Национальная система платёжных карт в России: от замысла до реализации

Финансовая независимость страны от других государств – одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. В России многие годы внутренние платежи по банковским картам были завязаны на иностранных системах «Visa» и «MasterCard». И лишь в 2015 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы – в России была создана Национальная система платёжных карт (НСПК).

В данной статье мы обратимся к исторической справке данного вопроса и рассмотрим, как проходил процесс создания и становления НСПК в нашей стране.

Первые попытки создания в России национальной платёжной системы были предприняты в начале 1990-х годов. Это было временем общего старта кредитных организаций на рынке платежных пластиковых карт. В тот период многие банки, стремясь быть более конкурентоспособными на рынке, создавали собственные локальные платежные системы, способные обслуживать только свои пластиковые карты.

Для привлечения большего числа клиентов банки развивали свои сети терминалов и банкоматов в точках оказания услуг. Эти терминалы и банкоматы принимали к обслуживанию пластиковые карты, эмитированные самими банками, а также карты известных международных платёжных систем «Visa» и «MasterCard». Банки становились их членами, привлекая к себе наиболее богатых клиентов, выезжающих за границу.

При этом каждый такой банк стремился привлечь в свои платежные системы другие кредитные организации, предоставляя им право эмитировать пластиковые карты своих платежных систем. Так банки стремились за счёт них расширить инфраструктуру обслуживания карт своей платёжной системы. Некоторые банки стали лидерами в своих регионах, претендуя на национальные масштабы.

В 1992 году заработала национальная система межбанковских расчётов «STB Card».

В 1993 году появились сразу три системы: «Union Card», новосибирская «Золотая Корона» и проект Сбербанка «СБЕРКАРТ».

Так, в 1993 году несколько частных лиц и банков создали платёжную систему «Union Card» , которая к 1999 году объединила 457 банков и их филиалов, которые выпустили почти 3 миллиона платёжных карт.

Также в 1993-м году Сбербанк создал платёжную систему «СБЕРКАРТ», которая к 2010-му году объединила 22 банка, выпустивших более трёх миллионов платёжных карт.

В конце 1993-го года в Новосибирском Академгородке была создана платёжная система «Золотая Корона», которая к 2014-му году объединила около 87-ми банков, выпустивших более 8-ми миллионов платёжных карт.

Изначально российские компании предпочитали использовать для зарплатных проектов отечественные платежные системы, поскольку они обходились дешевле. Самой популярной была система «Union Card» . При этом в магазинах чаще принимали зарубежные карты «Visa» и «MasterCard».

Однако разнообразие и индивидуальность несовместимых между собой локальных платежных систем пластиковых карт создавала проблемы. Каждая из них принимала к обслуживанию только свои карты и не воспринимала карты других платежных систем. Это мешало консолидации банковского сообщества для построения Национальной системы платёжных карт.

В сентябре 1995 года банки «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», «Международная финансовая компания» и инкассаторская фирма «Инкахран» вложили 250 миллионов долларов в систему «СТБ-Россия». Они планировали создать единую систему платежей, карты которой принимались бы во всех странах СНГ. Реализация проекта затянулась, а из-за кризиса 1998 года полностью отменилась.

Инфраструктура обслуживания карт платёжных систем »Visa» и «MasterCard» в России в тот период уступала инфраструктуре обслуживания карт локальных платёжных систем. Она не претендовала на национальные масштабы, как это случилось в более поздние годы.

В октябре 1994 года по инициативе руководства Московского Главного территориального управления Банка России при главке был создан Координационный комитет по развитию платежных систем. После анализа мирового опыта развития платежных систем пластиковых карт пришли к выводу о том, что у России имеется уникальная возможность, используя мировой опыт, то есть, прежде всего, опыт Франции, пройти более короткий путь с точки зрения временных и финансовых затрат построения единой платежной системы пластиковых карт. Для этого необходимо консолидировать усилия банков.

Вскоре при Банке России в составе Международного координационного комитета по разработке платежных систем Банка России была организована Рабочая группа по новым платежным инструментам. Одной из задач Рабочей группы являлись работы, связанные с рынком платежных пластиковых карт. Рабочая группа Банка России имела в своем составе более 20 специалистов. Они представляли не только Банк России, Московское Главное территориальное управление Банка России, но и Ассоциацию российских банков, крупнейшие банки Москвы, активных участников рынка пластиковых карт, в том числе «Сбербанк РФ», «СБС-Агро», «Инкомбанк», «Агропромбанк», «Федеральное агентство правительственной связи и информации».

Впервые идея построения в России Национальной системы платежных карт публично была озвучена Рабочей группой по новым платежным инструментам Банка России в марте 1995 на конференции, проводимой коммерческим банком «ОПТИМА». На той же конференции стало известно, что идея построения НСПК уже выдвигалась ранее.

Основные усилия Рабочей группы были сосредоточены на решении двух проблем по таким направлениям, как разработка проекта Национальной системы платежных карт России и разработка проекта документа Банка России, регулирующего применение платежных карт в Российской Федерации.

По первому направлению работ к середине 1996 года Рабочая группа вышла на этап разработки и создания пилотного проекта Национальной системы платежных карт. По оценке консультантов Международного валютного фонда для реализации пилотного проекта требовалось финансирование в объеме 5 миллионов долларов США. Условием Международного валютного фонда было финансирование работ по пилотному проекту по схеме: 50% суммы выделяет Международный валютный фонд и 50% должна изыскать российская сторона. Кредитные организации, входившие в состав Рабочей группы, готовы были профинансировать долю российской стороны.

По второму направлению работ проект документа Банка России, регулирующий применение платежных карт в Российской Федерации, был подготовлен Рабочей группой и направлен на рассмотрение руководства Банка России. В середине 1996 года деятельность Рабочей группы была прекращена. Однако впоследствии документ после его доработки был утверждён Банком России и явился первым документом, регулирующим применение в России платёжных карт.

В 1999 году появилась переоформленная в некоммерческую организацию «Объединённая расчётная система».

В 2000 году правительство планировало создать единую национальную карту на основе «Сберкарта». Проект столкнулся с массовой критикой со стороны других банков, которые не хотели, чтобы во главе единой платежной системы стоял «Сбербанк». К тому же, были проблемы с финансированием проекта, и власти посчитали, что выгоднее сотрудничать с «Visa» и «MasterCard», чем создавать свою систему.

Популярность российских платежных систем стала падать еще в 1998 году в связи с кризисом, который значительно подорвал доверие к банковским картам. В 2001 году доля «Visa» на российском рынке составляла почти 30%, к 2003 году достигла 40%.

В 2002 году, чтобы конкурировать с «Visa» и «MasterCard», «Union Card» и «СТБ Card» решили объединить свои усилия и создать единую сеть обслуживания. В эту сеть вошли более половины российских банков — 650, 3,5 тысячи банкоматов и 26 тысяч торговых и сервисных точек, а годовой оборот, как ожидалось, должен был составить один миллион операций.

Но совокупное число карт «Union Card» и «СТБ Card» все равно оказалось в два раза меньше, чем у «Visa», доля которой продолжала расти быстрыми темпами. «Union Card» и «СТБ Card» вели переговоры о сотрудничестве и с двумя другими российскими платежными системами — «Золотой Короной» и «Сберкартом», но так и не смогли договориться о совместной работе.

В 2003 году платежная система и процессинговый центр «СТБ Card» были проданы инвестиционной компании «Интеррос» и вошли в группу компаний «Росбанка». Новые собственники не были заинтересованы в развитии платежной системы. «Росбанк» даже не приступил к эмиссии карт «СТБ», и сеть приема первой российской платежной системы стала уменьшаться. Процессинг «СТБ Card» с 2004 года стал работать под брендом компании «UCS», которая занималась обработкой операций с банковскими картами международных платежных систем.

«Золотая корона» тоже пыталась создать единую национальную платежную систему совместно с «Уралвнешторгбанком». Компании в 2003 г. разработали концепцию «Федеральная карта». Планировалось, что будет создан единый процессинговый центр, к которому будут подключены все российские банки. Компании также собирались заключить сотрудничество с какой-либо из международных карт, чтобы клиенты национальной платежной системы могли расплачиваться и за границей. Однако концепция так и не была реализована.

На протяжении нулевых позиции российских платежных систем продолжали ослабевать. Банки не могли договориться: кто будет зарабатывать на проекте. Они не хотели уступать друг другу огромный рынок, приносящий доходы от комиссий за проведение платёжных транзакций. Пока банки не могли договориться, российский рынок поделили между собой международные платежные системы «Visa» и «MasterCard».

В 2008 году снова был поднят вопрос о создании национальной платежной системы. Минфин вместе с Банком России начал разрабатывать закон, который создал бы условия для этого. Официально о законопроекте было объявлено только в 2010 году.

В 2010 году был принят еще один закон, который оказал влияние на создание Национальной платежной системы — 210-ФЗ «Об организации предоставления государственных и муниципальных услуг». Одна из его статей посвящена универсальной электронной карте — удостоверению личности, интегрированному с банковским платежным приложением. В результате этого закона «Сбербанк» в том же году создал «Универсальную электронную карту» и платежную систему «ПРО100». Одновременно с этим был закрыт проект «Сберкарт».

Предполагалось в течение нескольких лет выдать всем гражданам России универсальные электронные карты, в результате чего «ПРО100» стала бы Национальной системой платежных карт.

Но в процессе реализации проекта пришлось решать множество технических и организационных задач. В результате чего сроки выдачи карт гражданам России несколько раз переносились, а затем обязательная выдача универсальных электронных карт была отменена. Однако была выстроена вся необходимая инфраструктура.

Также в 2011 году был принят Федеральный закон «О национальной платежной системе».

К началу 2013 года Центральный банк создал реестр операторов платёжных систем, в который внёс все работающие в России платёжные системы. Среди них были выделены социально значимые платёжные системы: »Contact« , «Visa», »Золотая Корона», »MasterCard», платёжная система «ВТБ», платёжная система «Сбербанк».

В марте 2014 года США ввели очередные санкции против России. И международные платёжные системы «Visa» и «MasterCard» во второй раз остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах международной сети.

Так, были временно «заморожены» операции по картам банка «Россия», «Собинбанка», «СМП-банка» и «Инвесткапиталбанка». Ввиду этого вновь стало актуальным создание в стране Национальной системы платёжных карт, независимой от состояния международных отношений.

Была начата подготовка поправок в Федеральный закон «О национальной платёжной системе» с целью инфраструктурно и информационно замкнуть процесс осуществления денежных переводов внутри России.

27 марта 2014 года Президент Российской Федерации В. В. Путин одобрил создание национальной платёжной системы в России и распорядился как можно скорее заняться её разработкой и внедрением.

23 мая 2015 были объявлены итоги конкурса на лучшие название и логотип первой общенациональной платёжной карты, национальная система получила название «Мир». 16 июля 2015 года был представлен окончательный вариант логотипа платёжной карты «МИР»

Таким образом, национальная система платёжных карт России «Мир» представляет собой платежную систему, созданную в Российской Федерации. Её целью явилось обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

Теперь, в соответствии с российским законодательством, все операции с использованием международных платежных карт в Российской Федерации должны проводиться с использованием инфраструктуры национальной системы платёжных карт.

К концу мая 2015 года завершилось подключение российских банков к НСПК.

• 19 июня 2015 года в рамках Петербургского международного экономического форума MasterCard и НСПК заключили соглашение по выпуску ко-бейджинговых карт под брендами «МИР» и Maestro®. Летом 2015 года Национальной системой платежных карт было подписано ещё несколько соглашений о совместном выпуске карт с международными платёжными системами (JCB, American Express).

Это был первый этап в построении национальной платежной системы в сегменте рынка банковских карт. Следующий шаг – выпуск собственных банковских карт на российских чипах.

• 15 декабря 2015 года Национальная система платёжных карт объявила о начале выпуске первых карт «Мир». Первыми банками-эмитентами этой карты стали Газпромбанк, МДМ банк, РНКБ, банк «Россия», Связь-банк, МИнБ, СМП банк. Ещё 21 банк уже завершает тестирование карты «Мир», и в 2016 году эти банки приступят к эмиссии национальных платежных карт.

С помощью карты можно будет получать пенсии и зарплату, вносить и снимать наличные в банкоматах, оплачивать товары и услуги в магазинах и в Интернете, а также переводить деньги с одной карты на другую.

В системе новой карты будут параллельно действовать два приложения. Одно из них - российское, второе - международной платежной системы, что позволит в будущем использовать «Мир» при оплате покупок за рубежом. Запуск партнерских программ запланирован на 2016 год.

• 15 декабря 2015 года пресс-служба Банка России распространила сообщение о выпуске памятной серебряной монеты номиналом три рубля, посвященная выпуску первых платежных карт Национальной платежной системы Российской Федерации, в необычном, прямоугольном дизайне, аналогичном дизайну карты. Тираж составит пять тысяч штук.

Несомненно, начало эмиссии карт «Мир» - значимый этап развития российской финансовой системы, который позволит стать России более независимой в мировом масштабе, обеспечит финансовый суверенитет страны.