитных историй в БКИ, зарегистрированных в государственном реестре и имеющих у себя кредитные истории данных субъектов.

Покажем на конкретных цифрах, как может «Восточное БКИ» обеспечить снижение кредитного риска.

Предположим, что существует некая среднестатистическая кредитная организация, в которую обращается 1 000 заявителей на получение кредита. Предположим далее, что банк отказывает в выдаче кредита (собственными методами оценки креди- тоспособности клиента) 400 субъектам (или 40 % от потока заявок). Выдаёт банк 600 кредитов из тысячи (или 60 %).

По официальным данным ЦБ РФ на 1 января 2008 г., просрочка в РФ по всем банкам составила 3,6 %. Для упрощения расчётов и наглядности снизим её до 3,5 %.

Таким образом, взяв за основу долю 3,5 % от выданных кредитов, получаем 21 просроченный кредит на каждые 600 выданных кредитов. Теперь предположим, что банк, начав работать с ВБКИ, делает 1 000 запросов на получение кредитных отчётов по каждому из субъектов. Учитывая Hit Rat нашего бюро в 80 % банк сможет идентифицировать 16 «просрочников». Расчёты затрат банка (по тарифу бюро «Партнёр»), 12 760 рублей для Hit Rat в 80 %. При этом банк не выдаст неблагонадёжным клиентам около 800 тыс. руб. (при средней сумме кредита на одного заёмщика в 50 тыс. руб.).

В процентном отношении снижение дефолтов с помощью работы с ВБКИ составит более 76 %. В денежном же выражении банк сэкономит 787 240 руб. на каждые 600 единиц выдаваемых кредитов!

Каков же технологический уровень нашего БКИ? Наше бюро обладает рядом следующих инновационных характеристик:

• 1.    Бюро обладает уникальной информационной системой.

• 2.    Информационная система позволяет формировать любое количество запросов нс высокой скоростью. Время отклика системы на запрос составляет доли секунды.

• 3.    Информационная система имеет WEB-интерфейс, позволяющий получать информацию в любой точке РФ в режиме on-line, семь дней в неделю, 24 часа в сутки, практически во всех часовых поясах РФ.

Безусловно, работа по подключению к БКИ потребует от банков некоторых затрат, которые обязательно окупятся. Ведь, как показывает практика, при работе с нашим БКИ существенно снижается (на более чем 76 %!) просроченная задолженность кредитного портфеля банка.