О правовой природе кредитного договора

Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из анализа законодательства и судебной практики следует, что существенными условиями кредитного договора являются условия о размере кредита, процентной ставке по кредиту, порядке выдачи кредита, сроке выдачи и возврата кредита, порядке возврата кредита.

В теории гражданского права место кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров точно не определено.

Глава 42 ГК РФ называется Заем и кредит. При этом положения о займе содержатся в параграфе 1, положения о кредите в параграфе 2, а положения о товарном и коммерческом кредите в параграфе 3.

С целью определения правовой природы кредитного договора целесообразно сравнить его с договором займа.

Так предметом договора займа, согласно ст. 807 п.1 ГК РФ1 деньги (наличные) или другие вещи, определенные родовыми признаками. А предметом кредитного договора, согласно ст. 819 п.1 ГК РФ являются только денежные средства.

Договор займа реальный, а кредитный договор консенсуальный.

Договор займа является односторонним договором, что определяется его реальностью. Так как договор займа считается заключенным с момента передачи займодавцем заемщику денежных средств, то после заключения договора у займодавца есть только право требовать от заемщика возврата суммы займа, а у заемщика только обязанность возвратить сумму займа. Кредитный договор является двусторонним (взаимным, синаллагматическим) договором, так как у каждой из сторон есть взаимные права и обязанности по договору.

Согласно ст. 808 ГК РФ, договор займа может быть заключен как в устной, так и письменной форме. Заемные отношения также могут оформляться выдачей облигации или векселя. Кредитный договор, согласно ст. 820 ГК РФ, может быть заключен только в письменной форме.

Сторонами договора займа могут быть любые лица, с соблюдением правил об их правоспособности и дееспособности. По кредитному договору в качестве кредитора может выступать только кредитная организация.

Согласно ст. 809 ГК РФ, договор займа может быть заключен с условием выплаты процентов на сумму займа или являться беспроцентным. Согласно ст. 819 ГК РФ, кредитный договор может быть заключен только с условием выплаты процентов на сумму кредита.

Согласно ст. 810 ГК РФ, договор займа может быть заключен без указания срока возврата займа. Согласно ст. 821 п. 1 ГК РФ кредитный договор всегда заключается на определенный срок.

С учетом того, что ст. 819 п. 2 ГК РФ предусматривает, что правила гл. 42 ГК РФ о займе применяются к кредитному договору, если нормами о кредитном договоре не предусмотрено иное или иное не вытекает из существа кредитного договора. Таким образом следует сделать вывод о том, что кредитный договор (вид) является разновидностью договора займа (род). Так же как положения договора о возмездном оказании услуг являются общими положения для других договоров по оказанию услуг, если в них не предусмотрено иное.

По договору товарного кредита одна сторона (кредитор) обязуются предоставить вещи, определенные родовыми признаками (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит и уплатить проценты на него.

Термином «коммерческий кредит» в действительности обозначается не отдельный договор заемного вида, а условие о предоплате (авансе) или отсрочке (рассрочке) оплаты, содержащееся в каком-либо возмездном (возможно, и не консенсуальном, а реальном) договоре (купли-продажи, аренды, подряда, возмездного оказания услуг, перевозки и других)2. Президиум Верховного Арбитражного Суда Российской Федерации признает в том числе такую форму коммерческого кредитования, как перечисление комиссионером (агентом) комитенту (принципалу) сумм в счет сделок с товаром комитента, подлежащих заключению в будущем3.

Суды обращают внимание на то, что ст. 823 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривает исчерпывающий перечень договоров, в которых может предусматриваться предоставление коммерческого кредита.

Потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные кредитором заёмщику – физическому лицу на основании договора потребительского кредита в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности. Разновидностью потребительского кредитования является ипотечное кредитование.

Также важным условием, проистекающим из п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, является то, что взыскание с заемщиков любых удержаний, кроме процентов на сумму предоставленного кредита, не предусмотрено, а предоставление и обслуживание кредита является обязанностью банка4.

Пленум ВС РФ определил, что суд поддержит заемщика, которому банк необоснованно поднял ставку по кредиту.5 Если увеличение процентной ставки по кредиту ничем не обусловлено и непропорционально, суд откажет банку во взыскании части процентов. Такую ситуацию Верховный суд привел как пример более общего подхода.