Опыт становления микрофинансирования и его развитие в современном мире

Особенности микрофинансирования и опыт его становления в зарубежных странах необходимо начать с государства, которое является «родиной» микрофинансирования, – Бангладеш. В этой стране жил и работал Моххамед Юнус, считается основоположником идеи о микрофинансировании и основателем первой     микрофинансовой организации – Grameen Bank.

Население этой страны активно вовлечено в систему микрофинансирования. По имеющимся данным, сегодня практически каждый восьмой житель этой страны хоть раз в год пользовался услугами микрофинансового института (МФИ).

Сегодня в Бангладеш для того, чтобы осуществлять микрофинансовую деятельность, необходимо пройти регистрацию и получить лицензию на осуществление на достаточно жестких финансовых условиях (например, наличие капитала около 1 млн. долл., устойчивое финансовое положение МФИ, подтвержденное аудитором за последние 5 лет и др.). В процессе функционирования МФИ должны отвечать обязательным установленным условиям регулирования (жесткие ограничения по кредитному портфелю, резервы должны храниться в Банке Бангладеш и составлять 5% от общих обязательств и др.).

В Бангладеш насчитывается более 550 МФИ, которые действуют в достаточно жестких условиях лицензирования и регулирования. При этом многие исследователи деятельности микрофинансовых организаций в Бангладеш приходят к выводу, что вся нормативно-правовая система позволяет развиваться и эффективно функционировать только очень крупным или поддерживаемым государством МФО, тогда как мелкие и средние организации в Бангладеш фактически не могут конкурировать с GrameenBank, PKSF. То есть фактически в этой стране – Родине микрофинансирования – существует реальная монополия на указанном рынке.

Но несмотря на это, в Бангладеш микрофинансирование довольно сильно развивается до сих пор; появляются новые программы микрофинансирования, новые услуги и продукты. Микрофинансирование помогло решить в Бангладеш некоторые существующие экономические проблемы, особенно в сельском хозяйстве, промышленности, торговле, коммуникациях, социальной деятельности.

Еще одной страной, активно реализующей и поддерживающей микрофинансирование, является Индия. Первые МФИ появились в Индии около 30 лет назад и за это время переживали различные времена, связанные и с расцветом этого направления деятельности, а также с серьезными трудностями, когда должники фактически не могли вернуть взятый микрозайм и проценты по нему, и заканчивали свою жизнь самоубийством. Сегодня в Индии услугами МФИ постоянно пользуются около 20 миллионов женщин. Но пока трудно однозначно оценить результат от функционирования микрофинансовых институтов в Индии. Но при этом программа кредитования групп взаимопомощи считается самой масштабной в мире по количеству выданных займов [1].

В Индии самая распространенная цель займа – развитие сельскохозяйственной деятельности и предпринимательства в этой сфере.

Несмотря на то, что сегодня микрофинансирование у многих ассоциируется в основном с так называемыми странами третьего мира, нельзя сказать, что в развитых странах микрофинансирование менее развито. Оно распространено и в США, и в Австралии, и в Великобритании, и в других развитых государствах.

Но при этом необходимо отметить, что востребованность этого инструмента различна и зависит напрямую от уровня развития экономики и качества жизни населения. Например, в США объем микрофинансового рынка составляет около 40 млрд. долл., но ежегодно к его услугам прибегает в среднем от 4 до 6 млн. чел., то есть средний размер микрозайма составляет примерно 10000 долл. [2], объем аналогичного рынка в Бангладеш составляет около 3 млрд. долл., а его услугами ежегодно пользуются около 20 млн. жителей, то есть фактически получается, что размер займа в среднем 150 долл.

И можно проследить еще одну зависимость – чем более развито в экономическом смысле государство, тем менее развито в этой стране законодательство о МФИ и тем позднее они появились в финансовокредитной системе. Например, самая популярная в США LendUp, была основана только в 2012 году, самая известная МФО в Великобритании – Wonga создана в 2007 г., при этом самая известная в Бангладеш и в мире МФО Grameen Bank была организована в 1983 г.

Несмотря на то, что микрофинансирование зародилось как идея борьбы с бедностью и нищетой, необходимо отметить, что:

• 1)    этой услугой пользуются не только бедные слои населения, а те, кто испытывает краткосрочные финансовые затруднения;

• 2)    бедные не могут позволить себе пользоваться этой услугой, так как процентные ставки за недлительное (обычно в пределах 6 месяцев) пользование чужими денежными средствами очень высоки.

Поэтому очень трудно однозначно оценить эффект от применения микрозаймов в различных странах. С одной стороны, результат может быть оценен как положительный, если заемщик, беря микрозайм, смог его эффективно использовать и он стал толчком к его финансовому благополучию, но, с другой стороны, эффект может быть и обратный – зачастую легкость в получении займов может привести к возникновению «кредитной зависимости», избавиться от которой порой практически невозможно. Поэтому, как и в любом деле, необходимо четко оценить целесообразность и необходимость использования такого финансового инструмента и, только экономически подсчитав соотношение между результатами и затратами, принимать обоснованное решение.