Нормативно-правовое обеспечение банковского кредитования в России

student

Department of Finance and Banking Institute of Management and Economics

Yugra State University

Khanty-Mansiysk

LEGISLATIVE AND LEGAL SUPPORT FOR BANKING CREDITING IN RUSSIA

The article is devoted to the consideration of the main regulatory legal documents that provide bank lending in Russia. Currently, a large number of different regulatory documents regulate the process of bank lending. The information obtained in the process of studying these documents will help each participant of credit relations.

Отношения, возникающие между участниками денежных операций регламентируются различными нормами права в РФ, финансовыми, административными и гражданскими. Обобщенный характер отношений между участниками кредита требует разных методов регулировки. Так, если между субъектами возникают отношения финансового и административно -правового характера, то применяемым методом будет императивный метод, если же отношения гражданско-правовые, то используется метод диспозитивности. Для финансово-правовых норм объектами управления будут, отношения, возникающие между Банком России и кредитной организацией, в вопросе о порядке установления нормы резервов кредитных организаций и условиях их депонирования в Банке России, отношения по разрешению вопроса о перечислении Банком России части полученной прибыли в федеральный бюджет (ст. 26, 38 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)»). Гражданско-правовые нормы регулируют вопросы о порядке и условиях заключения кредитного договора, его формы и пр. (ст. 819—821 ГК РФ) [1].

Административное право регулирует отношения, связанные с ответственностью, которая возникает в случае нарушения банковского законодательства. Финансовое право выполняет функции регулировщика банковского кредита, и исполняет свои надзорные полномочия через Центральный Банк РФ, следя за деятельностью кредитных организаций, защищая интересы субъектов рынка банковского капитала.

Основу банковской деятельности в РФ и государственного регулирования банковского кредита в РФ закрепила Конституция РФ. В Конституции РФ сказано, что основы банковской деятельности, такие как финансовое, кредитное, валютное регулирование находятся в компетенции Российской Федерации. И все эти перечисленные сферы рыночных отношений оказывают сильное влияние на экономику государства, а единый рынок требует необходимого уровня воздействия государства на управление кредитными отношениями[2].

Второй источник регулирования банковского кредита – Гражданский кодекс Российской Федерации, в котором определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в области кредитования, порядок проведения государственной регистрации и прекращения их деятельности. В ГК РФ даны общие правила совершения сделок, общие правила о договорах и обязательствах и др. Очень важный момент, что в нем раскрываются вопросы займа и кредита, а именно в гл. 42. В 23 главе ГК РФ говорится об обеспечении исполнения обязательств, в которой указывается, что обеспечением может служить задаток, поручительство, неустойка, залог, удержание, банковская гарантия и др. Ответственность за нарушение обязательств и прекращение обязательств регламентируют 25 и 26 главы[3].

Деятельность Центрального Банка, являющегося главным регулятором экономических отношений нашей страны, регламентируется Федеральным законом от 10.07.2001 N 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Этот Закон устанавливает, что Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Согласно ему, ЦБ РФ устанавливает обязательные нормативы для кредитных организаций, в том числе относительно рисков, кредитной организации по выданным кредитам, а также может предъявлять иные требования у их деятельности.

ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является одним из важнейших и основных законов, которые регулирует кредитные отношения. Во-первых, в нем определены все банковские операции, в частности размещение денежных средств от своего имени и за свой счет, то есть предоставление кредитов юридическим и физическим лицам. В законе указываются положения и требования к осуществлению деятельности кредитными организациями, виды, порядок осуществления банковских операций и сделок и защиты интересов клиентов кредитных организаций[4].

Процентные ставки по кредитам регулируются статьей 29 данного закона. Например, сказано, что кредитные организации не могут в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и порядок их определения. По кредитному договору, который заключен с заемщиком, кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Значимую роль в системе государственного регулирования банковского кредита играют нормативные акты Банка России, а также банковские обычаи и обычаи делового оборота (ст. 5 ГК РФ), частности, Положение о порядке предоставления (размещения) организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденное Центральным банком РФ 31 августа 1998 г.

Стоит отметить, что существуют и другие нормативные и законодательные акты, регулирующие банковские кредитные операции. К подобным документам можно отнести Уголовный кодекс РФ, Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях, Налоговый кодекс и др.

Среди внутренних документов банка большую роль играет кредитная политика банка. Кредитная политика коммерческого банка – это совокупность факторов, документов и действий, определяющих развитие коммерческого банка в области кредитования своих клиентов, а также определение приоритетов на кредитном рынке и целей кредитования. В ней определяются задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Она создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, являясь необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что банковское кредитование в России регламентируется многими нормативно-правовыми актами различного уровня и содержания. Для более четкого и единого контроля таких отношений, необходима единая нормативно-правовая база, которая имела бы связь с этой сферой кредитования.