Основные проблемы в методике оценки кредитоспособности клиента банка

Практически все банки пересмотрели свои подходы к системе оценки кредитоспособности, ужесточив процедуру выдачи кредитов, поэтому в настоящее время банки стали более выборочно подходить к клиентам, прошедшим первичную оценку. Поскольку за месяц банки обрабатывают большое количество заявок, они оперативно могут отслеживать возникающие тенденции за счет собранной статистики. Большинство кредитных организаций работают именно над усовершенствованием системы оценки кредитоспособности заемщиков – наиболее оптимальным путем развития в условиях финансового кризиса позволяя сохранять и даже расширять свою клиентскую базу за счет тех, кому отказали, либо кого не устроили процентные ставки и условия кредитования в других банках.

В последнее время в РФ все большей популярностью пользуется кредитный скоринг - система оценки кредитоспособности заемщика с помощью статистической модели, которую используют в процессе кредитования физических лиц.[2, с. 65] По сути это шкала, измеряющая рейтинг клиента, где баллы начисляются в зависимости от уровня его кредитоспособности. Этот способ позволяет оценить вероятность своевременного возврата займа на основании кредитной истории заемщика. Преимуществом этой модели является разработка гибкой системы, которая постоянно видоизменяется, учитывая особенности банка, состав его клиентов и нормы действующего законодательства.

На данный момент функционирует несколько эффективных методик скоринга. Однако одной из самых распространенных можно назвать модель Д. Дюрана. Она выделяет основные группы показателей, которые максимально способствуют определению степени кредитного риска. Помимо этого данная модель устанавливает коэффициенты для каждого фактора (например, пола, возраста, профессиональной деятельности, сферы занятости, финансового положения и т.п.), характеризующего кредитоспособность физических лиц.

Итогом работы по оценке кредитоспособности является возможность причисления заемщика к определенному классу на основании его финансового положения и с учетом классификации кредита для того чтобы определить возможные кредитные риски, соответствующие следующим категориям качества:

• •    Первая категория (стандартный кредит) характеризует отсутствие кредитных рисков. В данном случае риск потерь банка равен нулю;

• •    Вторая категория (нестандартный кредит) свидетельствует об умеренном кредитном риске, где вероятность убытков находится в промежутке от 1% до 20%;

• •    Третья категория (сомнительный кредит). К этой группе относятся заемщики, при выдаче кредита которым вероятность потерь финансового учреждения составляет от 21% до 50%;

• •    Четвертая категория (проблемный кредит) свидетельствует о высокой степени риска, которая составляет от 51% до 100%;

• •    Пятая категория (безнадежный кредит). Здесь вероятность возврата кредитных средств полностью отсутствует.

Возможность отнесения каждого клиента к определенному классу позволяет свести к минимуму риск невозврата денежных средств. В данной ситуации, чем выше класс, тем больше вероятность, что банк одобрит выдачу ссуды.

Процесс кредитования физических лиц – рискованная операция. Рост доли этого вида кредитов в составе кредитного портфеля банка неизбежно приводит к увеличению рисков. Именно поэтому банковскому учреждению важно неустанно работать над усовершенствованием программы контроля кредитного портфеля. Для этого необходимо:

• •    Каждые 2-3 месяца проводить проверку финансового состояния клиентов, поскольку контроль над возвратом суммы долга и выплатой процентов является важной составляющей частью процесса кредитования;

• •    Учитывать возможности кредитования и сводить к минимуму риски возможных потерь еще на начальном этапе;

• •    Проявлять гибкость. Для этого надежные кредиты следует проверять не чаще 1 раза в год, в то время как проблемные займы подвергать контролю постоянно.

Оценка кредитоспособности с каждым днем приобретает все большую актуальность. В российских банках риск невозврата ссуд приводит к неизбежному повышению процентных ставок. В итоге добросовестные заемщики вынуждены оплачивать долговые обязательства неплательщиков.[1, с.129] Для того чтобы минимизировать кредитные риски ряд банков отказывается выдавать потребительские кредиты без залога.

Для того чтобы в условиях жесткой конкурентной борьбы занять и удерживать лидирующие позиции на рынке банковских услуг, финансовым учреждениям важно искать возможности для снижения сумм операционных расходов и сводить к минимуму риски. С этой целью необходимо разработать механизм, состоящий из квалифицированных специалистов, которые будут взаимодействовать с клиентами и тесно сотрудничать между собой для того чтобы с учетом определенных правил проводить анализ поступивших заявок и принимать окончательные решения.

Такая система должна слагаться из двух частей: блока анализа данных и блока принятия решений. В первом блоке будет анализироваться информация о заемщиках и их кредитных историях. Его следует дополнить следующими данными:

• •    Размером получаемых доходов;

• •    Наличием автотранспорта с указанием года его выпуска;

• •    Информацией о недвижимости, земельных участках заемщика, их площади и месторасположении;

• •    Информацией кредитных бюро о наличии кредитов в других банках;

• •    Подтверждением регистрации.

Вся информация должна быть получена на договорной основе в сжатые сроки. В первое время система проверки может спровоцировать рост дополнительных расходов банка, которые будут окупаться по мере налаживания процессов обмена информацией.

В ходе анализа данных о клиентах и кредитах используются математические расчеты, которые выявляют факторы и комбинации, влияющие на кредитоспособность заемщика и являющиеся основой для принятия дальнейших решений в рамках блока.

В блоке принятия решений формируется заключение о кредитоспособности заемщика, о возможности выдачи ссуды и о ее максимально допустимой сумме. С этим блоком работает специалист. В его функции входит ввод анкеты нового клиента или ее получение из торговой точки, где осуществляется программа потребительского кредитования.

Предлагаемые методики усовершенствования процесса выдачи кредитов на этапе оценки кредитоспособности заемщиков позволяют стандартизировать операцию, ускорить и удешевить ее. Это приводит к получению более точного и обоснованного результата, снижает риски, обеспечивает стабильную работу банковского учреждения и получение запланированных доходов.

В настоящее время в отечественных банках именно скоринг является основным методом оценки кредитоспособности. Однако он не всегда эффективно отсеивает ненадежных заемщиков, а порой может отвергнуть и надежных.

Эта проблема ставит множество вопросов, постановка которых будет способствовать решению проблемы кредитных рисков в масштабах страны. На данный момент система сбора информации кредитоспособности и кредитной истории заемщика в России не налажена.

К примеру, во Франции функционирует Центральна служба рисков, где любой банк может получить интересующую его информацию, чтобы принять решение о выдаче ссуды. При этом его проинформируют об общей сумме займа, в то время как данные о банке-кредиторе и об условиях подписания кредитного договора остаются конфиденциальными.

В РФ работа над созданием аналогичной системы только начинается. Основной проблемой является нежелание клиентов предоставлять информацию о себе, что препятствует сбору нужных данных.[5, с. 148] В странах Запада такой отказ негативно характеризует заемщика и является красноречивым показателем.

Отечественные банки постоянно работают над совершенствованием системы оценки кредитоспособности, ищут новые пути, разрабатывают инновационные методики, которые необходимо скрупулезно дорабатывать и адаптировать к условиям российского рынка. Именно это позволит обезопасить финансовые учреждения от рисков возможных потерь.