Особенности ипотечного кредитования в России

В современной экономике развитых стран развитие института ипотечного кредитования направлено на решение жилищной проблемы. Самое приоритетное направление социально-экономической политики любого государства является развитие рынка доступного жилья за счет сбалансированного роста платежеспособного спроса на недвижимость

Одной из форм кредитования, которой активно пользуются во всём мире в настоящее время, является ипотечный кредит. Развитый рынок ипотечного жилищного кредитования стимулирует продажи недвижимости и оживляет реальный сектор экономики любой страны. Однако, одно из главных достоинств заключается в том, что такая форма кредита способствует созданию эффективно работающей системы обеспечения доступным жильём социально активной части населения [3]. Ипотечный кредит - это кредит или заём, предоставленный на срок три года и более, банком (кредитной организацией) или юридическим лицом (не кредитной организацией) юридическому или физическому лицу для приобретения объекта недвижимости под залог приобретаемого имущества в качестве обеспечения обязательства [1].

Для кредитных организаций ипотечный вид кредитования, является наиболее привлекательным, так как он совмещает в себе высокую доходность с низким уровнем риска.

В нашей стране понятие «ипотека» впервые появилось в законе РФ №2872-1 «О залоге» от 29.05.1992 года. Следующий шаг в развитии законодательства по вопросам ипотечного кредитования стало принятие в 1995 году Гражданского кодекса РФ, в котором были установлены общее правила обеспечения кредитов залогом недвижимости. После этого в 1998 году был принят специальный закон, регламентирующий ипотечное кредитование № 102 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», в котором регламентируются права как заёмщика, так и залогодателя. Однако, в 2000 году вышел один из самых важных документов в развитии ипотечного рынка в Российской Федерации - постановление Правительства РФ № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования Российской Федерации». Именно в этом постановлении подробно описывается формирование системы, развитие и сущность ипотечного кредитования. В 2003 году был принят Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах»

Что бы оценить положение отрасли ипотечного кредитования в России, рассмотрим, как за последний год предоставлялись займы физическим лицам.

Таблица 1

Жилищные кредиты, предоставленные физическим лицам-резидентам в рублях

Из данных таблицы №1, видно, что в 2016 году по сравнению с 2015 годом, существенных изменений по количеству выданных кредитов, не произошло, однако можно заметить, что в 2016 году, сумма общей задолженности по ипотечным кредитам, выросла на 14,6%, однако за тот же период, процентная ставка снизилась на 0,62 %. В сентябре 2016 года средневзвешенная процентная ставка по выданным за месяц ипотечным жилищным кредитам в рублях составила 12,52% (в августе 2016 года - 12,66%).

В результате активного участия банков в государственной программе субсидирования процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам объем предоставленных физическим лицам кредитов в январе-сентябре 2016 г. превысил 1 трлн рублей, вплотную приблизившись к значению, достигнутому по итогам 2015 года. Накопленная задолженность по ипотечным жилищным кредитам по состоянию на 1 октября 2016 г. составила 4,3 трлн рублей, из нее задолженность по кредитам в иностранной валюте - 83,6 млрд рублей, или 1,9% в общей величине задолженности [5].

Таким образом процентные выплаты по ипотечному кредитованию ниже, чем проценты по многим другим видам кредита. А также многие банки предоставляют специальные программы, дающие ипотеку по более низким процентным ставкам для отдельных категорий населения. Например, существуют более низкие проценты для молодых семей, или для клиентов, получающих зарплату через данный банк или если вы в качестве первоначального взноса внесёте более значительную сумму, то процентная ставка также будет ниже. Все эти программы, больше стимулируют, население пользоваться услугами банка в этом направлении. Однако, процентная ставка в 12,52 %, всё равно на много выше чем во многих европейских странах, так средняя ставка по ипотечному кредитованию в Германии 3.8%, в США 5,2%