Общие и частные предпосылки развития национальной платежной системы

Российская платежная система в нынешнем ее виде сочетает в себе как элементы методик советского банковского дела, так и собственные и позаимствованные из зарубежной практики современные организационные, технологические и технические достижения. Но при этом, по мнению большинства исследователей, пока еще не достигнуты системные целостность и пропорциональность развития национальной платежной системы. Ядро платежной системы государства составляет платежно-расчетная структура Центрального банка РФ, характеризующаяся масштабностью, стандартизированностью и унифицированностью [1, с. 52].

Для России характерны объективные и специфичные предпосылки к созданию эффективной, рационально организованной и максимально интегрированной в финансовую структуру экономики единой платежной системы, которая в масштабе государства могла бы позволить оптимизировать денежный оборот, сократить временные и финансовые издержки всех участников платежного оборота и тем самым создать благоприятные условия для экономического развития государства и общества. Обратим внимание, что развитию системных платежных отношений способствовало наличие общих и частных предпосылок как стабильных во времени, так и конъюнктурных по отношению к динамичной внутренней среде текущего периода.

Общие предпосылки к развитию локальных и национальной платежных систем сложились и вызрели исторически в ходе экономических преобразований последних десятилетий и явились следствием экономических, политических и социальных действий государства. Существование указанных предпосылок относительно постоянно в текущем времени, факторы краткосрочного характера оказывают на них незначительное корригирующее действие:

– Наличие рынков потенциальных услуг и клиентской базы и неохваченность отдельных сегментов зарубежными платежными системами. Рынками, неохваченными (либо частично охваченными), но привлекательными для платежных систем, в настоящее время являются социальная сфера, общественный транспорт, связь и массовые коммуникации, государственные и коммерческие услуги населению и хозяйствующим субъектам. В качестве основных клиентов платежных систем, работающих в финансовой сфере, выступают преимущественно предприятия и организации, но в последние годы акценты смещаются на сегмент обслуживания физических лиц по микроплатежам, совокупный объем которых сопоставим с оборотами юридических лиц. Протекционизм государства в отношении российских платежных систем на указанных рынках позволит ускорить процесс создания национальной платежной системы и позитивно скажется на качественных характеристиках финансовой инфраструктуры экономики.

– Положительная динамика роста отечественной экономики и стратегия на интеграцию в мировую экономику и мировое банковское пространство. Несмотря на перманентную глобальную нестабильность, российская экономика демонстрирует незначительный, но стабильный рост, что обусловливает потребность в высокотехнологичных современных расчетно-платежных услугах. Вхождение России во Всемирную торговую организацию и усиление мировой интеграции в других формах подтверждает необходимость в становлении отечественных платежных институтов.

– Умеренные темпы инфляции и прогнозируемые изменения курса российского рубля, определяющие доверие к национальной валюте как к резервному платежному средству и минимизирующие операционные риски платежных систем.

– Повышение платежеспособного спроса на высокотехнологичные расчетные и платежные услуги, основанного на росте реальных и номинальных доходов населения, введении в действие высокопроизводительных каналов связи и электронных коммуникаций, что в свою очередь выступает предпосылкой развития не только платежных систем, но и их клиентов – поставщиков услуг связи и Интернета [2].

– Высокая миграция трудовых ресурсов внутри страны и за рубеж создает потребности в денежных переводах заработанных доходов. Сервис денежных переводов для платежных систем является одним из основных точек роста и получения прибыли, кроме того, происходит стимуляция развития смежных услуг платежных систем.

– Увеличившийся поток иностранной рабочей силы как легальной, так и нелегальной, которая активно использует возможности систем безналичных денежных переводов. Одной из крупных систем денежных переводов является российская платежная система «Золотая Корона». Доля рынка денежных переводов, занимаемая системой «Золотая Корона», выросла с 4 % в I квартале 2009 г. до 10 % в III квартале 2009 г. Количество переводов, совершенных в системе в 2009 г. превысило показатель в 2 млн операций, что в 4,4 раза больше, чем в 2008 г. В 2009 г. завершена технологическая интеграция системы «Золотая Корона – Денежные переводы» с системой MoneyGram International, одного из лидеров на рынке международных денежных переводов, что позволяет отправлять переводы более чем в 190 стран мира «из одного окна», т. е. в одном интерфейсе. За 2010 г. к системе переводов были подключены 65 российских банков и 30 банков из СНГ. Совокупное количество точек денежных переводов «Золотая Корона» в России и СНГ достигло в I полугодии 2010 г. 21 тыс. Количество эмитированных «Карт отправителя» выросло в 7 раз и превысило 2 млн единиц. Оборот денежных средств, отправленных по системе «Золотая Корона – Денежные переводы» за первые шесть месяцев 2010 г., превысил

1,2 млрд долларов. Рост по сравнению с аналогичным периодом предыдущего года составил 330 %, и доля системы на рынке денежных переводов Россия – СНГ достигла 20 %. Количество пунктов обслуживания на 31 марта 2011 г. составило 24 500 пунктов, из них в России – 14 000 пунктов, в СНГ – 10 500 пунктов. Оборот денежных средств, отправленных по системе «Золотая Корона – Денежные переводы» за январь – март 2011 г., достиг 1,2 млрд долларов, в 2,7 раза превысив показатель аналогичного периода 2010 г. Количество транзакций в системе по итогам работы в I квартале 2011 г. превзошло 2,7 млн, что в 3 раза больше, чем в январе – марте 2010 г. Доля системы в коридоре Россия – СНГ составила более 30 % [3, с. 94–95].

– Наличие практического опыта зарубежных стран, уже прошедших эволюционный период становления и развития банковских продуктов, технологий и национальных платежных систем. Зарубежный опыт показывает, что попытки централизованного создания платежных систем и единого платежного инструментария не достигают успеха в силу нерыночного характера вмешательства в расчетно-платежные отношения. Под сомнение ставится и возможность внедрения единой универсальной электронной карты в российской платежной системе. Поэтому считаем, что целесообразно эволюционное, поэтапное формирование национальной платежной системы за счет вступления в нее отдельных частных (локальных) платежных систем.

– Назревшая необходимость качественного совершенствования банковской и небанковской платежной инфраструктуры на основе современных инновационных технологий и достижений научно-технического прогресса. На основе формирования современной институциональной структуры платежной системы могут быть решенными задачи повышения эффективности расчетов в банковской и небанковской сферах.

– Динамичное развитие технико-технологической составляющей проведения платежей и расчетов, позволяющее создавать системы расчетов в режимах реального времени или приближенного к реальному времени.

– Расширение границ применения кредита на уровне домохозяйств населения и сопряженный с данным процессом рост потребительского и ипотечного карточного кредитования. Системы обслуживания банковских и небанковских кредитных и многофункциональных карт имеют большой потенциал расширения, за счет чего происходит совершенствование обслуживающих платежных систем. По данным Центробанка РФ количество банковских карт, выпущенных в России банками-резидентами и банками-нерезидентами, ко II кварталу 2012 г. составило более 190 тыс. единиц. По состоянию на 01.04.2012 г. основную долю эмитированных банковских карт составляют расчетные карты, из которых доля расчетных карт без овердрафта – 81,56 %, а расчетных карт с овердрафтом – 18,44 %. Доли предоплаченных карт и кредитных карт в общем объеме банковских карт невелики – 10,63 % и 8,70 % соответственно [4].

Частными предпосылками к развитию национальной платежной системы считаем совокупность факторов исключительно текущего периода, как положительно, так и отрицательно влияющих на состояние макроэкономической среды и экономическое поведение хозяйствующих субъектов – участников платежного рынка. Предпосылки носят кратковременный характер, но одновременно имеют и значительную силу влияния на текущую ситуацию и перспективы ее развития. Соответственно отрицательные факторы текущего периода целесообразно в полной мере принять во внимание и оперативно минимизировать, а преимуществами – успеть воспользоваться. Частными предпосылками текущего периода к развитию национальной платежной системы в экономическом пространстве России можно считать:

• –    политические посылы к активизации формирования эффективной, общедоступной и конкурентной в мировом масштабе национальной платежной системы;

• –    законодательную и нормотворческую поддержку формирования национальной платежной системы на основе организационно-технологического совершенствования платежной системы Банка России и институционального становления частных платежных систем;

• –    затянувшиеся глобальные финансовые неопределенность и нестабильность, затормозившие экспансию зарубежных банков-эмитентов и поддерживаемых ими платежных систем на российский рынок;

• –    отток иностранного капитала с российского рынка в связи с мировым финансовым кризисом;

• –    угрозы кризиса ликвидности и рецидивы неплатежей в российской банковской системе в период острой фазы мирового финансового кризиса;

• –    подрыв доверия к зарубежным финансовым институтам после серии банкротств иностранных финансовых организаций и банков.

Глобальная финансовая неопределенность создает дополнительные предпосылки не столько к количественному росту национальной платежной системы и ее участников, сколько к качественному развитию за счет увеличения доли рынка, охваченного отечественными карточными и микропроцессорными системами, для которых с течением мирового кризиса улучшилась конкурентная среда. Сказанное подтверждает мнение В.М. Усоскина и В.Ю. Белоусовой о том, что стремительность и интенсивность формирования платежных систем и их эволюции выражается как количественными параметрами (объем платежей, количество транзакций и др.), так и качественными изменениями в организационной структуре институтов, ассортименте платежных инструментов и методик регулирования расчетов, в способах и методах минимизации рисков и др. [5, с. 39].

Реализация указанных предпосылок в современных условиях будет содействовать институциональному становлению национальной платежной системы, совершенствованию деятельности частных платежных систем на локальных рынках и развитию финансового рынка в целом.

Ссылки:

• 1.    Национальная платежная система России: проблемы и перспективы развития / Н.А. Савинская [и др.]; под ред. д-ра экон. наук, проф. Н.А. Савинской, д-ра экон. наук, проф. Г.Н. Белоглазовой. СПб., 2011. 131 с.

• 2.    Коробейникова О.М. Финансовые технологии платежных систем в сфере услуг связи // Политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета (Научный журнал КубГАУ). [Электронный ресурс]. 2012. № 03 (77). С. 982–991. http://ej.kubagro.ru/2012/03/pdf/83.pdf (дата обращения: 07.11.2012).

• 3.    Коробейникова О.М., Серенко О.М. Локальные платежные системы на общественном транспорте : монография. Волгоград, 2011. 212 с.

• 4.    Сведения об операциях, свершенных на территории России и за ее пределами держателями банковских карт, эмитированных кредитными организациями (их филиалами), зарегистрированными на территории региона (за 2008–2011 гг.) [Электронный ресурс]. URL: psRF&sid=ITM_28382 (дата обращения: 07.11.2012).

• 5.    Усоскин В.М., Белоусова В.Ю. Мировые тенденции развития платежных систем // Деньги и кредит. 2010. № 11. С. 39–48.