Образовательное кредитование и перспективы его развития в регионе

Образование провозглашено самым выгодным источником инвестирования. Особую значимость образование приобретает на фоне глобальных проблем. В России высшее образование становится все более приоритетным и приобретает всеобщий характер. Прием в вузы растет год от года. Не является секретом то, что качественное образование сегодня стоит недешево, а возможность его оплаты зачастую отсутствует. Поэтому многие обеспокоены тем, что соотношение бюджетного и коммерческого обучения в вузах все больше склоняется в сторону последнего.

Сегодня более 50 % студентов обучаются на основе полного или частичного возмещения вузам затрат на обучение. Таким образом, для каждого второго студента получение высшего образования сопряжено с ощутимыми материальными затратами. Кроме того, нельзя оставить без внимания так называемые «сопутствующие издержки». Они складываются из стоимости проживания студента в общежитии, приобретения учебной литературы и компьютерной техники, транспортные расходы и т. п. Поэтому даже для студента «бюджетника» (и его родителей) высшее образование — это дорогое удовольствие.

Анализ расходов домохозяйств за несколько последних лет показывает, что в Москве и Санкт-Петербурге доля расходов на обучение в совокупном доходе семьи составляет около 20 %, в Мордовии — 35 %*.

ФОНОВА Оксана Викторовна, аспирант кафедры финансов и кредита Мордовского государственного университета.

В ближайшее время стоимость высшего образования будет зависеть от результатов единого государственного экзамена (ЕГЭ). Получение высоких баллов определит возможность бесплатного обучения в лучших вузах страны. Средние баллы дадут право бесплатного обучения в остальных вузах либо в лучших вузах, но за дополнительную плату.

В течение многих лет высшее образование в России было бесплатным. Возможность его получения не ограничивалась социальными рамками и низкими доходами семьи. Так выросло не одно поколение. Поэтому менталитет нынешнего россиянина с трудом принимает новую реальность: 40 % москвичей и около 45,5 % жителей регионов предпочли бы бесплатное образование в «среднем» вузе, чем платное — в престижном2.

Таким образом, возникает необходимость поиска альтернативных источников финансирования высшего образования, учитывающих в равной мере интересы государства и домохозяйств. Эту проблему пытаются решить с помощью развития образовательного кредита и других механизмов финансирования. Существует несколько моделей образовательного займа: банковский кредит, налог на выпускников вузов, займы ипотечного типа, франчайзинговая модель и займы под будущие доходы студентов в процессе трудовой деятельности.

Экономическая функция студенческих займов заключается в привлечении дополнительных финансовых средств в систему профессионального образования в виде платы за обучение. Характеристики студенческих займов целесообразно разделить по трем основным направлениям: классификационные, характеристики риска и возвратности, параметры кредитного договора. Студенческие займы, по сути, являются потребительскими и предоставляются в денежной и товарной формах. Денежная форма студенческого займа предполагает выделение студенту (его родителям) денежной ссуды. При этом стороны подписывают кредитный договор, в котором строго определены сумма и сроки погашения кредита. Товарная форма кредита предусматривает создание условий для получения образования без прямой оплаты его стоимости. Возврат кредита может осуществляться как в денежной, так и товарной форме.

Наиболее распространенным вариантом товарного студенческого кредита выступает целевое финансирование обучения государством или другим инвестором. В этом случае возврат товарного студенческого займа происходит при выполнении определенных условий, например, обязательство отработать определенное количество лет на том рабочем месте, которое выпускнику определит государство или другой инвестор. Денежной формой возврата таких кредитов может выступать налог с выпускников вузов. По срокам кредитования студенческие займы относятся к долгосрочным, поскольку погашение кредита происходит по окончании обучения.

По обеспечению студенческие займы бывают обеспеченные и необеспеченные. Обеспеченные займы делятся на залоговые, гарантированные и застрахованные. Очевидно, что наиболее привлекательными и для инвесторов и кредиторов являются обеспеченные займы. Наиболее надежными считаются государственные гарантии кредиторам.

По способу выдачи студенческие займы делятся на компенсационные и платежные. Компенсационные предполагают поступление денежных средств на расчетный счет студента в качестве возмещения ему уже произведенных затрат (подтвержденных документально) на образовательные цели. Платежные выступают в форме банковской ссуды, выделяемой кредитором на оплату обучения по счетам и другим расходно-денежным документам конкретного образовательного учреждения. По методам погашения образовательные кредиты преимущественно относятся к погашаемым в рассрочку.

Студенческие займы характеризуются высокой степенью риска невозврата. Они в отличие от широко распространенных потребительских кредитов, связанных с приобретением бытовой техники, автомобилей и т. п., являются необеспеченными, так как образовательные услуги не могут выступать в качестве залогового обеспечения. Таким образом, в случае невозврата кредита заемщиком банк несет потери, поскольку у него нет возможности использовать залоговое имущество для их покрытия. Следовательно, для минимизации таких потерь банки используют рационирование кредита, т. е. предоставляют заемные средства тем клиентам, сомнения в платежеспособности которых минимальны. Такая политика ведет к дискриминации студентов из малоимущих семей.

В целях минимизации рисков невозврата ссуд, кредиторы часто прибегают к повышению процентных ставок по образовательным кредитам. Эта проблема актуальна даже для тех стран, где образовательные кредиты приобрели массовый характер. В США процент невозвращаемых займов довольно высок. В Швеции, Японии, Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой Зеландии, США, Китае образовательные кредиты являются основной формой финансирования высшего образования. Ссуды студентам для оплаты обучения предоставляются самими учебными заведениями, частными организациями, государством.

В России наиболее распространенным видом образовательного кредита является банковский образовательный кредит. Его следует рассматривать как один из эффективных механизмов уменьшения текущей нагрузки на бюджеты семей студентов и решения проблемы доступности высшего образования для различных слоев общества.

Впервые механизм внедрения образовательных кредитов опробовал Сбербанк России, утвердив в июле 2000 г. порядок предоставления кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ. Эта система не получила широкого распространения, несмотря на спрос на данную услугу. Причиной тому послужила высокая процентная ставка (22 % годовых) возврата кредита. Фактические затраты заемщика на получение образования возрастали за пять лет обучения в 2,1 раза. Такие условия оказались неприемлемыми для большинства российских граждан. К 2006 г. займы со сроком погашения, равным 10 годам, под 18—20 % годовых выдавали всего 15 кредитных организаций.

Условия предоставления образовательных кредитов российскими коммерческими банками существенно отличаются от западных стран размером процентных ставок, продолжительностью сроков возврата кредита и льготного периода, а также наличием поручителей. В частности, студент западноевропейского вуза может получить заемные средства под 10 % годовых на 20—25 лет без каких-либо поручителей и имеет возможность не выплачивать долг в течение всего периода обучения. Очевидно, что основными потребителями образовательных кредитов должны выступать семьи с невысокими доходами. Это расширяет доступность высшего образования для малоимущих слоев населения.

Российская практика образовательного кредитования приобретает специфические характеристики. Образовательный кредит наиболее популярен среди семей с высоким уровнем доходов. Основным мотивом здесь выступает «сглаживание» расходов во времени и привлекательность «отложенных» образовательных расходов. По сути, российские банки сознательно ограничивают спрос на образовательные кредиты. Это связано с выбором стратегии минимизации рисков их невозврата. Вследствие этого банки ограничивают доступность кредитов для агентов с низкими доходами посредством установления высоких процентных ставок, коротких сроков возврата займов и других мер.

Исследования рынка образовательных кредитов показали, что интерес к образовательным кредитам в Москве проявляют 40 % опрошенных, в регионах — 51 %. Если есть спрос, то можно надеяться, что рынок образовательного кредита в России станет весьма перспективным3. Это особенно актуально для Мордовии, не располагающей богатыми природными и инвестиционными ресурсами, но имеющей высокий человеческий потенциал. Поэтому в республике образование рассматривается как приоритетная сфера.

Высшее профессиональное образование в Мордовии осуществляется государственными и негосударственными вузами. В республике действуют одиннадцать вузов, два вуза из них являются государственными. Большинство студентов отдает предпочтение государственным вузам, которые осуществляют подготовку кадров по различным специальностям. В свою очередь филиалы чаще всего ориентируются на одну-две специальности, на которые имеется стабильный спрос. Все негосударственные вузы республики работают в сфере платного обучения.

Необходимо отметить, что с каждым годом в государственных вузах наблюдается неуклонный рост доли студентов в системе платного обучения. Это связано с сок-ращением доли бюджетного финансирования. Таким образом, вопрос изыскания новых источников финансирования становится главной проблемой высшего профессионального образования.

В Мордовии образовательные кредиты предоставляются Сбербанком России, а также некоторыми коммерческими банками. К сожалению, пока они действуют на уровне эксперимента и не пользуются большой популярностью ни среди кредиторов, ни среди заемщиков. Тем временем в Уральском регионе создана наиболее оптимальная система образовательного кредитования, ставшая одной из первых в России.

Сбербанком России образовательный кредит предоставляется учащемуся (в возрасте от 14 лет) и его законным представителям на оплату обучения на дневном отделении среднего специализированного или высшего учебного заведения, зарегистрированного на территории РФ и имеющего лицензию на образовательную деятельность. Кредит предоставляется в зависимости от срока обучения, но не более чем на 11 лет, в наличной и безналичной формах. В настоящее время Сбербанк России снизил процентную ставку до уровня 12 % годовых.

Уплата процентов начинается с месяца, следующего за моментом заключения кредитного договора. Погашение основного долга начинается по желанию заемщика во время обучения или после его завершения и производится ежемесячно дифференцированными платежами. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности законных представителей, однако не может превышать 90 % стоимости обучения, указанной в договоре о подготовке специалиста, который заключается с образовательным учреждением. Банк может учитывать и доходы законных представителей учащегося, полученные по нескольким (но не более двух) местам работы.

В качестве обеспечения кредита могут выступать поручительства граждан, которые имеют совокупный доход, обеспечивающий погашение кредита и процентов по нему. Кроме того, в качестве залога принимаются транспортные средства и другое высоколиквидное имущество.

Поскольку данный вид кредита ориентирован прежде всего на категорию заемщиков, имеющих невысокое материальное положение, то возникает необходимость установления льготного режима погашения, предоставления различного вида отсрочек погашения кредита. По результатам расчетов наибольший интерес к образовательным кредитам проявляют семьи, в которых среднемесячный доход на человека составляет 4—7 тыс. руб. Ниже спрос на кредиты у студентов из семей с доходами менее 4 тыс. руб. на чел. в месяц, поскольку возможность изъятия средств на погашение кредита из семейного бюджета минимальна.

Тем не менее, механизм дополнительного финансирования образования в форме студенческих займов имеет ряд достоинств по сравнению с другими формами финансирования. Во всех остальных случаях получение высшего образования одними людьми оплачивается за счет всех налогоплательщиков, большую часть которых составляют люди, такого образования не имеющие. Получается, что система образовательного кредитования обеспечивает большую справедливость, так как в этом случае каждый человек в будущем сам расплачивается за свое обучение из собственных доходов. Кроме того, использование образовательных кредитов позволяет сократить расходы государства на образование и снизить нагрузку на бюджет.

Большинство студентов живет с родителями, которые являются заемщиками средств на обучение своих детей. Получается, что при выплате процентов по кредиту семье не по силам содержать новоиспеченного студента. Если рассматривать американскую систему кредитования образовательных нужд, то она предусматривает кредитование расходов на бытовые нужды студента за весь период обучения. Эта сумма составляет 30—50 % от стоимости обучения в вузе. Таким образом, целесообразно было бы предоставлять кредит на образование по следующей «формуле»: расходы на поступление в вуз; расходы на подготовку специалиста, указанные в договоре с вузом; бытовые расходы студента за весь период обучения.

Сторонники студенческих займов считают, что получение образования с привлечением заемных средств стимулирует ответственное отношение студента к образовательному процессу, так как ему придется возвращать кредит из будущих доходов, уровень которых напрямую зависит от качества полученных знаний.

На примере США и скандинавских стран противники этой схемы финансирования утверждают, что студенческие займы будут вынуждать студентов вузов начинать работать еще во время обучения в вузе, что существенно снизит качество полученных знаний и повысит процент отчисляемых студентов. Взаимосвязь между успеваемостью студентов и популярностью образовательных кредитов не однозначна, тем более что рост доли работающих студентов — общемировая тенденция.

На наш взгляд, основной проблемой сокращения бюджетного финансирования образования может стать снижение интереса выпускников к профессиям врача или учителя. Напротив, безусловное лидерство будет принадлежать специальностям, связанным с бизнесом, отчасти потому, что у будущих бизнесменов больше шансов найти высокооплачиваемую работу и своевременно расплатиться с кредитом. Так, в Швеции за последние 20 лет доля образовательных кредитов сократилась с 95 до 70 %⁴. Это связано с тем, что часть выпускников вузов, получивших образование за счет кредита, в дальнейшем испытывают значительные трудности с его погашением. Поэтому, на наш взгляд, целесообразен комбинированный подход к финансированию высшего профессионального образования с использованием образовательных кредитов и государственных грантов.

Есть надежда, что активизация банков на рынке образовательного кредитования и грамотно разработанная система мер по государственной поддержке студентов сделает образование доступным для большинства российских граждан. Возможность привлечения дополнительных средств на обучение приведет к выбору более престижного вуза и получению качественного образования. В свою очередь хорошее образование дает человеку возможность подняться на иную ступень социальной лестницы, реализовать свои способности, достойно жить и зарабатывать.