Обзор современных платежных систем и их сравнительная характеристика

В современном мире все большую популярность приобретают электронные денежные средства. С каждым годом в Российской Федерации происходит рост объемов операций с использованием электронных денежных средств. На основании данных Центрального банка РФ (рис.1) можно наглядно увидеть эту тенденцию. Для полноценного функционирования электронных денег создается все большее количество платежных систем. Такое многообразие порождает трудности выбора конкретной платежной системы, наиболее полно удовлетворяющей потребности каждого пользователя. Именно поэтому целью настоящей статьи является обзор наиболее популярных в России электронных платежных систем.

Рисунок 1 – Динамика объема операций с использованием электронных денежных средств, млрд.руб.

Идея создания электронных платежных систем появилась в 80-е годы XX века. Основой этому послужили изобретения Дэвида Шаума, основавшему в США компанию «DigiCash». Основная задача этой компании заключалась во внедрении технологий обращения электронных денег. Замысел довольно прост: в системе осуществляются операции с электронными деньгами, которые представляют собой файлы-обязательства эмитента с его электронной подписью, используемой аналогично элементам защиты бумажных купюр.

Основное условие успешного функционирования данного платежного инструмента - готовность организаций, продающих товары и оказывающих услуги, принимать в качестве оплаты электронные деньги. Данное условие было обеспечено гарантиями эмитента по выплате сумм в реальной валюте в обмен на электронные монеты, введённые им в обращение.

К основным преимуществам электронных денег можно отнести следующее:

• -    их хранение не требует дополнительного места и специальных устройств механической защиты;

• -    отсутствие нужды в пересчете и перевозке;

• -    минимальные затраты на эмиссию;

• -    неограниченный срок службы, так как электронные деньги не подвержены износу.

Однако необходимо помнить и о недостатках электронных денег, к которым относят:

• - ограниченность применения из-за неготовности продавцов принимать их;

• -    отсутствие государственных гарантий, подтверждающих надежность эмитента и электронных денег в целом;

• -    сравнительно не надежные средства безопасности хранения и защиты электронных денег от подделок.

Несмотря на перечисленные выше недостатки, платежные системы набирают все большую популярность как в России, так и за рубежом.

Аналитиками журнала «Биржевой лидер» в ходе анализа сложившейся ситуации была выявлена четверка наиболее популярных платежных систем в России. К ним отнесли QIWI, WebMoney, Яндекс.Деньги и PayPal. Анализ проводился на базе сервисов поисковой системы Яндекс, при этом использовалась оценка частотности запроса слов и популярность упоминания платежных систем в новостной ленте. Проведем обзор выбранных платежных систем.

Платежная система QIWI была создана в России в 2007г. Сеть объединяет более чем 47 миллионов клиентов, которые пользуются услугами не реже одного раза в месяц. Данный кошелек популярен за счет простоты и доступности в обращении. Он дает возможность быстро совершать моментальные платежи, оплату ЖКХ-услуг, пополнение баланса на телефоне, онлайн-покупки и т.д. Для того чтобы открыть QIWI-кошелек достаточно указать свой номер телефона, который и будет являться логином в системе. В личном кабинете все опции максимально доступны и понятны. Присутствует служба поддержки клиентов, а управлять кошельком возможно и с компьютера, и с мобильного приложения.

Яндекс.Деньги – это сервис, где можно платить и получать деньги. Данная система была создана в 2002г. в России. По данным на 2017г. количество пользователей превысило 30 миллионов человек. Раньше сервис предназначался только для граждан РФ, однако с 2009г. открыть электронный кошелек могут и граждане других стран. Для регистрации в данной системе необходимо иметь аккаунт в системе Яндекс, после чего можно зарегистрироваться в Яндекс.Деньги, заполнив анкету личных данных. Затем следует пройти идентификацию в системе и «повысить» свой статус. Существуют следующие виды статусов: анонимный, именной и идентифицированный. С повышением статуса увеличивается и спектр услуг, предоставляемых сервисом. Интерфейс личного кабинета минималистичный и понятный. Присутствует служба поддержки клиентов. Управлять кошельком можно как с компьютера, так и с помощью мобильных приложений.

WebMoney Transfer – это международная система расчетов и среда для ведения бизнеса в сети. WebMoney основана в 1998 г. в России. За это время к системе присоединилось более 36 миллионов человек по всему миру. Для того чтобы стать пользователем данной системы необходимо пройти регистрацию, заполнив стандартные анкетные данные. Однако для получения полного доступа к функционалу этого недостаточно, поэтому пользователю необходимо получить один из видов аттестатов. WM-аттестат – это цифровое удостоверение личности, заверенное аналогом собственноручной подписи участника системы WebMoney Transfer, в котором записаны личные данные его обладателя: ФИО, паспортная и контактная информация. Существуют следующие виды аттестатов: аттестат псевдонима, формальный, начальный и персональный аттестаты. Подробнее с каждым из них можно ознакомиться непосредственно на сайте WebMoney. Работать в данной платежной системе легко и удобно. Благодаря понятному интерфейсу можно быстро ориентироваться на сайте и выполнять различные операции. Также работает круглосуточная служба поддержки клиентов. Доступ к электронным кошелькам возможен непосредственно с официального сайта, а также через мобильные приложения.

PayPal считается самой крупной платежной системой из существующих. Она была создана в США в 1998г. и на данный момент имеет более 200 миллионов зарегистрированных пользователей. С этой системой работают крупнейшие торговые площадки мира: eBay, Амазон, AliExpress и другие. Регистрация в PayPal стандартная, но тоже требует идентификации. Существует два вида кошельков: личный и корпоративный – для физических и юридических лиц соответственно.

Интерфейс сложнее, чем у систем, рассмотренных выше. Для того чтобы полноценно пользоваться системой, необходимо привязать к ней банковскую карту. PayPal в России используется в основном лишь для взаимодействия с иностранными интернет-магазинами, для остальных целей данная платежная система не очень удобна.

Прочая информация, необходимая для сравнения выбранных платежных систем представлена в таблице 1.

Таблица 1

Сравнительная характеристика платежных систем

На основании данных таблицы 1 можно сделать вывод о том, что все рассмотренные платежные системы предоставляют широкий спектр возможностей: начиная от ввода и вывода денежных средств и заканчивая оплатой услуг и переводами денежных средств как внутри системы, так и за ее пределами. Также все платежные системы, кроме PayPal, выпускают собственные банковские карты по запросу пользователя, а система WebMoney еще и дает возможность получения займа.

Почти все рассмотренные платежные системы, за исключением Яндекс.Деньги, работают с несколькими валютами различных стран, однако наибольшее количество валют доступно в системе PayPal.

Касаемо способов ввода и вывода денежных средств существенных различий между данными электронными кошельками не наблюдается. Во всех рассмотренных системах присутствует многообразие вариантов пополнения и списания денежных средств, отвечающих запросам пользователей.

Таким образом, в настоящей статье были рассмотрены наиболее популярные в России платежные системы, удовлетворяющие потребности различных групп населения. А то, какую из них выбрать, зависит от сферы деятельности и первоочередных нужд конкретного клиента.