О проблеме банкротства должника - физического лица (на материалах ОАО «Россельхозбанк»)

Россия, г. Уфа О ПРОБЛЕМЕ БАНКРОТСТВА ДОЛЖНИКА – ФИЗИЧЕСКОГО

ЛИЦА (НА МАТЕРИАЛАХ ОАО «РОССЕЛЬХОЗБАНК»)

Проблемы несостоятельности или по другому банкротства должника, который не может исполнить свои дoлговые oбязательства, становится одной из наиболее актуальных проблем гражданского права. На сегодняшний день банкротство, является переходом от теорий к практики, поэтoму нуждается как в теоретическoм изучении, так и в практическoм совершенствовании.

В настоящее время кризис в экономике значительно поменял финансовое положение населения страны и привел его к дисбалансу в банковском секторе. Большое количество кредитoвания физических лиц в 2013 г. спoсобствовало, по данным Банка России, росту объемoв выданных кредитов на 33,5%. Но так же oстается проблемой рост просрoченной задолженности, которая только на конец 2014 г. увеличилась на 50%.

Во многом остаются вопросы в сфере банковского кредитования, которые напрямую связаны с погашением физическими лицами кредиторской задолженности.

Постоянный финансовый кризис при этом поднимает острую проблему защищенности субъектов кредитных отношений, которая должна регулироваться в кредитных договорах. Между тем как заемщики, так и кредитные организации не получили необходимые инструменты для урегулирования экономических взаимоотношений. Ключевой проблемой в сфере потребительского кредитования стал вопрос практического разрешения ситуаций, связанных с возникновением задолженности у граждан перед кредитными организациями.

Таким образом, действующая финансовая ситуация лишь подтолкнула законодателя к скорейшей разработке необходимой нормативной базы, способствующей урегулированию заемно-кредитных обязательств, а вслед за ними отношений по уплате обязательных платежей в бюджет, задолженности перед ЖКХ и т.п.

Все вышеизложенное говорит об актуальности выбранной нами темы.

Объектом исследования являются закономерности гражданско-правового регулирования складывающихся общественных отношений в сфере банкротства физических лиц.

Предметом исследования выступают нормы законодательства, регулирующие правовой институт банкротство граждан.

В настоящее время общая процедура банкротства граждан, индивидуальных предпринимателей и юридических лиц регламентируется, и критерии несостоятельности определяются федеральным законом от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (действующая редакция от 29.12.2014).

Возможность банкротства граждан (физических лиц) предусмотрена действующим законодательством, но в связи с отсутствием нормативно определённой процедуры реально не применяется.

Для возбуждения дела о банкротстве необходимо, чтобы должник (юридическое лицо либо индивидуальный предприниматель) обладал признаками банкрота. Для предпринимателя такими признаками является неудовлетворение указанных в законе требований кредиторов в течение трёх месяцев со дня, когда он должен был их удовлетворить, при этом сумма его обязательств должна превышать стоимость принадлежащего ему имущества и должна быть более 10 000 рублей. Для юридических лиц таким признаком является только неудовлетворение своих обязательств в течение трёх месяцев. При этом сумма обязательств должна быть более 100 000 рублей.

Процесс банкротства начинается с подачи в арбитражный суд заявления о признании должника банкротом. Заявление может быть подано кредитором, уполномоченным органом или самим должником.

В отношении должника может быть введена одна из предусмотренных законом процедур, которые приведены в схеме 1.

наблюдение (продолжительность не более семи месяцев)

финансовое оздоровление (продолжительность не более двух лет)

внешнее управление (продолжительность - не более 18 месяцев; возможно продление не более чем на шесть месяцев)

конкурсное производство (продолжительность - шесть месяцев с принятия решения о признании должника банкротом; может неоднократно продлеваться на срок до шести месяцев)

мировое соглашение

Схема 1 «Предусмотренные законом процедуры в отношении должника».

Для контроля за проведением процедуры банкротства создается собрание кредиторов и, при определённых условиях, комитет кредиторов, назначается арбитражный управляющий. Составляется реестр требований кредиторов должника.

Процесс банкротства завершается либо ликвидацией должника-юридического лица, либо удовлетворением требований кредиторов.

Преднамеренное банкротство и фиктивное банкротство в Российской Федерации являются преступлениями.

Существенным пробелом законодательства о банкротстве в отношении как физических, так и юридических лиц является отсутствие норм, регулирующих досудебное удовлетворение требований кредиторов, а имеющиеся нормы в части предупреждения банкротства весьма скудно отражают все существующие для этого в гражданском законодательстве инструменты. Вместе с тем гражданским законодательством предусмотрены способы удовлетворения требований кредиторов, реализуемые без судебного вмешательства.

Применительно к делам о банкротстве физических лиц можно использовать реструктуризацию задолженности, которая включает такие методы, как новация, рефинансирование, изменение отдельных элементов договора. Юридическим выражением соглашения о реструктуризации задолженности является мировое соглашение. Заключенное до начала процедур банкротства мировое соглашение носит статус мировой сделки и направлено на устранение возможности наступления состояния неплатежеспособности. В то же время такое соглашение, заключенное после подачи заявления о банкротстве, но до начала судебных процедур также, по нашему мнению, может носить статус акта досудебного удовлетворения кредиторов.

С учетом того что данные процедуры имеют большое значение для предупреждения банкротства, считаем необходимым дополнить гл. II "Предупреждение банкротства" Закона "О несостоятельности" нормами о возможном досудебном удовлетворении требований кредиторов, направленными на применение реструктуризации задолженности и мирового соглашения.