Некоторые правовые аспекты страхования профессиональной ответственности

В большинстве экономически развитых стран мира проблемы возмещения вреда, причинённого жизни, здоровью или имуществу физических или юридических лиц гражданами, занимающимися частной практикой (врачи, адвокаты, архитекторы, дизайнеры, аудиторы и т.п.) решаются путём страхования профессиональной ответственности, а во многих случаях — обязательного страхования профессиональной ответственности.

Следует отметить, что страхование профессиональной ответственности в России является довольно новым видом страхования, а потому не достаточно исследованным. Это объясняется и тем, что не сложилось само понятие «профессиональная ответственность». Некоторые авторы рассматривают ее как разновидность гражданской ответственности, связанной с возмещением вреда, причиненного при выполнении профессиональных обязанностей1.

Страхование профессиональной ответственности (англ. - professional liability insurance) представляет собой разновидность страхования ответственности, связанного с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию профессиональных услуг своим клиентам (пациентам) (профессиональной деятельностью), на случай предъявления к ним требований со стороны клиентов (пациентов) и третьих лиц о возмещении вреда, причинённого им в результате действий страхователя в процессе выполнения своих профессиональных обязанностей. Данный вид страхования имеет своей целью предоставление страховой защиты профессионалам, т.е. лицам, занимающимся преимущественно умственным трудом на основе полученного высшего образования и обладающим специальной профессиональной подготовкой2.

Основанием возникновения профессиональной ответственности является нарушение условий договора страхователем или причинение им вреда третьим лицам. Если страхователь состоит с клиентом (пациентом) в договорных отношениях, то подразумеваемым условием такого договора является обязанность страхова теля проявлять необходимую осмотрительность (осторожность, внимание) и профессиональное умение. Презюмируется, что любое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью и считающее себя достаточно компетентным, чтобы давать советы и оказывать помощь в области своей профессии, должно проявлять такую осмотрительность и профессиональное умение, которые можно ожидать от другого лица, занимающегося той же профессиональной деятельностью.

Если степень осмотрительности и профессионального умения находится ниже установившихся требований к компетенции, и в результате этого клиенту (пациенту) наносится ущерб, возникает юридическое основание для предъявления претензии страхователю на базе так называемой «небрежности»3.

В данном случае термин «небрежность» не полностью соответствует сложившемуся пониманию этого слова. При страховании профессиональной ответственности под этим термином понимаются ошибки, просчёты и упущения, вызванные как недостаточной внимательностью и осмотрительностью, так и небольшим опытом страхователя.

Для установления факта проявления небрежности служат общие критерии (требования), предъявляемые к соответствующей профессии в целом. Так, в Италии ведутся специальные реестры не только в отношении адвокатов и нотариусов как в России, но в отношении врачей, лиц других профессий, в которых зарегистрированы специалисты, занимающиеся данным видом деятельности. Включение в этот реестр осуществляется на основании выданного разрешения на осуществление частной практики с обязательным заключением договора страхования профессиональной ответственности. При недобросовестном отношении к своим обязанностям специалист подлежит исключению из реестра, а договор страхования автоматически прекращается.

Таким образом, наступление страхового случая при страховании профессиональной ответственности зависит не от внешних факторов

Курпякова С.И.

(стихийное бедствие, кража и т.д.), а от самого страхователя, осуществляющего профессиональную деятельность.

По характеру убытков, которые может нанести страхователь третьим лицам в процессе осуществления своей профессиональной деятельности рассматриваемый вид страхования может быть классифицирован на: страхование профессиональной ответственности лиц, чья деятельность может нанести вред жизни и здоровью третьих лиц, например, врачей, фармацевтов; страхование профессиональной ответственности лиц, которые могут причинить материальный ущерб своим клиентам, в том числе включая утрату права на предъявление имущественных претензий (упущения при оформлении регрессного права, пропуск сроков исковой давности и т.п.). Это, например, ответственность нотариусов, адвокатов. Как разновидность можно указать страхование профессиональной ответственности лиц, которые могут причинить финансовый ущерб клиентам. К таким лицам следует отнести аудиторов, брокеров, риэлтеров, арбитражных управляющих.

Страхование профессиональной ответственности также может различаться по тому, на что нацелена деятельность профессионального лица: на предоставление необходимых средств или на достижение результата4. Наиболее типичными представителями профессионалов, деятельность которых направлена на предоставление необходимых средств, являются врачи и адвокаты. Врач обязан лечить, но не обязан вылечить. Если врачом были предоставлены все необходимые средства и сделано всё возможное, но больной всё равно умер, то вины врача здесь нет. Это имеет особое значение в деятельности врачей, связанной с оперативным хирургическим вмешательством. Адвокаты также должны предоставить средства для защиты прав и законных интересов доверителя (подл. 1 п. 1. ст. 7 ФЗ от 31.05.2002 № 6-ФЗ «Об адвокатской деятельности и адвокатуре в Российской Федерации»), но это также не даёт гарантии того, что процесс будет выигран.

К профессионалам, которые должны гарантировать результат, относятся аудиторы, оценщики. Так, при проведении аудиторской проверки аудитор обязан осуществить аудиторскую проверку и предоставить аудиторское заключение аудируемому лицу и (или) лицу, заключившему договор оказания аудиторских услуг (п. 2 ст. 5 ФЗ от 07.08.2001 г. № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»). Причем ре зультат, отраженный в аудиторском заключении, не зависит от отношений между сторонами договора об оказании аудиторских услуг, финансового положения аудируемого лица и иных внешних факторов. Он должен быть объективным и отражать реальное финансовое положение аудируемого лица и оценку ведения его бухгалтерского и налогового учета.

Подобные классификации имеют важное теоретическое и практическое значение. Критерии, положенные в основу такого деления, влияют на степень страхового риска, определение характера событий, при наступлении которых осуществляется страховая выплата, размер страховой суммы и другие условия страхования профессиональной ответственности.

При определении субъектного состава данной категории страховых правоотношений следует учитывать, что в основе страхования общегражданской ответственности лежит вытекающая из требований законодательства материальная ответственность юридических и физических лиц за последствия своей деятельности. Поскольку юридические лица и граждане в процессе своей хозяйственной (профессиональной) деятельности потенциально могут причинить ущерб здоровью, имуществу и иным имущественным интересам третьих лиц, в соответствии с общепринятой практикой они обязаны возместить возникший вред в полном объёме (ч. 1 п. 1 ст. 1064 ГК).

Что же касается страхования профессиональной ответственности, то его объектом могут выступать только имущественные интересы гражданина, связанные с обязанностью последнего возместить причиненный другим лицам вред в связи с исполнением им профессиональных обязанностей, то есть может быть застрахована только ответственность физического лица, занимающегося профессиональной деятельностью в качестве индивидуального частного предпринимателя. Законодательной основой такого страхования может послужить как ст. 932 ГК, когда гражданин, осуществляющий частную профессиональную деятельность, заключает договор страхования договорной ответственности в силу закона, так и ст. 931 ГК, когда страхуется ответственность за причинение вреда третьим лицам. Так, в силу ст. 17 ФЗ от 29.07.1998 № 135-ФЗ «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» страхование гражданской ответственности оценщиков может осуществляться в форме заключения договора страхования ответственности перед заказчиком по конкретному дого-

Проблемы и вопросы гражданского права вору об оценке объекта оценки, так и путем страхования ответственности за причинения вреда не только заказчику, но и иным лицам (например, при оценке неденежных вкладов, вносимых в уставный капитал общества с ограниченной ответственностью в порядке п. 2 ст. 15 ФЗ от 08.02.1998 № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»).

Юридическое лицо страховать свою профессиональную ответственность не может, поскольку не обладает профессией. В то же время вред, причинённый работником юридического лица при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей, обязано возмещать юридическое лицо (ч. 1 п. 1 ст. 1068 ГК). В связи с этим, оно может застраховать свою гражданскую ответственность перед третьими лицами за вред, причинённый его работником (например, страхование ответственности владельцев транспортных средств), либо застраховать свою ответственность по договору (ст. 932 ГК), но только в случаях прямого указания в законе (например, в силу ст. 13 ФЗ от 07.08.2001 № 119-ФЗ «Об аудиторской деятельности»).

Следует отметить сложность признания факта возникновения ответственности. Это приводит к тому, что, как правило, сам факт наступления страхового случая устанавливается судом, который определяет и размер ущерба. Досудебное урегулирование претензий потерпевших возможно при наличии бесспорных доказательств причинения вреда страхователем, признании обоснованности возникновения ответственности страхователем. В этом случае определение размера подлежащего возмещению ущерба должно осуществляться при участии страховщика либо его представителя.

• ¹    Грищенко Н.Б. Профессиональная ответственность: основания и последствия ее возникновения // Страховое право. - 2004. - № 1.

• ²    Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности. - М., 2001.-С. 108.

• ³    Журавлёв Ю.М., Секерж И.Г. Теория и практика страхования. -М., 1993. - С. 128-130.

• ⁴    Подобную классификацию приводит Т.А. Федорова в кн.: Страхование: Учебник / Под ред. Т.А. Федоровой. -М.,2003.-С. 608-609.