Основные направления информатизации банковской деятельности современной россии

Информатизация активно развивается в банковской деятельности, вытесняя часть человеко-машинных операций, переходя к удалённым формам и методам предоставления услуг. Дистанционные банковские услуги, онлайн-операции занимают уже значительное место в банковской деятельности современной России, в том числе и потому, что их внедрение позволит в дальнейшем кредитным организациям получить значительную экономию средств, предоставляя востребованные услуги в режиме 24/7.

В 2018 году одними из наиболее заметных направлений развития информационных технологийв сфере банковской деятельностистановятсяблокчейн, платформа-тизация, внедрение технологий BigData, трансформация офисов обслуживания и развитие дистанционных каналов оказания услуг (чат-боты, развитие систем идентификации, базы знаний для колл-центров). Несколько лет назад банки приступили к созданиюплатформ и маркетплейсов для продвижения финансовых продуктов и различных нефинансовых сервисов от аффилированных компаний или компаний-партнеров. На текущий момент примерами функционирующих платформ могут быть: «ДомКлик», «Беру»,ПАО«Сбербанк», проекты по осуществлению страхования, брокерских услуг и организации путешествий «ТинькоффБанк». Кроме того, Банком России совместно сМосковской биржей и ееНациональным расчетным депозитарием, а также пятью банками-тестировщиками и двумя информационными порталами запланированзапуск-маркетплейса финансовых услуг [1].

Рассмотрим перечисленные направления подробнее.

В 2018 году технологиюблокчейнсчитают одной из самых перспективных, так какс ее помощью формируются новые бизнес-модели в различных отраслях экономики, как для крупных холдингов, так и для вновь созданных компаний. Основным потребителем технологии блокчейнв настоящий момент является финансовый сектор, что обусловлено ростом доли онлайн-платежей,требующих обеспечения высокого уровня информационной безопасности, чего можно достичь именно с помощью децентрализованной технологии. Ярким примером реализации технологии в банковской сфере является блокчейн-консорциум, который создан ПАО «Сбербанк», АО «Альфа-Банк» и «М.Видео».

Следующим направлением информатизации банковской деятельностиявляется трансформация функций и значения офисов обслуживания. Подразумевается не столько сокращение количества офисов, но и изменение их формата. C развитием сервисов дистанционного банковского обслуживанияпостепенно пропадает необходимость в широкой сети классических офисов. Тем не менее, полностью отказываться от розничной сети не всегда имеет смысл, особенно если банк нацелен на широкую клиентскую аудиторию.

Набирает популярность и онлайн-кредитование, которое существенно сокращает время ответа банка на кредитную заявку и экономит время клиентов.Данная услуга, оказываемая с помощью информационных технологий, расширяет клиентскую базу банка, что особенно актуально в условиях снижающейся ключевой ставки. Наблюдается также углублённая автоматизация процессов принятия решений с использованием сложных многоступенчатых алгоритмов, которая позволяет снизить себестоимость обслуживания клиентов банков в call-центрах, заменяя собой операторов, и организовать онлайн-кредитование.

Можно с уверенностью говорить о том, что происходит превращение российских банков в сервисные компа-

нии, в которых финансовые услуги являются основными, но уже не единственными. В настоящий момент банками активно предлагаются юридические, бухгалтерские, налоговые, страховые, документарные, туристические, телекоммуникационные, брокерские, государственные услуги, так как они являются источником дополнительных комиссий и новых клиентов, что обширной автоматизации взаимодействия с поставщиками услуг [3]. Его полномасштабная финансовая и техническая реализация под силу только крупным банкам, и они становятся универсальными провайдерами услуг B2C и B2B с упором на финансовую составляющую, а небольшие банки остаются банками в классическом понимании этого слова. Лидерами в этой сфере уже давно стали «Тинькофф Банк» и «Сбербанк». При этом финансовые организации должны иметь так называемое «цифровое ядро». Вследствие этого на рынке появились несколько разработанных типовых моделей цифрового банка, в основе которых лежатCRM,BPM, аналитика и скоринговые модели, позволяющие реализовать работу с внешними компаниями. Открытая банковская архитектура предполагает наличие набора адаптеров к различным каналам. Между цифровым ядром и клиентами банка находится фронт-энд, в котором обеспечивается информационная безопасность, и через который идет работа аккаунтами клиентов, с PFM, что дает возможность банкам продавать не только свои продукты.

Одним из новых направлений банковской автоматизации в России является развитие систем идентификации, как следствие перехода к цифровому офису в работе с клиентами. Мобильный телефон становится фактически аналогом электронной цифровой подписи, и банки обоснованно страхуют себя от ошибок идентификации с помощью всех видов биометрии.

После выстраивания эффективных процессов информационной безопасности вопросы лицензирования и сертификации решаются проще и эффективнее. Снижение потерь от инцидентов так же важно для банка, как и исполнение требований регулирующих организаций. Центральный банк РФ развернул банковскую безопасность от формального соответствия требованиям регуляторов в сторону защиты бизнеса и разъяснил необходимость переосмысления политик безопасности и качественной оценки рисков.

Однако большинство российских финансовых организаций уже отличается хорошим уровнем зрелости основных бизнес-процессов, поэтому основной уклон делается не на установку CRM-систем, а на внедрение более сложных решений, таки как базы знаний для call-центров со встроенными средствами аналитики, помогающие повысить эффективность работы операторов. Другой класс востребованных решений — сервисные порталы как для нужд ИТ-департаментов, так и для других процессов фронт- и бэк-офисов, которые часто создаются на базе решенийAtlassian.

Большой интерес кредитно-финансовых организа-цийотмечен в области решений, позволяющих заменить рутинные массовые операции, осуществляемыечеловек, на автоматизированные. Чат-боты внедряются для обслужи- вания внутренних потребителей. Сотрудники российских банков обращаются к внутренним сервисным процессам с помощью мессенджеров.

Еще одна тенденция связана с внедрением технологий для обработки больших клиентских данных (BigData). Потребность в извлечении из накопленных банком данных ценной информации теперь возникает не только в специализированных службах, она становится массовой и охватывает все уровни управления: от акционеров и топ-менеджеров до специалистов, и все подразделения: от основных, до обслуживающих и административных.

Чем выше статус руководителя, тем меньше времени он готов тратить на анализ данных и несет больше ответственности за принятие решения. Поэтому с ростом статуса потребителя аналитики в банке меняются его требования к ИТ-инструментам. Аналитики и специалисты заинтересованы в продвинутых средствах для глубокого изучения фактов и выявления скрытых закономерностей, руководители среднего звена стремятся быстро и с разных сторон проанализировать ситуацию для оперативной корректировки своих действий, приоритет топ-менеджеров - мониторинг внешних значимых для финансовой отрасли событий, контроль внутренних бизнес-индикаторов и мгновенное приближение, анализ критических для бизнеса показателей.

Непрерывный рост уровня информатизации банков, масштабное внедрение виртуализации, контейнеризации, облачных сервисов, рост числа мобильных пользователей, эволюция производства и архитектуры ASIC, появившаяся необходимость формирования высокопроизводительных кластеров для обработки больших объемов информации, рост объемов и гранулярность передаваемого трафика, массовое использование публичных сетей для корпоративных нужд, недостатки традиционных сетей – привели к изменению требований к банковским сетям передачи данных и их центрам обработки данных.

Требования к современным банковским центрам обработки данных, помимо традиционных требований к отказоустойчивости, высокой доступности, сокращению роста расходов на инфраструктуру, также включают:

• 1.    Переход с физической инфраструктуры на виртуальную с последующим увеличением требований к производительности сетевой инфраструктуры.

• 2.    Гибкость, быструю перенастройку инфраструктуры под меняющиеся требования бизнеса, моментальное реагирование в предоставлении ресурсов и сервисов.

• 3.    Мобильность ресурсов, поддержка механизмов миграции, не зависимость от физического транспорта и IP-адресации, связанность каждого виртуального ресурса с каждым;

• 4.    Видимость и контроль трафика, как в физической инфраструктуре, так и в виртуальной.

В области поставок аппаратного обеспечения для информатизации банковской деятельности изменения не столь динамичны, но и здесь можно увидетьнекоторую тенденцию — переход на решения AllFlash. Если раньше их использование определялось требованиями приложений к высокой производительности систем хранения данных (например, в высоконагруженных базах данных или для

загрузки операционных систем в средах виртуализации), то сегодня они доминируют и в среде корпоративных приложений.

Выход на рынок систем хранения данных сначалаIBM,ViolinиPureStorage, а затем и других производителей, изначально разработанных для работы исключительно с чипами Flash, а также недавнее появление накопителей readintensive SSD позволило существенно сократить совокупную стоимость владения решений AllFlash и приблизить её вплотную к решениям на базе накопителей HDD [2].

В связи с ростом использования современных технологий можно отметить закономерный тренд дефицита высококвалифицированных сотрудников в области машинного обучения и обработки данных.

При этом существенно выделяются два ключевых приоритета банковской информатизации в современной России – это безопасность и сервисы, которые обеспечивают клиентам удобные и быстрые коммуникации с банком в цифровых каналах, персональные предложения и privatebanking. Также виден приоритет требования time-to-market, т.е. обеспечение быстрого и своевременного выпуска на рынок новых продуктов и сервисов.

Помимо цифровизации банковских услуг, внедрения технологии блокчейн и развитиямаркетплэйсов, к числу трендов можно отнести все больший акцент банков на мобильных платформах в дистанционном канале обслуживания клиентов.ВРоссии, как и в большинстве стран – участников финтех-движения, заметна серьезная стандартизация зародившейся отрасли.