Мошенничество в сфере страхования

Рост экономического потенциала государства, развитие рыночной экономики России сопровождались возникновением и становлением различных финансовых институтов, одним из которых является страхование. В негосударственном секторе народного хозяйства появился значительный спрос на различного рода страховые услуги. Становление данной отрасли и ее развитие привело к появлению такого негативного фактора, как мошенничество в сфере страхования.

На начальных этапах развития, когда законодательно страхование было урегулировано недостаточно хорошо, возможностей у мошенников было много. Со временем законодатель устранял пробелы и на сегодняшний момент за мошенничество в сфере страхования предусмотрена высшая мера ответственности – уголовная.

Необходимо отметить, что это хоть и привело к снижению случаев мошенничества, но не полностью искоренило его. Связано это в некоторой степени с тем, что законодатель не в состоянии идти нога в ногу с научнотехническим прогрессом, дающим мошенникам всё больше возможностей и упрощающим совершение правонарушения.

В связи с этим можно сделать вывод, что данная проблема была актуальной и всегда останется таковой, так как полностью искоренить мошенничество в сфере страхования возможно только при ликвидации самого страхования как области социально-экономических отношений.

Для раскрытия данной темы необходимо понять, что же такое страховое мошенничество.

Страховое мошенничество – противоправное поведение субъектов договора страхования, которое направленно на получение страхователем страхового возмещения путем обмана или злоупотребления доверием либо внесение страховой премии (страхового взноса) меньшей, чем необходимо, а также сокрытие важной информации при заключении или в период действия договора страхования, а также отказ страховщика от выплаты страхового возмещения без должных оснований или гарантий, в результате чего субъекты договора страхования получают возможность незаконно и безвозмездно обращать его в свою пользу[3].

Предметом страхового мошенничества является имущество в форме денежных средств (страховых взносов, страховых выплат, страховых премий). Предметом так же может выступать конкретное имущество, так как Федеральный закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает возможность замены страховой выплаты в денежной форме на натуральную[2].

В Уголовном кодексе Российской Федерации долгое время не было выделено статьи по страховому мошенничеству, именно поэтому было достаточно сложно довести дело до суда. Это связано с тем, что факты по признакам страхового мошенничества, которые передаются в правоохранительные органы, достаточно редко превращались в уголовные дела, т.к. данные материалы не имели юридической силы. Дело в том, что ст. 159 "Мошенничество" УК РФ предусматривала: для обращения в правоохранительные органы преступление должно быть совершенным. Это значит, что страховая компания должна была выплатить возмещение и только потом обращаться в суд. Также необходимо упомянуть про мошенничество, где участниками становятся сотрудники и агенты страховых компаний. Стоит отметить, увеличение случаев торговли фальсифицированными документами, а так как потерять или списать бланки без ведома сотрудников компании невозможно, не исключено сотрудничество агентов и менеджеров компаний[6].

С недавнего времени в уголовном законодательстве Российской Федерации появилась статья о мошенничестве конкретно в сфере страхования. Она сделала затруднительным деятельность мошенников и возможным привлечение их к уголовной ответственности. Согласно данной статьи мошенничество в сфере страхования, то есть хищение чужого имущества путем обмана относительно наступления страхового случая, а равно размера страхового возмещения, подлежащего выплате в соответствии с законом либо договором страхователю или иному лицу, - наказывается штрафом в размере до ста двадцати тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до одного года, либо обязательными работами на срок до трехсот шестидесяти часов, либо исправительными работами на срок до одного года, либо ограничением свободы на срок до двух лет, либо принудительными работами на срок до двух лет, либо арестом на срок до четырех месяцев. Эта же статья предусматривает квалифицированный и особо квалифицированный составы, которые включают в себя то же деяние, совершенное группой лиц, либо с использованием лицом своего служебного положения, а также совершенное организованной группой лиц, а равно в крупном и особо крупном размере[1].

Обратимся к статистике, предоставленной Судебным департаментом Росси йской Федерации за первое полугодие 2015 года (рисунок 1) [5].

■ ст. 159.5 ч.1

■ ст. 159.5 ч.2

■ ст. 159.5 ч.3

• ■ ст. 159.5 ч.4

Рисунок 1 – Статистика мошенничества в сфере страхования за I полугодие 2015 года

Из рисунка 1 можно сделать вывод, что наибольшее количество преступлений (36 случаев) было совершенно группой лиц по предварительному сговору, а равно с причинением значительно ущерба гражданину. Связано это с тем, что группой лиц намного легче совершать мошенничество, так как идет некое распределение ролей. Для примера, в западной Европе численность преступных группировок доходит до тысячи человек, включая их адвокатов, технических экспертов, врачей.

• 14 случаев мошенничества в сфере страхования было совершенно лицом с использованием своего служебного положения, а равно в крупном размере.

Самые малочисленные случаи мошенничества (10 случаев) были совершены одним лицом, либо в незначительном размере.

Всего за рассматриваемый период было совершено 82 случая мошенничества в сфере страхования. Я считаю, что для шести месяцев эта цифра является большой.

В связи со всем вышеуказанным можно предложить следующие меры по профилактике мошенничества:

• 1.    Необходимо ужесточение контроля работы за участниками страхового рынка, чтобы предотвратить случаи торговли фальсифицированными документами. В обязанности персонала страховой фирмы необходимо включить качественную проверку указания даты заключения договора, расчета агентами суммы взноса.

• 2.    Осуществление проверок выполнения своих обязанностей по договору страхования страхователем и выгодоприобретателем.

• 3.    С целью снижения предоставления недостоверной информации следует обеспечить выезд представителя страховой компании на место, где произошел страховой случай (при мошенничестве в автостраховании – место ДТП), сразу после его происшествия.

• 4.    Следует оставлять функции урегулирования страховых случаев, а не передавать их региональным представителям или в обособленные подразделения.

• 5.    Для мошенничества в сфере автострахования: с целью предотвращения злоупотреблений, при предъявлении счета на услуги по ремонту автомобиля, было бы разумно направлять поврежденный автомобиль на станцию технического обслуживания, где у страховщика имеется договоренность[4].

Подводя итог вышеизложенному, можно сделать вывод, что нынешний уровень мошенничества в сфере страхования не является критическим и угрожающим развитию национального страхового рынка. Законодатель не оставляет данный вопрос без внимания и своевременно реагирует с целью уменьшения случаев мошенничества в страховой сфере.