ОСАГО: проблемы и перспективы развития правового регулирования в РФ

До недавнего времени российские автовладельцы получали денежные компенсации от страховых компаний в случае возникновения страховых случаев по договорам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее – ОСАГО). Это обстоятельство вызывало негативную реакцию со стороны страховых компаний, и рынка страхования в целом.

«В 1 квартале 2017 года страховой рынок рос за счет добровольных видов страхования, обязательные виды, напротив, сдерживали развитие отрасли. В обязательном страховании гражданской ответственности прослеживалась тенденция роста выплат (по сравнению с 1 кварталом 2016 года увеличились на 46,4 %). При этом совокупный размер страховых премий в указанном сегменте страхового рынка сократился на 3,5 %.»1 В результате рентабельность сегмента упала.

Суммы страховых выплат, серьезно превышающие понесенный потерпевшей стороной реальный ущерб, достаточно часто формируются из-за целенаправленных действий юристов, специализирующихся в сфере споров по автострахованию, а также мошеннических действий.

Кроме того, согласно п. 3 ст. 16.1 Федерального закона от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее - Закон № 40-ФЗ) при удовлетворении судом требований потерпевшего об осуществлении страховой выплаты суд взыскивает со страховой организации за неисполнение в добровольном порядке требований потерпевшего штраф в размере пятидесяти процентов от разницы между совокупным размером страховой выплаты, определенной судом, и размером страховой выплаты, осуществленной страховщиком в добровольном порядке.

В результате на рынке автострахования создалась кризисная ситуация. Так, суммы страховых выплат приблизились к объемам сборов страховых компаний, а в ряде регионов обязательное страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств уже стало убыточным. В такой ситуации значительно сократилось количество российских автостраховых компаний, работающих с ОСАГО.

Кроме того, возникшая ситуация вызвала снижение уровня клиентского обслуживания со стороны страховых организаций и существенный рост количества нарушений страхового законодательства в сфере ОСАГО, таких как отказ в заключении договора ОСАГО, навязывание дополнительных услуг, не верный расчет страховой премии, несоблюдение сроков страховой выплаты, неправомерный отказ в страховой выплате и т. д.

Согласно данным Центрального банка РФ «89 % обращений потребителей страховых услуг содержат жалобы на нарушения в сфере ОСАГО»2.

В целях упрощения процедуры заключения договора ОСАГО внесены изменения в статью 15 Закона № 40-ФЗ, в соответствии с которыми договор ОСАГО может быть составлен в виде электронного документа при обращении страхователя.

До 30.09.2015 включительно договор ОСАГО в виде электронного документа мог быть заключен только при продлении договора ОСАГО путем заключения со страховщиком, с которым был заключен предыдущий договор обязательного страхования, договора обязательного страхования на новый срок.

С 01.10.2015 договор ОСАГО в виде электронного документа может быть заключен с любой страховой организацией, предоставляющей такую услугу.

Федеральным законом от 23.06.2016 № 214-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в Закон № 40-ФЗ внесены изменения, согласно которым Страховщик обязан обеспечить возможность заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа с каждым лицом, обратившимся к нему с заявлением о заключении договора обязательного страхования в виде электронного документа, в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Указанные изменения вступили в силу с 01.01.2017.

При этом, страховые компании нашли ряд способов уклониться от заключения договоров ОСАГО в электронном виде – нечитаемые коды подтверждения, перенаправления на сайты других страховщиков, неактивные поля и кнопки подтверждения и т. д.

Также Банк России Указанием № 3854-У от 20.11.2015 «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» ввел «период охлаждения» - срок, в течение которого гражданин может расторгнуть договор добровольного страхования и получить в определенном порядке уплаченную страховую премию.

Необходимость введения «периода охлаждения» связана со сложившейся негативной практикой навязывания физическим лицам договоров добровольного страхования, в заключении которых они не заинтересованы, в том числе при получении страховых или банковских услуг.

Указанные меры несколько снизили социальную напряжённость на рынке ОСАГО, при этом не решив проблему понижающейся рентабельности данного вида страхования.

Федеральным законом от 28.03.2017 № 49-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – Закон № 49-ФЗ) установлен приоритет натурального возмещения по ОСАГО перед денежной выплатой, при том, что закон определяет случаи, когда возмещение может выплачиваться потерпевшему в денежной форме. Кроме того, закон содержит требования к станциям технического обслуживания (СТО), на которых может производиться ремонт транспортных средств на основании договора со страховщиком.

По договорам, заключенным после 28.04.2017, срок осуществления восстановительного ремонта станцией технического обслуживания не должен превышать 30 рабочих дней со дня представления потерпевшим транспортного средства на станцию технического обслуживания или передачи его страховщику для организации транспортировки к месту восстановительного ремонта (абз. 2 п. 15.2 ст. 12 Закона № 40-ФЗ; п. 4 ст. 3 Закона № 49-ФЗ).

Инициаторы принятия Закона № 49-ФЗ рассчитывают, что внедрение содержащихся в нем изменений в практическую жизнь позволит существенно сократить и убытки страховых компаний, и возможность совершения мошеннических действий в сфере автострахования.

Согласно изменениям в законодательстве страховые компании должны направлять автомобили пострадавших в рамках исполнения договоров ОСАГО, на станции технического обслуживания для проведения ремонтных мероприятий. Право выбора станции технического обслуживания из представленного страховой компанией списка останется за автовладельцем. Станция технического обслуживания, согласно законодательству, не обязательно должна иметь договор со страховой компанией. По желанию автовладельца для проведения ремонтно-технических мероприятий автомобиль может быть направлен на станцию технического обслуживания, с которой у страховой компании нет договора. В данном случае выбор станции необходимо согласовать со страховой компанией в письменной форме. Предусматривается местонахождение станции технического обслуживания не далее 50 км от места дорожно-транспортного происшествия или от места жительства владельца транспортного средства.

Относительно самих ремонтно-технических мероприятий в Законе № 49-ФЗ содержатся достаточно жесткие условия, которые предусматривают: 1) осуществление ремонта в течение не более чем 30 дней; 2) гарантийные обязательства (восстановительный ремонт транспортного средства, с года выпуска которого прошло менее двух лет, должен осуществляться станцией технического обслуживания, являющейся юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем, зарегистрированными на территории Российской Федерации и осуществляющими сервисное обслуживание таких транспортных средств от своего имени и за свой счет в соответствии с договором, заключенным с производителем и (или) импортером (дистрибьютором) транспортных средств определенных марок); 3) возмещение страховой компанией ущерба от некачественного ремонта или от задержки ремонтно-технических мероприятий не по вине собственника транспортного средства; 4) использование исключительно новых запасных частей во время ремонта застрахованного транспортного средства; 5) шестимесячный минимальный срок гарантии проведенных ремонтно-технических мероприятий в случае проведения кузовных работ и применения лакокрасочных материалов -двенадцатимесячный гарантийный срок.

Таким образом, после вступления в силу Закона № 49-ФЗ все заключенные позже определенной даты (28.04.2017) договоры ОСАГО будут подразумевать не выплату страховых средств, а направление пострадавшего автомобиля на станцию технического обслуживания. Однако возможность получить финансовую компенсацию в случае наступления страхового случая у собственника транспортного средства все же остается.

Законом № 49-ФЗ предусмотрены следующие возможные случаи, когда страховая компания будет обязана перечислить потерпевшей стороне (собственнику транспортного средства или его представителю) сумму страховой выплаты в денежном эквиваленте: 1) полная гибель транспортного средства; 2) смерть потерпевшего (в этом случае сумму получают его наследники); 3) причинение тяжкого или средней тяжести вреда здоровью потерпевшего в результате наступления страхового случая (но эту форму страхового возмещения потерпевшая сторона должна отразить в письменном заявлении о страховом возмещении); 4) наличие инвалидности у потерпевшего (в случае, если он отразит такую форму страхового возмещения в письменном заявлении); 5) превышение стоимости восстановительного ремонта страховой суммы или максимального размера страхового возмещения (а также если все участники дорожно-транспортного происшествия признаны ответственными за причиненный вред, а потерпевший отказывается производить доплату за ремонт); 6) наличие письменного соглашения между страховщиком и потерпевшим. Также собственник транспортного средства получает возможность требовать получение страховой выплаты, если страховая компания не может организовать проведение ремонтно-восстановительных работ на станции технического обслуживания, предложенной ранее.

С нововведениями законодатели связывают возможность для рынка автострахования избавиться от многочисленных мошенничеств, приносящих страховым компаниям серьезные убытки. Посреднические и мошеннические структуры привлекают те направления деятельности, где предусмотрен большой оборот денежных средств. В случае оказания в большинстве страховых случаев ремонтных услуг вместо финансовых выплат интерес мошенников и посредников к сфере автострахования должен значительно ослабнуть.

Но принятие Закона уже вызвало достаточно многочисленные скептические возражения, связанные с убежденностью в том, что ситуация останется практически без серьезных изменений.

Можно прогнозировать появление проблемы страхователей ОСАГО, пострадавших от низкого качества проведенных ремонтновосстановительных работ. Не исключено, что страховые компании могут понести в результате судебных исков еще большие убытки, чем до вступления Закона в силу.

Во-вторых, произойдет переориентация мошеннических схем на работу с ремонтно-восстановительными мероприятиями на станциях технического обслуживания. Это достаточно перспективное поле для деятельности мошенников, и страховым компаниям даже после принятия Закона вряд ли удастся окончательно избавиться от связанных с их деятельностью рисков и убытков.

Страховые компании, как можно предположить, будут предлагать собственникам транспортных средств ремонтно-восстановительные мероприятия на станциях технического обслуживания, с которыми у них существуют соответствующие договорные отношения. При этом, страховая компания должна обеспечить направление автотранспортного средства на ремонтные работы в сервис - официальный дилер, расположенный не далее 50 км от места ДТП или места жительства собственника транспортного средства.

Однако данное условие проблематично для Российской Федерации. С учетом протяженности территории страны, особенно в регионах Урала, Сибири, Дальнего Востока, ближайшая станция технического обслуживания, являющаяся официальным дилером, может находиться на расстоянии не только более 50 км, но и более нескольких сотен км. Это не учтено в Законе № 49-ФЗ, что может принести неприятности страховым компаниям и автовладельцам.

Установленный законом 30-ти дневной срок не представляется мне реалистичным в случае необходимости заказа оригинальных деталей и узлов из других городов, а иногда и стран. Кроме того законом предусматривается гарантийное обслуживание всех попавших в дорожно-транспортное происшествие транспортных средств, в том числе и очень старых, находящихся в плохом состоянии автомобилей. Получается, что у страховой компании возникают гарантийные обязательства перед владельцем автомобиля, который может сломаться после выхода со станции технического обслуживания совершенно по другим причинам, например из-за своей изношенности, плохого состояния кузова и т.д. Серьезной проблемой является и обязательность установки новых деталей на все подлежащие страховому ремонту транспортные средства, включая и очень старые автомобили, находящиеся в плохом состоянии. При том, что в предыдущей редакции Закона № 40-ФЗ «при определении размера восстановительных расходов учитывается износ деталей, узлов и агрегатов. Размер расходов на запасные части определяется с учетом износа комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), подлежащих замене». Ответственность за качество произведенных ремонтно-восстановительных работ будет нести не станция технического обслуживания, а страховая компания, что также может привести к весьма существенным убыткам в случае некачественных ремонтных услуг. Поэтому к проблеме организации ремонтно-восстановительных работ страховые компании будут вынуждены подходить исключительно в индивидуальном порядке, что существенно усложнит их практическую деятельность.

Таким образом, применение Закона № 49-ФЗ способно повлечь за собой многочисленные проблемы и противоречия, что неизбежно окажет влияние и на комфорт собственников транспортных средств, и на положение страховых компаний. Единственной возможностью избежать тех серьезных негативных последствий, которые мы назвали выше, является дальнейшее совершенствование взаимодействия между страховыми компаниями, официальными дилерами, станциями технического обслуживания, которое обязательно должно найти отражение на нормативно-правовом уровне.