Национальная платежная система в России на базе универсальной электронной карты

В связи с введением США в конце марта 2014 года первого пакета санкций, в результате которого произошло отключение международными платежными системами Visa и Master Card ряда российских банков, вопрос о создании национальной платежной системы в России приобрел особую важность. Это, в свою очередь, в одночасье реанимировало почти затухший проект универсальной электронной карты. Впрочем, ей еще предстоит побороться за право стать основой для национальной платежной системы.

27 июля 2010 года в ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг» было прописано появление в России универсальной электронной карты (УЭК) гражданина. Внешне она напоминает банковскую карту, но ее задачи и функционал гораздо шире.

УЭК обладает 2 основными функциями: идентификационной и платежной, -при этом каждая из них защищена собственным ПИН-кодом[1].

Планировалось, что УЭК станет идентификатором гражданина и сможет заменить ему множество остальных документов. При запуске проекта в 2010 году предполагалось, что карта будет содержать более 250 приложений, в будущем сможет заменить паспорт, водительское удостоверение, содержать пенсионные и медицинские данные гражданина и многое другое[2].

Потом УЭК стала терять позиции. Оказалось, что обеспечить поголовную выдачу таких карт невозможно, поскольку необходимо дать шанс гражданам отказаться от ее использования. Затем выяснилось, что и по умолчанию выдавать универсальные карты нельзя, так как пользователь должен сфотографироваться и расписаться. К тому же было решено не доверять карте функций электронного паспорта. В общем, все шло к тому, что УЭК станет аналогом социальной картой москвича (подольчанина и т.п.), которую в лучшем случае предъявляют в продуктовом магазине, чтобы получить скидку. Но тут пришли санкции.

После того как карточки ряда российских банков были заблокированы Visa и MasterCard, идея УЭК обрела второе дыхание. Так, в начале апреля Госдума приняла в первом чтении законопроект, вносящий поправки в закон о национальной платежной системе. В частности, согласно им, с 1 октября 2014 года все платежные системы, действующие на территории РФ, должны работать через процессинговые центры, расположенные здесь же.

В прошлый раз, когда ради УЭК такое требование пытались провести через Думу, международным платежным системам удалось от него отбиться. Дело в том, что сама идея заставить их построить процессинг на территории нашей страны с точки зрения борьбы с блокировкой карт абсолютно бесполезна. Если Visa, или MasterCard, или любая другая платежная система запрещает операции с картами какого-либо российского банка, то неважно, где физически находится ее процессинговый центр — в Сент-Луисе или Санкт-Петербурге. Любая транзакция, попадающая в сеть платежной системы, блокируется автоматически.

Сегодня гораздо более важный вопрос — что будет взято за основу при построении национальной платежной системы. Казалось бы, ответ очевиден — УЭК. Президент Владимир Путин уже поручил правительству и Банку России рассмотреть предложения главы Сбербанка о создании национальной платежной системы на базе УЭК и принять все необходимые решения. Заместитель главы Федеральной миграционной службы Владимир Лянной заявил, что его ведомство поддерживает идею оснащения электронного паспорта платежным приложением и использования для его приема инфраструктуры УЭК[3].

Проблема заключается в том, что у карт УЭК есть один, но очень существенный минус: ОАО "Универсальная электронная карта" на 80% принадлежит Сбербанку, а руководит компанией его вице-президент Алексей Попов.

Крупные игроки российского финансового рынка отдавать национальную платежную систему в руки Сбербанка не согласны. Глава ВТБ Андрей Костин, например, предложил объединить расчетные системы российских банков. В принципе эту идею поддержал и Герман Греф, глава Сбербанка, заявив, что можно создать локальный хостинг между российскими банками. Теоретически это может потребоваться в том случае, если международные платежные системы разом заблокируют все российские банки. Тогда их работа напрямую друг с другом позволит проводить платежи по картам, не передавая их в сети международных платежных систем. Ничего сверхъестественного в этом варианте нет: сейчас многие банки подобным образом объединяют свои банкоматные сети.

Дальнейшие планы руководителей самых крупных банков страны явно расходятся. Глава ВТБ подчеркнул, что создание локального хостинга — это только первый этап, вторым должно стать создание национальной платежной системы. Однако он видит ее организацию на основе нового независимого расчетного центра, а вовсе не на базе принадлежащей Сбербанку УЭК. Такой вариант одобрили и в Совете федерации.

В Сбербанке, естественно, понимают и суть проблемы, и тот факт, что если сейчас не удастся договориться о создании национальной платежной системы на основе УЭК, то Сбербанку будет очень трудно полноценно развить свой продукт, а вместе с тем и вернуть потраченные на него деньги. "Как только будут приняты законы, мы не рассматриваем эту систему как систему Сбербанка, мы сразу же уходим от контроля компании "Универсальная электронная карта", мы предложим всем желающим банкам войти в состав уставного капитала. Там не будет ни одного контролирующего банка, это будет компания, которая будет обслуживать все банковские транзакции", — утверждает глава Сбербанка.

В такой конфигурации, возможно, кандидатура универсальной карты на роль основы для построения национальной платежной системы окажется интересной для всех участников процесса. По крайней мере, не придется ее создавать с нуля. "У нас создан процессинговый центр, у нас создан наш российский чип, который производит компания "Ситроникс", он сертифицирован, сделано идентификационное приложение, сделаны все стандарты, которые совместимы с международными платежными системами", — заявил Герман Греф.

А по словам Алексея Попова, если эмиссия карт национальной платежной системы будет исчисляться миллионами, их прием в мире станет делом обозримого будущего. "Я могу сказать, что у меня есть реальные предложения от международных платежных систем, разных, расположенных в сотнях стран и принимаемых в десятках миллионов торговых точек, о совместной работе по приему их карт здесь, наших карт там. Если в

Российской Федерации будет принято решение о том, что карты вот такой-то платежной системы выдают десяткам миллионов человек, я вас уверяю, мир подтянется. Русских туристов за рубежом очень любят, поэтому проблем с приемом этих карт там не будет", — сказал Алексей Попов[4].

Таким образом, построение национальной платежной системы в России на базе универсальной электронной карты имеет значительные преимущества:   уже разработаны технологии, обеспечивающие функционирование карты, что позволяет ускорить процесс создания национальной платежной системы и сэкономить средства на создание нового проекта. Однако тот факт, что фактическим собственником ОАО «Универсальная электронная карта» является Сбербанк, не может быть упущен из внимания.