Методика оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства

В России, как и в зарубежных странах, значительную роль в развитии экономики играют субъекты малого бизнеса. Сектор малого предпринимательства способен создавать новые рабочие места, а, следовательно, может обеспечить снижение уровня безработицы и социальной напряженности в стране. Однако современные экономические условия не позволяют малому бизнесу развиваться полностью за счет своих средств, поэтому необходимым условием является привлечение кредитных ресурсов. Банки, в свою очередь, должны быть уверены в своих клиентах, поэтому они проводят серьезные проверки заемщиков. В связи с этим целесообразно рассмотреть, какие методики используют банки для оценки кредитоспособности малого предпринимательства.

На сегодняшний день можно выделить три основные методики: скоринговая система, классическая система, смешанная система.

Кредитный скоринг – диагностика вероятности банкротства потенциального заемщика при рассмотрении вопроса о возможности его кредитования. Скоринг представляет собой модель классификации клиентской базы на различные группы, при которой неизвестна характеристика, которая разделяет эти группы, но известны другие факторы, связанные с интересующей характеристикой.

Скоринговая модель подразумевает систему показателей, по сумме которых определяется интегральный показатель, по величине которого контрагент относится к определенному классу (категории) и делается вывод о надежности контрагента [2].

Недостатки скоринга: сотрудники банка не имеют достаточной подготовки, чтобы разрабатывать стратегии на основе скоринга и управлять ими, а также осуществлять эффективный мониторинг результатов работы модели; системы управленческой информации неадекватны для эффективной оценки и мониторинга ненадлежащее применение моделей кредитного скоринга к продуктам, подгруппам заявителей или географическим регионам без проверки эффективности; с течением времени модели могут утратить эффективность по ряду причин, в связи с этим возникает необходимость постоянного и тщательного мониторинга скоринговой карты [3].

Процесс кредитования малого предпринимательства по классической системе делится на следующие этапы: процедура собеседования и принятия кредитной заявки к рассмотрению; подготовка заключения служб по кредитному проекту; согласование условий по кредиту с клиентом; формирование комплекта документов для рассмотрения на кредитном комитете; утверждение кредитного проекта на кредитном комитете банка; выдача кредита; контроль за своевременным исполнением платежей по кредиту. Рассмотрим подробно каждый из этапов процесса кредитования.

Процедура собеседования и принятия кредитной заявки к рассмотрению. Во время первичного собеседования кредитный эксперт должен определить возможности перспективного и успешного кредитования клиента. Необходимо оценить внешний облик клиента, финансовые возможности клиента, цели кредита, узнать о бизнесе клиента. Если клиент и его деятельность в общем и целом соответствуют намерениям банка, кредитный эксперт определяет вид кредита, наиболее подходящий для данного случая, и знакомит клиента с условиями кредитования, в том числе: со сроками кредитования; с процентными ставками; с требованиями к обеспечению (залог, гарантия, поручительство) и др.

Далее служба экономической безопасности осуществляет обязательную предварительную проверку клиента. В случае положительного решения по результатам предварительной проверки, кредитный эксперт передает клиенту полный список документов, необходимых для рассмотрения возможности кредитования. Юридический отдел в обязательном порядке должен отразить в своем заключении вывод о необходимости одобрения крупной сделки при наличии такой необходимости.

Кредитный эксперт при получении пакета документов изучает их целью подготовки к выезду к клиенту на место ведения бизнеса и на осмотр имущества, предлагаемого клиентом в качестве обеспечения. Кредитный эксперт на основании представленных документов должен предварительно до выезда оценить достаточность залогового обеспечения и провести проверку наличия обременения движимого имущества.

Во время выезда кредитный эксперт должен задать необходимые вопросы к клиенту о его бизнесе, а также собрать полную информацию.

Анализ финансового состояния заявителя производится только после полного предоставления необходимого пакета документов от заявителя. Анализ является самой важной частью оценки, позволяет оценить эффективность функционирования субъекта малого предпринимательства.

Согласование условий по кредиту с клиентом. Перед вынесением проекта на кредитный комитет, сотрудник Банка обязательно согласовывает с клиентом условия по кредиту: срок кредита; тип кредитного продукта; график погашения кредита; обеспечение по кредиту, поручительство; целевую направленность кредита; дополнительные услуги банка; отлагательные условия и проч.

Утверждение кредитного проекта на кредитном комитете банка. Решение кредитного комитета о выдаче кредита или об отказе принимается голосованием. На основании этого решения кредитный инспектор либо приступает к оформлению выдачи кредита, либо уведомляет клиента об отказе.

Выдача кредита. После утверждения кредитного проекта на кредитном комитете кредитный эксперт: сообщает клиенту о принятом решении с указанием всех основных и дополнительных условий; информирует клиента о порядке подписания договоров по кредиту; согласовывает с клиентом сроки получения кредита; формирует кредитное досье.

Смешанная модель позволяет сочетать в себе скоринговую и классическую модель, способ оценки зависит от суммы кредита.

Таким образом, существуют различные методики оценки кредитоспособности субъектов малого предпринимательства. Большей популярностью пользуется классическая модель, так как определяет большинство рисков и позволяет полностью понять бизнес заемщика. Однако при этом требуется проводить достаточно глубокие вычисления и затрачивать много времени.